规划出来的百万财富（总第48期）

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   一个主意或计划改变一个家庭的财务命运，

这样的事例早已不是个案。

规划出来的百万财富

2011年03月18日

文/ 杨天南

         3月11日，日本9级地震引发海啸致使核电站发生泄漏，据称相当于84000个当年广岛爆炸的原子弹，死亡及失踪者万余人，蔓延的恐慌至今仍在继续。今年以来，新西兰发生将150年教堂震塌的大地震、澳大利亚发生有记录以来的最大洪水，更不用提当下利比亚的战争或埃及的政局跌宕。总之世界很动荡，我们每年都会面临“错综复杂的国际国内形势”，无论是人类社会还是大自然。

       记得十年前在北美经历网络泡沫大崩溃时，友人狐疑地问：“都经济危机了，还投什么资啊？！”此刻的当下，或许有人心里想2012年地球都没了（请参阅有关2012地球末日的预言），投资还有啥用？！

鉴于地球已不止一次地被预言毁灭后仍然完好，我们需要一如既往地认真工作，原因是如果届时地球好好的，好日子却没来。

         无论一个家庭或企业，在壮大财富的过程实际上只面临两个问题：融资和投资。前者解决的是没钱时怎么有钱的问题；后者解决的是有了钱怎么变多的问题。融资是基础，投资是关键，这都需要合适的规划。

         曾经提过，很多的投资失败不是失败于投资本身，而是失败于投资规划。时至今日，很多人仍不认为思考、知识、规划、理念等无形资产的重要性。但以有限的经历而言，一个主意或计划改变一个家庭的财务状况、一年时间累积的财富超过数十年之总和，这样的事例早已不是个案。

眼见原本同样的家庭，经历同样的社会条件、同样的时间，在一个周期后所形成的差距，乃至这种差距扩大至终生无法弥补。令人感慨是是，这往往源于对于财务的或漠视或认真的一念之间。当下正好有个现在进行时的例子。

         一个相识数年的朋友是人到中年的北京人，一家三口，爱人是全职太太，孩子尚幼，全家靠其一人的收入维持。好在身在国企月入8000元人民币，虽然还算稳定，但每月基本所剩无几。住在其兄的房子里已十年，从十年前觉得五十万的房价太贵，住到现在房价已经三百多万实在买不起。所幸哥哥事业有成，未曾收过一分钱的房租，看兄弟如此心里不安，决意要将房屋无偿地赠予弟弟一家。

         我与其兄相熟日久，便建议利用这次契机帮助其弟解决长久的财务问题。计划大致如下，如果简单地完成赠予过户，除了多出一套300万房屋资产外，弟弟家庭日常的金融状况没有任何改善。鉴于其弟从未买过房，根据当今限购以及按揭政策，可以申请为期20年的银行按揭，而且首套可以享9折的利率优惠，估计可以得到200万的贷款，可以安排部分进行为期三年的投资计划。

         这个过程中除了投资管理者素质外，有两点需注意：

一是通常为了避免风险的发生，不主张用负债进行投资，因为合格的投资资金至少有一个要求：即短期不用的资金。在这个案例中，通过按揭资金的长期性作为应对。

二是日常现金流的安排。由于弟家目前财务状况已无能力进行月供，所以月供将由按揭本金中支付。为了避免投资市场日常波动的负面影响，可从本金中一次性提取50万元放入银行月供账户，对应未来3年的月供支出，这样尚能有150万元用于投资。

         如果未来三年的时间能有幸取得100%的投资回报，150万将升值为300万。届时可选择用200万还清银行的全部按揭，此时弟家除了拥有房屋外，比之原本的计划尚多出100万元的金融资产，这对于普通人家的普通思维而言，几乎是个不可能完成的任务。

         弟弟是个老实人，听了这个闻所未闻的方案，震惊于超过其前半生累计财富总和的数字外，张着嘴，满面惊愕地问：“这不是钻政策的空子么？”我无语。

晚上回家，深夜入梦之前，迷迷糊糊地翻了本成功者传记，上面赫然写着：“抓住机遇！”

备忘：2011/03/18

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