（连载34）保险入门课

第五章   保险入门课

作者：约翰·罗斯柴尔德

译者：杨天南

第二次世界大战结束后，戴维斯在杜威的政治机器中扮演了一个小角色，但他在纽约州政府保险司中以直爽敢言而著称。每家保险公司都被要求向政府保险司报备公司财报，戴维斯的工作就是阅读这些文件，他有整整四年时间关注于这些保险报告。

如果无法在工作时间完成工作，他会将文件放在陈旧的公文包里，带回家中继续阅读。晚上，他会坐在家中火炉边上的一张靠垫椅上阅读。

戴维斯积极主张呼吁保险公司应该在投资组合中“增加股票、减少债券”，但收效甚微。他在纽交所持有的席位可以说是他未来在权益方面的间接投资，但除此之外，戴维斯还没有从他的预见能力中取得过重大收益。

现在，他身上负有的监管职责使他天天与资产负债表、损益表、以及其他统计活动打交道。通过阅读大量内部文件，戴维斯成为被一般人们认为无聊的行业里的专家，他全神贯注潜心于其中的细节。

作为一个历史专业出身的人，戴维斯对于保险的研究也是从古代保险的起源入手，下面是保险历史的概括。（对于这些资料没有兴趣的读者可以直接跳到第六章继续）。

根据学术的研究，保险的“诞生”可以追溯到公元前4,000年，应该是世界上最为古老的行业中位居第二。很多世纪以来，不同的文化产生了不同的保险种类，但保险的基本思想却始终没有发生根本性改变。

保险行业的历史

在圣经时代，还没有关于青蛙、蝗虫、瘟疫、头胎生育、以及水灾的保险。目前所知的最早的保单是“船舶抵押契约”，承保的内容是海洋货运。这种保险在航运发达的巴比伦人和腓尼基人中非常流行。在古代的汉莫拉比法典中（大约公元前1750年），有一段关于保险的记录：“如若发生身故，当地城市或地区的长官应该支付给死者亲属一迈娜（古希腊的重量单位）的银子。”汉莫拉比除了在团体险方面具有领先思维之外，在防范消防部门的偷窃行为方面也很努力。任何消防人员如果在救火过程中，被发现有偷窃行为，将被处以火刑。

希腊船员如果遇难，他们的寡妇会被给予一项生活收入的来源—— 这是关于人寿保险的首次记录。如何解读这些早期的保单，这个问题困扰了研究人员几个世纪，在这个过程中古希腊雄辩家德摩斯梯尼是居功至伟的重量级人物，为解读工作做出了巨大的贡献。

古罗马对于保险这项文化遗产的贡献在于帛金会（the Burial Society）的建立，该会为其成员以团体费率提供预付价格优惠的葬礼，它还提供健康险的保单。此外，还有兄弟会组织给罗马士兵支付退休金和伤残金。公元200年，赋有天才、精于计算的多米提乌斯•乌比安内斯发明了年金价值表，意大利的保险业者用它设定费率。在托斯卡纳的一些地方，乌比安内斯的这个年金表一直流行，使用了1,600年之久。

欧洲火灾保险的起源可以追溯到公元1240年一个叫凡拉巴赫的小村庄。根据当地的法律，“房屋遭受火灾烧毁的村民会即刻获得整个村庄赔偿。”十六世纪，英国的“行基金”用于赔偿工会工人遭受的任何损失，涉及的范围从疾病到欺诈。英国帛金会为那些“希望得到体面葬礼”的人们支付费用。在伦敦，有一张保存完好的1583年的保单，被挖掘出来是已经有四个世纪之久，这张保单的持有人是威廉•吉彭斯，比较巧合的是，他在保单到期的17天前离世。

那不勒斯的银行家洛伦佐•唐提在1653年第一次推出了“唐提”保险方案，在这个方案里，多个参与者每月支付X数量的资金，它听起来更像一个令人毛骨悚然的意大利版本的“幸存者游戏”。当这些参与者中，第一个离世的人，他的亲属可以获得一小笔资金的赔偿。下一个离世的人的亲属得到的赔偿金额会大一些，以此类推，越往后金额越大，直到最后一个，最后一位离世者的亲属可以获得最大的一笔赔偿金额。唐提保险方案风靡一时，带来了很多趣味，也引发了很多命案。

在十七世纪后期发现彗星之前，天文学家埃德蒙•哈雷发明了人寿保险的生命统计表，用于帮助保险公司的CEO们如何计算对客户的收费。那个时候，典型的英国客户拥有的保险种类在各类情况中保障自己，在工作中、在床上、在外出时，之后还有公路抢劫险、贞操险、婚姻险、洗礼险、学徒险、孀居险、以及失业险。（注1）

（注1：罗宾•威利斯的手册《冒险 —— 一个关于梦想、厄运、破坏的传播者的历史与兴奋的考察。》威瑟比出版，伦敦，1988年。

唐纳德•阿姆斯壮的博士论文《1890年之前，美国的财险历史》，纽约大学，1971年。

《保险的早期历史》，由特许财险承销商协会1966年出版。）

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提 示

《戴维斯王朝》全书连载

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