下月21亿张“沉睡卡”不能用了！你有这样的银行卡吗
有些银行卡老是不用，可能就不能用了。
到底怎么回事？原来，最近浦发银行宣布，自下月（11月）开始，对在2016年12月31日之前（含）发卡且今年前3个季度未发生任何交易的“双零卡”进行账户信息管理升级。升级后，长期不用的“双零卡”将不能使用。
具体来看，对浦发银行而言，这里所说的“双零卡”，指的是：
存款余额和应计、未计利息数均为零的银行卡。其中，凡已开通该行理财产品购买、基金、第三方存管、外汇宝、代收代付、个人贷款还款等业务功能的银行卡不在本次升级范围内。
万一“中招”了，在停止正常功能的同时，账户信息将不会在包括网银、手机银行、电话银行、自助设备等渠道显示。
不过，需要正常使用也简单，携带该借记卡及持卡人个人有效身份证件至网点柜面办理“双零卡”启用手续就行了，重启无需任何费用。
招行也开始清理了，同时满足这七个条件要小心
浦发不是唯一一家对“沉睡卡”进行管理的银行，今年6月，招商银行也发布了相关公告，宣布拟对符合条件的个人账户进行销户处理。
招行的规定是这样的：
拟从今年7月15日开始，对同时符合下述条件的个人银行账户进行销户处理：
1.卡片等级为“一卡通”普通卡（含电子一卡通、财富账户，下同），且持卡人未持有“一卡通”普通卡以上级别的、未销户的借记卡（包括但不限于“一卡通”金卡、金葵花卡、钻石卡、私人银行卡等）、存折、存单；
2.“一卡通”普通卡账户余额为零，且不存在任何未结清利息，同时持卡人两年内（含两年）未使用该卡主动发起任何交易（包括但不限于ATM取款、POS消费等交易）；
3.“一卡通”普通卡未处于挂失、换卡、冻结、预警等状态，未关联Ⅱ类户或“一闪通”；
4.“一卡通”普通卡未关联我行信用卡还款或个贷还款，也未签订代发协议或无有效保险保单；
5.“一卡通”普通卡非我行住房公积金卡、企业年金卡、社保卡；
6.“一卡通”普通卡不存在关户限制；
7.持卡人未持有我行有效的或者未激活的信用卡，且在我行系统中不存在在途的信用卡申请；
总结来说，开卡之后，一毛钱都没存，又没有附带业务，就会有销户的可能，但基本只要做过一笔交易，就不会被管理。
其实，根据今天下午跟客服MM的交流结果，帮主是这么理解的：
1.在“客户就是上帝”的教条下，短时间没用，现在银行是不会主动做出销户或者暂停功能这种可能令客户不满的操作的，即使要做，都会提前通知；
2.会被暂停业务的那些卡，主要还是那些客户自己基本都不想用的卡。
3.要是想重新用，去柜台办理相应的手续即可，一般不收费；但也保不齐有些卡有一些管理费，这个重启后是可能收的。
4.换句话说，某张银行卡真的不想用了，大家可以主动精简注销；不过鉴于目前的三类银行账户的分类，对新开卡的账户可能有影响。（在下面有解读）
为啥清理“沉睡卡”？ 21.9亿张沉睡卡的巨大隐患
根据中国银行业协会数据，截至2016年底，银行卡累计发卡量达到了63.7亿张，当年新增发卡量7.6亿张，同比增长13.5%，按照2016年末大陆总人口13.8亿人计算，每人持有的银行卡数量将近5张。
然而，在这63.7亿张卡片中，沉睡卡已经占到了三分之一。截至2016年，银行卡累计活卡量达到了41.8亿张，所谓活卡，指的是在6个月内发生主动金融交易，包括消费、存取现和转账交易的银行卡。其中借记卡的活卡率为65.5%，信用卡活卡率为71.4%。也就是说，按照全口径人口计算，每人持有的沉睡卡超过了一张，如果以成年人人口计算，每人持有的沉睡卡将达到2张。
对于这些沉睡卡，不仅成为了银行巨大的负担，对于犯罪分子而言，早先发行的磁条卡更是获取犯罪信息的来源。银行业协会报告显示，近年来，随着第三方支付业务的快速发展，第三方支付机构、外包服务商等成为了不法分子的攻击对象，部分第三方机构违规留存银行卡磁条数据等问题突出。而获取这些记录着持卡人身份证等重要信息的磁条就成为了不法分子犯罪的重要手段。
此外，买卖磁条卡进行洗钱、赌博交易甚至银行卡欺诈，均使得持卡人的经济利益受到损害。由于犯罪人员不敢用真实身份办理银行卡，担心被警方知道真实信息，因此非法大量买入银行卡就成为了一条分工明确的利益链条。此前央视曾经曝光，利用小商品赠送引诱农民拍下手持身份证照片，从而办理银行卡并进行淘宝交易的案件，事实上，这些案件并不少见。
同一个人在同一家银行只能开一个Ⅰ类户
如果，之前的银行卡注销了，还会有一个情况。
根据央行此前的规定，2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户。
不过，个人在2016年12月1日前已经开立的存量银行账户不受影响，仍然可以正常使用，无需进行任何操作。存量银行账户在日常使用中已经开通水电煤代缴、贷款和信用卡偿还、银证转账和快捷支付等支付和理财功能的，也不会受到任何影响，以后也可以根据需要开通相关业务。
