信用卡全额计息：是行规，还是傲慢？
理性·建设性
银行方面在行规、惯例的适用上，又怎能厚此薄彼，只强调于己有利的，而淡化、疏于执行于己不利的呢？
近日央视《今日说法》主持人李晓东将中国建设银行告上法庭。去年3月，他用建行龙卡信用卡消费一万八千余元，但有69元未还清，10天后竟产生了300余元利息。多次拨打客服电话后，他才知道建行收取信用卡逾期利息是以当月账单的总额来计算，而不是以未清还部分的金额为基数。他认为这样的计息方式明显不公平，相关条款应为无效的格式合同条款，要求返还所收利息。
信用卡透支消费后在还款时限内全额还款，则能享受一定的免息期；反之，不能全额还款的话，除了不能享受免息期，利息还要以全部消费账单计收，而不是以未还的差额部分计收。按说，只要你情我愿，单以条款内容论，也不见得有什么显失公平。但是，该条款既为格式条款，作为提供方的建行，却有尽到醒目提示、详尽说明的义务。
《合同法》第39条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当……采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”并且第40条还规定：“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”而李晓东也正是以“在申领信用卡时、账单周期内未全额还款时，建行工作人员均未向他明确释明或告知该条款的规定”为理由，提起诉讼。李晓东的信用卡还款方式是银行从其约定的还款账户内自动扣款，但约定账户余额不足，因此还有69.36元未还；但他对此素不知情，直到新的账单日查对账单时，才发现多出一笔317.43元的利息，吃了一惊。
信用卡透支后若是还款时限内没还足最低还款额，是会收到银行方面短信乃至电话方式的催款特别提醒的；而若是还够了最低还款额，但没全额还款，则不会收到特别提醒。要是还够最低还款额，但没全额还款，可能被全额计息前，也能收到银行方面的特别提醒，相信就不会有李晓东状告建行这样的事发生了。当然，银行方面可能会因此减少利息收入。
格式合同的提供方应履行提示、说明义务，不惟是《合同法》的要求，也更是超出银行业，覆盖面更广的行规和惯例；银行方面在行规、惯例的适用上，又怎能厚此薄彼，只强调于己有利的，而淡化、疏于执行于己不利的呢？在有客户因未全额还款可能被全额计息时，先礼后兵，及时提醒，就像客户未还够最低还款额会接到催款特别提醒那样，难道不是银行方面基于服务理念应该做的吗？若是只会一味闷声全额计息，也就难免会遭致指责，被认为是设置陷阱挖坑让用户跳。
有人说全额计息是“行规”，那么这样的陋习也到了该重新审视的时候了。其实银行业也并不是铁板一块，中国工商银行信用卡就是以未还差额为基数计息的。这就比较人性化，也体现出了较好的服务理念，值得其他银行效仿学习。全额计息的条款在协议上虽有写明，但可能涉嫌霸王条款，有待纠正。希望银行方面能少一些这样的傲慢。
（作者系自由撰稿人）