作者丨小狼女、刀子老师
来源 | 易简读书（id：yijaindushu）
我认识一个同事，今年三月刚拿到第一份实习工资，2500 元。当天晚上，他就去网上分期买了台苹果 pro，17999 元，12 期，每月 1600 元多。他盘算得很清楚：每月 1600 元，还剩 900，吃住在学校，基本没啥开销。毕业后转正，工资至少 5000，除去还款，吃住都可以搞定，分期的费用完全可以承担。年轻人给自己挖坑，往往从盲目自信开始。毕业后，他和朋友一起找房，预算每人 500 一个月，合租。这个价格只适合城中村，两人都看不上，楼层低、面积窄，没阳光、没信号。最后他们找到了一套小区里的房子，两房一厅，3200 一个月，押二付一。他咬牙从借呗里借了 5000 出来，全部交给了房东。宜家的办公桌和沙发、搬家费、宽带费，他狠了狠心，又把第一张信用卡刷爆了，额度不高，5000 块。美好的毕业生活从还债开始，每个月的状态就是：工资还没发，银行账单就到了。最穷时，他连 2 块钱公交车费都快拿不出来，晚上回来清水煮面条，没有油只有盐和生抽，最狠的时候，一瓶老干妈吃了半个月。毕业不到半年，他已经欠了 5 万块，还不算利息。我已经猜到，接下来三年，他会越欠越多，开更多的卡，借更多的网贷、高利贷，拆东墙补西墙。
典型的贫民窟青年，表面上风光无限，背地里狂风呼啸。一边消费着根本不符合身份的日用品，一边承受着这个收入根本承受不起的债务。一步步把自己的人生推向债务深渊，万劫不复。
你说他不蠢吗？人生还没开始，就让自己背了一身的网贷，还自诩有为青年。
这样的财商，老实说，是真蠢。该骂吗？该！我觉得该狠狠地骂，不然永远不会清醒。
红星新闻报道，90 后女护士李玫深陷网贷，母亲替她还了 23.7 万后，她还偷偷借，加起来共借了 60 万。母亲受不了，说出她是领养的真相。李玫月收入不过 8000 元，每月开销却高达三四万。问她花哪里去了，她说，“每天上下班只坐网约车，中午叫外卖，下午一杯星巴克，固定消费三四百。平时无聊的时候就上淘宝，看到喜欢的就买。”“爱上了说走就走的旅行，一张机票，周六去，周日回，去过不少城市打卡。不去打卡周末也一定会出去玩，有时会请朋友吃饭。”2014 年，李玫看到某个辞职的同事在朋友圈卖面膜，感觉做的还可以，就出了一点小钱，算是合伙，帮忙推广面膜。频繁发圈的结局就是被拉黑，李玫没做下去，合伙的钱又打水漂。
我身边有不少这样的朋友，每个月就五六千块收入，背着四五十万贷款。他们和李玫一样，欲望大于能力，用最精致的产品，借最昂贵的网贷。甚至是丧心病狂的裸贷、高利贷。汇丰银行调查显示，现在 90 后的负债额是月收入的 18.5 倍，已经步入社会工作的 90 后，人均负债超过 10 万。我国 90 后在借贷市场中占比高达 49.31%，位居亚洲同龄人首位，有 28.57% 的人使用消费贷款，是为了偿还其他贷款。全中国有一半贫民窟青年在消费贷里挣扎，呐喊，越陷越深、越走越偏。那些每天在朋友圈岁月静好的年轻人，很可能就在负“债”前行；那些天天鸡血的年轻人，说不定超前消费已经到了 2021 年。
闺蜜单位有个女下属，家里农村，条件不好，也不知道什么时候被某些观念洗脑，开始念叨着女人永远不要亏待自己的话。每月发工资，两周就花完，没钱了就刷信用卡。后来结了婚，老公也是打工族，没攒什么钱，两人也没钱买房子。女方花销不低，朋友圈里光鲜的不得了，去个好地方就要发照片，包包鞋子都不便宜，明明没钱也不亏待自己，鞋子一买就是几双，衣服经常换，但私下经常和同事借钱，一次 200、300，过一周还。工作倒是没少努力，慢慢做到了财务副总，但存不到钱，想了很多办法才凑到了房子的首付。现在还房贷，压力大的要命，脸憔悴了很多，看起来老了十岁。一个人活得好不好，还真别看朋友圈那些光鲜亮丽的文案和照片，晒什么缺什么。互联网链接了 10 亿人，每个人都好像得了上层社会妄想症，总觉得去四季酒店吃个自助餐，买个绝世爱马仕，就觉得自己身价百万。可大多数人没有驾驭这些奢侈品的能力，你的灵魂就会被侵蚀， 你就成为卡奴、房奴、消费贷奴。《贫穷的本质：我们为什么摆脱不了贫穷》一书中，探讨的是联合国贫困线下的 10 亿人为什么脱不了贫。我们虽不是书中描述的那 10 亿人，但思考问题的方式，对金钱的管理，都和真正那1%的上层社会的人，差了一个银河系。当哪天生活来个暴击巨浪，贫民窟小公主们小王子们恍然大悟：“Oh My God！原来我和那最底层的 10 亿人，毫无区别！”
