腾讯入局，信用市场战火将至

导语

2014年国务院发布《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，文件中提出：

突出自然人信用建设在社会信用体系建设中的基础性作用，依托国家人口信息资源库，建立完善自然人在经济社会活动中的信用记录，实现全国范围内自然人信用记录全覆盖。

政府的意图很明显，就是要建立「个人信用体系」。

阿里反应迅速，2015年初在刚刚获得个人信用牌照之后便光速上线了芝麻信用。之后也是动作频频，租车、租房、共享单车甚至医院、法院等等机构行业均有涉猎，更是推出了花呗和借呗两大杀器。两年多的时间可以说初步构建了自己的产品线。

阿里之后，腾讯终于进场

早在2015年初，腾讯也成为央行个人征信牌照的首批试点单位之一，然而相比阿里「芝麻信用」的一日千里，「腾讯信用」却足足沉寂了两年之久。

外界猜想，其原因可能是微信支付和支付宝相比在个人交易数据的深度和广度上依然有不小的差距。

然而不久前，终于传来了后续消息：腾讯信用高于630分将免押金使用摩拜单车。目前在广州展开灰度测试。

这则不起眼的新闻也许意味着，腾讯在个人支付数据方面的基础构建已经完成。今后，阿里能做的，腾讯也做得。

官方介绍称，腾讯信用分最低300分、最高850分。分数是基于用户的微信与QQ互联网数据，通过“履约、安全、财富、消费、社交”五大维度，运用国际领先的大数据、机器学习等先进技术综合评估的结果。

芝麻信用负责人彼时的心情应该也只有时任新浪微博总编的陈彤才能体会（腾讯于2010年4月推出腾讯微博）。

对此，芝麻信用的后续动作可见一斑。

「信用市场」何以如此大魅力？

那么，到底是什么原因让两大巨头争相布局个人信用？个人信用又能给我们的生活带来怎样的变化？

信用是人类永恒的话题，不管是基于商品的交易还是基于人情的社交，都起着举足轻重的作用。没人愿意和言而无信的人发生关系，无他，唯风险尔。

“近几年，互联网消费金融市场呈现爆发式增长，增大了线上信用服务需求，未来消费金融市场规模将以80%左右的增长率持续增长。”易观在11月3日发布的《中国信用服务市场专题分析2017》中预计，2017年中国信用服务市场的规模将达到47.9亿元，2019年信用服务市场将突破百亿规模。

信用市场很大，信用分也绝不止用来免押金。

到底信用市场未来走向如何，我们不妨拿美国作为参考，看看它的个人信用体系是如何构建并发展的。

美国的个人信用体系

美国的信用体系已经经历了160多年的发展历程，个人信用体系也经历了时间的大浪淘沙。

在架构上，个人信用体系主要有三个角色。

▲信用收集者，信用消费者，信用生产和监督者

信用收集者在美国称为「信用局」。

虽然被称为X局，但却不是政府部门，均是以公司为组织形式。目前美国有三家全国性的信用局，以及两百多家地方性信用局。

他们将个人的信用记录搜集整理之后以报告的形式廉价提供给需求者。每份报告最重要的部分就是信用分，分数越高信用越良好。

其信用来源主要包括三个方面：

一、从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；
二、同雇主接触，了解消费者职业或岗位变化情况；
三、从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。