这样一来，如果把多张老卡中的一张销户，之后新办一张卡，就可能只是低级别的Ⅱ类户啦。
比如，帮主之前在某五大行新办了一张公积金卡，根据现有的政策，新卡要使用全功能，就先要把老卡从I类账户降级，然后把新办的Ⅱ类户的卡升级为I类户。
三类账户有啥区别呢？总体来说，Ⅰ类户的特点是安全性要求高，资金量大，适用于大额支付；Ⅱ、Ⅲ类户的特点是便捷性突出，资金量相对小，适用于小额支付，Ⅲ类户尤其适用于移动支付等新兴的支付方式。
相当于“钱箱”、“钱夹”和“零钱包”的关系。
部分银行客服对“沉睡卡”的管理政策
需要说明的是，以下管理政策是帮主通过拨打各行客服了解的，实际情况以当地分行政策为准，每个分行规定可能不一样，且可能出现变动，具体请以当地分行公告为准。
工商银行（北京）：
开了储蓄卡以后，如果前6个月都没有用过，会对卡做特殊管理；如果过了6个月，又想用，可以凭身份证到网点进行免费开通；长时间不用的卡，暂时不会主动清零或销户，但可能对后续使用有影响。
农业银行：
当你的账户余额为零，包括主账户和子账户余额为零时，且18个月（含）以上未发生交易的卡，会转成睡眠户，但是不会销卡；什么时候准备用，把这张睡眠卡激活，就可以正常使用；激活不收费，不过如果之前欠了年费或者小额账户管理费的时候，卡里有钱后，系统会自动扣收。
交通银行：
对于储蓄卡，两年没有使用，卡片可能会转为睡眠卡，一般再去网点激活即可，目前激活是不收费的。
中国银行：
对于北京办的储蓄卡，销户是有条件的，不是没钱就会自动销户；
两种情况，1:离上一次交易日满两年，累计利息为零满一年，余额为零，没有关联其他的账户，没有开通网上银行、短信提醒等外围业务，账户状态要正常 2.离上一次交易日满三年，当前余额为零且累积利息为零，没有关联其他账户，没有开通网上银行、短信提醒等外围业务，账户状态正常。
其中，以上有一条不满足，就不会自动销户。比如，你开通了短信通知，就算你卡里没有钱，无论多久都不会销户。
建设银行：
对于北京的建行办理的储蓄卡，储蓄卡要是达到3年以上没有使用，并且人民币活期储蓄余额在100元以下，就可能成为睡眠账户，将影响进一步的使用。要使用还得激活，销户的话必须要接到总行针对的通知才可能注销。激活的话，持卡和身份证，本人可以到北京的营业柜台办理；如果是代办，持代办人和本人双方的身份证激活。激活这项业务是不收费的，但如果有账户管理费的产生，有可能会扣费。
招商银行：
针对没有信用卡，普卡的情况：一般是要超过两年或者以上，没有余额、没有交易，也没有绑定过特殊的证券、代扣等功能，才可能会被自动销户；如果是已经被销户的卡，带着卡和身份证，在就近的柜台可以办理冲销户，这种情况下可以恢复，但是如果说卡丢了就补不回来了。
银行单方面销户涉嫌违法
“我在银行办的银行卡究竟是不是我的？如果是我的，银行凭什么单方面销户？”法治周末记者在采访中了解到，这是用户对“沉睡卡”销户普遍的困惑。
北京盈科律师事务所律师宁维武从合同法的角度对法治周末记者指出，用户去银行办理银行卡，签订领用协议，事实上用户与银行就形成了合同关系，如果合同中没有约定用户多久不使用银行卡，银行就可以单方面解除合同，那么银行这样做就是涉嫌违法的行为。
法治周末记者走访了北京一家招行营业网点，并获得一份用户开户时的《申请开立招商银行个人银行账户须知》，发现其中第二十四条规定涉及银行销户政策：“招商银行有权对长时间不活动且账户余额为零的账户采取临时销户措施，或对长时间不活动且招商银行合理认为余额较少的账户暂停使用。”
宁维武告诉记者，招行此次公告内容表述是“销户”，意味着永久，用户账户销户后即不能再使用，而用户在银行开户时协议内容则表述为“临时销户”，一为“销户”，一为“临时销户”，二者存在不一致之处，公告内容涉嫌违约，违反银行与用户开卡时的合同约定。
中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海对法治周末记者表示，招行的做法涉嫌侵害银行卡用户的民事权利。
刘俊海分析称，金融消费者与银行之间依据契约自由的精神按照法律的规定依法开户，就形成了用户以财产权利为核心的财产利益，银行未经消费者同意，仅凭一纸通知就终止消费者这一财产利益，把消费者的财产权利清零，从商业伦理和社会责任角度看，缺乏担当的精神，从法律规则角度看则有侵权之嫌。
“即使账户中没有钱，但账户本身为用户带来的便利以及账户有可能创设的未来交易的实用性和便捷性，都形成了消费者对账户信息善意的信赖。”刘俊海告诉记者，从消费者权益保护法的角度看，招行的做法使消费者的财产安全保障权难以实现。
法治周末记者就“沉睡卡”销卡问题致电招商银行，工作人员在记录问题后称将有专人进行回复，但截至法治周末记者发稿并未得到相关回复。
来源：理财帮 宓迪
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