李佳琦、薇娅，还有众多小年轻挣到第一个 100 万的案例，引发了焦虑同时也引发了鸡血。我曾报过一个写作课，教人如何写稿赚钱的。很多人报名了，也确实有几百人在其中学会了投稿，或者做号。但投稿市场尽是差别，有 5000 元的，1000 元的，500 元的，200 元的，也有 20~30 元的。关键是，这是门技术活，用脑，用力，用时，你的时间有限，能写出来的稿子也有限，写出来能不能用，会不会被拒稿也是个问题。我有个朋友，接了一个文案策划的活，3000 元，看起来很多，结果是熬夜通宵改了一个星期，还是不通过，前后磨了两周的时间才弄好，甲方还打了折，说了各种问题，最后我朋友才收到 600 块。通宵两周换来 600 元看似还不错，但我朋友那段时间整个人变得极其暴躁，休息了一整个月才恢复过来。
不是说搞副业不行，我一直支持多管道收入。但这事没那么简单，所以就不要在花钱上大手大脚，每一分钱都很重要的。还有搞什么奶茶店加盟、刷脸支付加盟的，看人家赚钱也去搞，结果赔的倾家荡产。总有小韭菜们想去踩一脚，绿油油的样子人家不割你都不行。千禧一代都成长在比较和平安稳的年代，没经历过一些时代的苦难，容易盲目自信，觉得钱很好赚，觉得创业很应该。还是醒醒吧。如果你从未理性评估过自己的抗风险能力、理财能力，就贸然按着自己的理想主义走，你除了成为大佬们的韭菜，一点用都没有。
所谓抗风险能力，理财能力，都来源于你有没有理财计划。看过一本书，作者把这个世界的人划分在三个车道上，有人在快车道，有人在慢车道，有人没有资格走在车道上，一生都在人行道上。“即时满足感”充斥了他们的大脑，手上一有点钱，先想到绝不是存起来，一定是散财 ——去旅游、买新车、新衣服，或者其他火爆的新品。这样的人不可能过上高品质生活，哪天发大财也是把钱散掉，因为那样太爽了。他们陷入“生活方式奴役”的泥潭中，贪恋及时行乐，感官刺激，获取即时满足感。他们更不会有详细的理财计划，每个月的负担渐增。
美国金融危机前，55 岁以下的人中，57% 的人资产净值为零，甚至为负；金融危机爆发后，85% 的家庭存款为零或为负。中国家庭也不逊色，至少有一半不存钱的。《中国养老前景调查报告》表示，中国新一代年轻人里（35岁以下），56% 的人暂未开始储蓄。开始储蓄的 44% 的人中，平均每月储蓄仅 1389 元。没有理财计划，光是寻求即时满足感，就注定会被各种寄生性债务缠身。那就不用喊穷了，因为以后只会更穷。
中国年轻人大部分是被概念养大的，吹牛逼的多，肯踏实的少，爱空想的多，肯实干的少；会花钱的多，懂存钱的少；眼光短浅的多，见识长远的少。在消费贷如此严重的时代，结合最近看的几本理财书，分享几点建议：这条建议适合欠消费贷的人，房贷除外。如果你是年轻人，还欠着花呗、借呗、白条、微粒贷、信用卡、各种网贷，那你什么都别想，只做一件事就可以了：还钱！做个表格，统计下自己欠了多少钱，利息多少，每个月收入多少，仔细算一下，你多长时间可以还清。中餐和晚餐控制在 15 元以下，搭 2 元钱的公交上班，鞋子、衣服、宝宝、电子产品，能不买的就不买，把省下钱把消费贷还清。实在不行，求助父母。我认识一大堆的人，花呗欠几千，信用卡刷爆，还厚着脸皮大谈投资机会、理财思维、暴富真理。老实说，我听着都觉得脸红。给自己定个 10 万存款的目标，每个月 3000，一年就 3.6 万，三年就够了，别人三年欠 10 万，你三年存 10 万，这就是你们的差别。你已经超越了绝大部分年轻人。很认同半佛仙人的一句话，绝大多数人，根本就不适合搞加盟，他们只适合老老实实上班，高收益对应的从来是高风险，能承担风险的人是极少数，绝大多少数都是自以为能承担，结果出事儿之后哭爹喊娘。这话同样适用于创业，绝大多数人，不！适！合！创！业！很大概率，你就是那个绝大多数。再回到开头那句话：年轻人给自己挖坑，往往从盲目自信开始。所以，创业，需谨慎，适用你的，可能是第四条。除了本职工作之外，找第二份第三份收入，尤其是大城市，机会多，做一到两份兼职并不难，类似投稿、家教、销售、保险等，门槛不高，只要用心，大部分人能胜任。让自己的月收入突破 1 万，再突破 2 万，甚至是 3 万，很多月薪 3 万的，其实都有几份收入，风险低，收入稳定，比创业强很多。我读研究生那会，一大学同学结婚，大家聚一起讨论，份子钱多少合适，普遍的说法是 1000，这是惯例。我说你们随意，我还读书，最多就 200。其他人工作了，但工资也不高，没买房也没买车，包 1000 块，何必呢，自讨苦吃。反倒是后来，我还和这个同学经常有联系，也相互帮忙。没那个经济实力，就不要趟惯例那浑水，把人情消费降下来，一年能省好多钱。
承认自己目前没钱，不丢人。丢人的是，十年后，你还是没钱。全文完，同意请点“在看”，希望每个人都能定下心来，踏实做事，2020年不再欠贷。
*作者：小狼女，商业观察者，青年成长博主，人清醒时最痛，最痛时跃迁，时光有限，狼性成长。关注易简读书（yijiandushu），用阅读对抗无趣。
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