信用消费者，主要是一些金融机构和用人单位等。

一些常规的使用场景比如，银行审核贷款人的资质，公司审核应聘者等，甚至男女谈恋爱也会去打听对方的信用分。信用分俨然成了道德的标尺。

个人，既是信用的生产者又是信用的监督者。

个人在社会活动中产生的信息比如贷款记录、消费记录、公共信息记录、就业信息甚至家庭成员信息等都可能被授信机构提供给信用局，而且法律规定不需要经过当事人同意。

另外，个人如果看到信用报告中有谬误之处，可以向信用局反馈，信用局会高度重视这类反馈，及时核实并更正信用报告。

具备这三类角色只是最基本条件，还需要相应的规则和机制保证整个信用体系的运行。主要有一下三点。

一、信用激励，失信惩戒。

经过这么多年的发展，几乎每个人的信用记录都是有据可查的。基于这一点，美国社会发展出了完善的信用奖惩机制。

缺乏信用记录或信用分低会影响一个人的就业、升职、租房、贷款、工商注册等一系列社会行为。

当然，对失信者的惩戒仅仅依靠道德的力量是远远不够的，美国人的做法是不会对失信者进行任何的思想道德教育，而是发展出了一套机制。

这套机制可以保证失信者对于交易方的失信上升为对全社会的失信，而且失信记录保持多年，失信者会为此付出惨痛的代价。

如果失信者的问题比较严重，还有相应的法律可以对其进行经济处罚和劳动处罚。

所以在美国，一个人会将个人信用视同自己的事业和仕途一样重要，低信用者在美国寸步难行。

二、信用法律、监管体系完善。

美国的信用法律和监管制度与信用体系相辅相成，不仅为信用体系奠定了合法依据，而且构筑了明确的法律与非法律的规制，为推动信用市场公平竞争、维护信用市场交易秩序提供重要的制度保障。

三、健全的信用周边机构。

其中包括信用的保险机构、追债机构等。这些外围机构和信用体系唇齿相依，是该体系不可或缺的组成部分。

以上就是美国个人信用体系的概况。

信用的星辰大海

看到这里您可能明白为什么两大巨头争相布局信用市场了。打个比方，如果说网络订餐，共享单车是APP，那么信用体系就是操作系统。

就目前来看，我国还有很长的一段路要走。正因为不管是在立法层面还是社会机制方面，都暂未形成比较成熟的配套体系，所以才会让人产生信用分只能免押金的误解。当然也不排除有奇迹发生，毕竟我们的路都是「有中国特色」的。

而信用分则是信用体系的基石。如果您还对信用分的高低漠不关心，笔者希望您足够重视起来。

我们看下芝麻信用自推出以来的发展历程。

【2015年1月28日】芝麻信用上线。
【2015年1月30日】芝麻信用与神州租车合作，全球首创，为用户提供免押租车新方式。
【2015年7月1日】芝麻信用与最高法签约，开创了第三方商业征信机构通过最高法授权，联合开展信用惩戒的先例。后来证明效果极佳。
【2015年7月31日】芝麻信用与永安行合作推出免押金骑行方式。
【2015年8月16日】芝麻信用与贵州省公安厅交通管理局联合开发“贵州省重点车辆驾驶人从业综合评分系统”，成为开始输出模型开发能力的首家征信机构。
【2015年8月17日】芝麻信用与花田世纪佳缘等合作通过芝麻信用的实名认证服务，助其打造诚信婚恋体系。
【2015年9月23日】芝麻信用与相寓(我爱我家旗下)合作，用户免押金租房、月付租金成为可能。
【2016年2月25日】芝麻信用和广州妇女儿童医疗中心联手推出“先诊疗后付费”服务，节省患者就诊时间60%以上。
【2017年3月16日】芝麻信用与ofo达成战略合作，开启共享单车的信用免押模式。

从时间轴我们可以清晰地看到，芝麻分，或者说第三方的信用评分的服务对象可谓衣食住行无所不包。

像保险、贷款、开户、办信用卡、租车租房、求职招聘，甚至婚恋交友都是信用分的直接应用场景。

未来一旦普及形成规模效应，必然会有更多的行业加入进来。

彼时，如果你的信用分低，将贷不到款、租不到房子、上保险更贵、无法网购、无法使用微信、甚至找不到另一半。

更值得注意的是，信用分不是零和博弈，理论上可以人人信用高分，一个这样的社会必然井然有序，和谐稳定。这也必然会得到政府的支持。

所以不管是芝麻信用还是腾讯信用，这类第三方商业征信机构的市场前景之广阔，绝对超乎我们的想象。

而他们的发展壮大也必将对社会造成最深刻的变革。

作者：托尼托尼·98，关注做公司的同时更关注做人。微信号：fengyutanjun，加好友注明公司，姓名，来意。

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