上海这两家关联公司，缘何在互金投诉榜前10占了3个？
近期，有大量投诉人在聚投诉平台反映，一些网贷机构收取会员费、服务费、审核费、推荐费后，既不放款也不退还费用，甚至在借款人不知情的情况下扣除相关费用。在此类投诉中，”银码头”和“侬要贷”的投诉量遥遥领先。
上次的聚投诉每周投诉数据发布后，众多财经媒体及自媒体，对于投诉量第一的侬要贷及其相关方予以关注，如12月17日蓝鲸财经的报道《侬要贷蹿升互金投诉榜首，多家现金贷指向同一关联方》。
为此，聚投诉进行了进一步调查，并请相关的两家公司（上海造艺网络科技有限公司、上海两橙信息科技有限公司）做出回应。
造艺科技、两橙科技旗下多个产品遭投诉，投诉量周榜前十占三席
银码头与侬要贷，分别隶属于上海造艺网络科技有限公司、上海两橙信息科技有限公司。这2家公司，在人员、商标信息、软件著作权、官方网站版权及运营权等多方面，均存在关联关系。
截至12月23日，聚投诉平台数据：
银码头：有效投诉1809件，已解决737件，解决率40.74%；
侬要贷：有效投诉1667件，已解决631，解决率37.85%。
此外，造艺科技或者两橙科技被投诉扣款问题的APP还有：
哆哆钱、享钱借、万万借等。
截至12月23日，其在聚投诉平台的最新数据为：
哆哆钱：有效投诉427件投诉，仅8件获得解决；
享钱借：有效投诉199件投诉，仅6件获得解决。
12月23日的聚投诉互金投诉量排行榜显示，上述5个相关产品，均已进入互金投诉周榜TOP100名单。其中，银码头、侬要贷、哆哆钱，分别占据投诉量周榜第1、第3、第6名。
……
……
聚投诉实测：扣款条款未显著说明，自动勾选《代扣服务协议》
关于造艺科技和两橙科技APP扣款问题的投诉，最早见于今年4月8日，投诉人陈先生称：在银码头借款APP借款是要求提供68元评估费，承诺借款失败退回，评估合格后又要求缴纳99元借款推荐费，缴纳后一分钟就显示借款失败，联系人工客服后拒绝退款。目前，该投诉已解决。（查看投诉帖）
时至今日，造艺科技、两橙科技旗下产品投诉量已达3600件。
在众多投诉下，造艺科技、两橙科技对扣款问题的回复如出一辙，均称：
在用户绑定银行卡的页面有《代扣协议》，《代扣协议》有详细说明费用，用户需同意《代扣协议》后才可以完成后续绑卡操作，费用支付完成后，会为用户生成评估报告/推荐银行及持牌金融机构。
近日，聚投诉编辑实际体验了银码头APP的注册及申请流程。
在“绑定收款卡”页面，显示有《代扣服务协议》入口，但已自动默认勾选，对于涉及扣款的条款，也未在此提请用户注意。
还没完成整个注册流程，想取消认证，点击退出时发现，前面进行的身份认证与填写基本信息无法撤销。
12月21日，聚投诉向造艺科技和两橙科技发函，统一询问：代扣协议中涉及费用等与用户有重大利害关系的格式条款，为何不以显著的方式提请用户注意？投诉人集中反映的问题，是否有相关改进方案？
当日，两家公司均做出正式回复。回复均否认其有何不当，同时就改进措施回应称，用户在扣款时会收到其发送的非常明确的扣款信息，用户可直接在APP进行退款操作。
上海造艺网络科技有限公司回复
您好，当前已收到贵平台来函，请贵平台了解，我司作为一家专注于大数据研发的高新科技公司，始终坚持以合规为大前提，利用自主研发的高新技术为银行及持牌金融机构筛选优质用户，降低信贷高逾期风险，提高信贷业务效率，建立优质的信贷行业环境。
当用户在我司旗下平台完成注册后，我们与用户提交的信息仍存在信息不对称的问题，为了保障精准推荐优质用户到我们服务的银行及持牌金融机构，降低其信贷业务逾期风险，并帮助用户实现精准匹配，所以在用户需要申请贷款时，则需提交其个人信贷申请资料并支付费用购买平台两份评估报告，我们将采用自主研发的鹰眼反欺诈智能风控云和智能化小银分的评估云，依托移动互联网、大数据分析、机器学习技术，通过400多条规则、467个实时分析指标以及1200多个离线分析指标，对用户进行反欺诈评估，并为用户提供详细的反欺诈评估报告；此外，通过逾期模型、资产负债模型和用户信用模型进行额度评估，为用户提供额度评估报告；以上两份报告，用户都可在银码头APP内随时查看。
1.代扣协议中涉及费用等与用户有重大利害关系的格式条款，贵司为何不以显著的方式提请用户注意？
