蹭酱香热度，卖保险也看“含茅量”
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“每天花一杯‘酱香咖啡’的钱，换一份百万寿险保障。”代理人借势宣传产品的同时，用价格诱惑这一“招数”向消费者抛出橄榄枝。
记者丨陈婷婷 胡永新
“酱香拿铁”爆火出圈。9月4日，贵州茅台与瑞幸咖啡推出的联名咖啡“酱香拿铁”开卖，当天便引爆社交媒体，朋友圈一时间也被“酱香拿铁”刷屏。
“茅台不仅有酒，有冰淇淋，有联名咖啡，更有保险哟。”“喝‘酱香拿铁’，要不要也考虑下茅台定寿？”……9月5日，北京商报记者了解到，代理人开始用保险界的“酱香拿铁”蹭热度。那么，代理人口中的定期寿险这款保险，到底什么来头？号称每天一杯咖啡钱便可换来的定期寿险保障，是否适合所有人？
“茅台定寿”，什么梗？
“酱香拿铁”开卖，火爆程度空前。有网友调侃，微信朋友圈里飘的都是“酱香味”。
从茅台冰淇淋到“酱香咖啡”，再到日后或推出的茅台巧克力……一时间，茅台的跨界产品引来网友们的盘点和关注。
“酱香拿铁”成顶流的同时，代理人也来蹭热度。“保险界一直都有一个酱香型选手，而且它是当之无愧，用料也真的是‘茅台’。”“这家保险公司，也是‘酱香茅台味’的”……代理人口中的这家公司便是华贵人寿，该保险公司由茅台集团发起成立。
在卖完关子的同时，代理人也推荐起了华贵人寿的特色产品，为一款定期寿险。因为承保该产品的华贵人寿有一定的“含茅量”，因此，有代理人将该产品比喻成保险界的“酱香拿铁”。
近几个月，在预定利率下调的背景下，增额终身寿险走进了更多人视野，而定期寿险则相对小众。那么，什么是定期寿险？定期寿险属于普通型人寿保险的一种。它是指以死亡（部分产品包括全残责任）为给付保险金条件，且保险期限为固定年限的人寿保险。
具体而言，在定期寿险合同中规定一定时期为保险有效期，若被保险人在约定期限内死亡（或全残），保险人即给付受益人约定的保险金；如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止。
北京商报记者了解到，当前不少寿险公司都有推出定期寿险。不论是新产品、老产品、互联网保险产品还是线下渠道销售的产品，对于这一保险的特点，在英国精算师协会会员及泰生元精算咨询公司创始人毛艳辉看来，定期寿险主要在核保规则以及产品责任和销售渠道上有一定的差别，部分网销的定期寿险性价比相对更高；在产品责任上，线下产品针对猝死责任，有一些保险公司的定期寿险没有等待期；线下产品的保险额度更低一些，而网销的很多产品在航空意外、公共交通意外的责任上，尤其保险额度上做了一些附加或提升。
咖啡or保险，怎么选？
“每天花一杯‘酱香咖啡’的钱，换一份百万寿险保障。”代理人借势宣传产品的同时，用价格诱惑这一“招数”向消费者抛出橄榄枝。
对于消费者而言，适合哪类人买是值得关注的问题。“人走了，房贷、车贷、孩子教育、老人赡养，这些支出都还在，定期寿险的赔付，可以避免家庭因为经济支柱的离开而陷入经济困境，留爱不留债。”有代理人表示，定期寿险的承保对象适合家里的经济支柱、赚钱的人。
总结而言，定期寿险的主要作用是用来防止家庭里经济支柱的早亡给家庭带来的灾难性风险。“定期寿险适合那些中产和工薪人群购买，也就是背负房贷、车贷、子女、父母等家庭责任的人群，也适合一部分事业初成的企业主以及新高净值人士购买，用来提升保额与放大金融杠杆。”对于投保建议，毛艳辉表示，购买定期寿险，要根据自己的需求，也就是某一特定时间段内，自己所要肩负的责任，比如房贷等，甚至发生全残后，在生存期内，自己期待的生活品质以及医疗品质等。
定期寿险保费相对较低，保障额度很高，几百元到几千元的保费一般有百万元以上的保额，属于杠杆极高的保险产品。但对于每天一杯咖啡钱，换一份百万寿险保障这一建议，在业内人士看来，需要因人而异。
毛艳辉表示，虽然定期寿险是一个很好的金融工具，但毕竟是一款消费型险种，不能与储蓄混为一谈，同时，定期寿险的购买，不能与生活品质混为一谈，也不能因其性价比就用其替代终身寿险。
编辑丨林琴
图片丨视觉中国、壹图网、新浪微博@luckincoffee瑞幸咖啡