为啥在国内爷爷不能给孙子买保险？ | 理财100问之56

在中国传统家庭中

“隔代亲”现象非常普遍

老子无论对儿子脾气多暴躁

见了孙子都会笑得见牙不见眼

想给孙子保份险表爱心也十分正常

然而会被国内保险公司拒绝承保

只因爷爷属于非直系亲属

不能成为孩子的投保人

为什么国内保险公司会有这种

看似“不人性化”的规定呢？

请看本期《理财100问》

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国内保险投保过程中，有种种似乎“不太人性化”的规定，比如说非直系亲属之间，不能够存在投保人和被保人的关系。

所以爷爷想给孙子买份保险，就是爷爷当投保人，孙子当被保险人，很多公司会不接受承保。到底这内部的机理是什么，我要给大家解释两个术语。

第一个叫可保利益原则。这是一个全世界保险通行的原则，也就是说被保险人本身发生了风险，对于投保人和受益人必须是有利益上的损失的。

什么意思呢？比如说我是家庭支柱，我作为被保险人，我太太作为投保人，那么如果我出险的话，家庭支柱经济来源会坍塌掉，家庭有损失，这种情况之下满足了可保利益。

然而，到底什么叫可保利益呢？总要有一个界限。而不同国家、不同保险公司的这个界限不是很分明。到底孩子对于父母利益是可保的，还是孩子跟爷爷这个利益也是可保的？这个界限划在哪儿都有其合理和不合理的因素。

那么我们再往深一步探讨，为什么会有可保利益原则呢？这就牵扯到保险中一个重要的原则叫道德风险防范。

何为道德风险防范，如果我的投保对象，对我没有可保利益，那我就在道德上面临一个风险——

如果我选择了用不道德的方式让TA出险，（小编注：比如杀掉？雇凶？制造意外？哎呀好可怕~~~），反倒我会有一笔索偿，在这种情况下我没有损失，却因为出现有收益，那就有可能引发不道德行为，这就是道德风险。这才是可保利益背后的深层原则。

只是防范道德风险要有其边界，而有其边界或许不尽合理，但是我们只能选择去遵守这些边界，这才是我们面对保险法规和各个保险公司的核保规程，只能被动选择遵守的原因。

所以，爷爷能不能给孩子买保险？从爱的角度出发当然可以啊。别说爷爷了，叔叔伯伯、七大姑八大姨，从爱的角度看都可以给孩子买保险。但我国保险法规，界定的就是非直系亲属之间不能成为投保人和被保险人，别国小孩的爷爷和你爷爷可不一样哦！

作为消费者，可不可以去提出一些政策性的建议，当然是可以的。但在那之前，你必须了解政策所制定背后的原理，“知其然，知其所以然”。

编辑：小白

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