请您了解，由于我们前期的评估服务是投入了非常之大的技术成本及人力成本，所以在用户支付费用购买评估服务之前，都会与用户签订协议（盖有电子签章），其中详细说明了费用明细及用途，以充分保障用户的知情权，并不存在标识不显著的情况。
2.贵司对投诉人集中反映的该问题，是否已有相关改进方案？具体如何？
请您了解，截至目前，我司旗下平台已拥有近900多万的注册用户，而用户在贵平台产生的近2000条投诉量，仅占我司用户体量的0.02%，可见我司99%以上的用户对我司情况是了解和认可的，且大部分用户都已在我司与银行或持牌金融机构达成了借贷需求。而这近2000条投诉量的产生，也是由于目前信贷市场仍存在部分资信较差、甚至欺诈类客户，他们怀着侥幸心理来我司旗下平台贷款，当银行或者持牌金融机构看到用户的情况后是绝对不会为该类用户提供贷款产品，但这小部分资信较差的用户非常不满自己无法获得贷款，就开始集中在贵平台对我司进行恶意抹黑和攻击，还请贵平台了解，这部分用户对我司的恶意攻击并不能抹除我司对信贷需求用户做出的贡献，也希望贵平台作为中立的媒体能够尽快了解情况，不一味偏袒对我司进行恶意攻击的用户。
同时对于当前投诉情况的发生，我们也积极采取了相应措施降低投诉情况：
1）用户操作流程透明可查，在APP中详细标注协议内容，确保用户享有对协议内容的知情权，同时发送的扣款短息中会详细说明购买的服务及缘由；
2）平台内提供了更加明显的退款入口，若用户对平台提供的服务有疑问或不满，可直接发起退款；
3）加强客服团队对用户的疑问解答和疏导，有效处理用户被扣款后无法贷到款的负面情绪。
上海两橙信息科技有限公司回复
您好，日前收到消息需向贵平台回复相应问题，我司作为一家对用户负责的科技服务平台，对于贵平台提出的问题，将在第一时间进行反馈：
1.代扣协议中涉及费用等与用户有重大利害关系的格式条款，贵司为何不以显著的方式提请用户注意？
我司在APP中是已显著标识出协议内容的，用户也只有在确认签订协议后才可进入下一步操作，否则我司不会也无权扣除相应费用。
一方面我们始终坚持为用户匹配合适的持牌金融机构，另一方面我们坚持为持牌合作金融机构推荐优质的用户，而在不了解用户的情况下，双方无法进行精准匹配。为了解决这一问题，我司引进了高科技鹰眼反欺诈智能风控系统和智能化小银分评估系统，帮助用户更好地了解自身情况，同时帮助合作持牌机构筛选优质用户，让更多有信贷需求的用户获得帮助。但此项服务是需要大数据匹配和技术支持的，用户在享受这一服务的同时也需要缴纳一定费用，该服务费用的支付就需要与用户签订协议，协议中会明显标注出费用内容。
2.贵司对投诉人集中反映的该问题，是否已有相关改进方案？具体如何？
我司拥有正规持牌合作机构运营授权并始终坚持携手持牌合作机构，为用户创造良好的产品体验，我们平台到目前为止已有大量用户在持牌金融机构获得信贷，但仍有少部分用户或因司法纠纷问题，或因存在多家信贷逾期问题，或因提供信息不属实等问题，无法获得持牌金融机构的帮助，且正规持牌机构也不会为资信不好的用户提供信贷，这批用户即便来我平台申请，其最终结果也是由合作持牌机构决定，而用户申请失败后便直接将问题归结于我平台没有帮助其获得信贷。但请贵平台了解，我平台为用户提供的帮助是为其整合资料信息，让用户更加了解自身情况，并推荐到相应成功率更高、匹配度更高的合规持牌金融机构，而不是帮其贷到款甚至是骗贷，若我司为了降低少部分用户的投诉量如此作为，就是对合作持牌机构的不负责，也是对信贷行业的不负责！还望贵平台能够了解我司情况，万分感谢！
当然，我司对于用户投诉的情况，也制定并执行了相应方案：
1、我司已为信贷申请失败的用户提供了明显的退款途径，若用户不满意我司服务，可在APP中直接进行退款操作，若用户仍然存疑时可咨询客服相应问题。
2、用户签订协议前，在页面中可明确查看到协议内容，协议签订后仍可在APP中继续查看协议内容。
3、用户在扣款时会收到我司发送的非常明确的扣款信息，保证用户第一时间了解情况，有疑问可直接拨打客服热线咨询。
4、为提高客服接通率，不断扩大客服团队，避免用户不明情况直接投诉，减少用户投诉量。
相关投诉渠道：
1.上海市金融服务办公室
http://wbjxf.sh.gov.cn/310000W1006
2.上海12315
http://www.sgs.gov.cn/shaic/12315/zxtsjb.htm
21CN聚投诉
[发布投诉方式]
微信服务号：聚投诉（JTS-315）
官网：ts.21cn.com