老公要为创业掏空家底，咋办？
中国人特别爱创业，据说排名全球第19。如何在创业时，兼顾家庭其他目标，如养老、教育、保障等，就成一个难以回避的问题。
前段时间，我参加了一个朋友聚会，聊起创业艰辛，一个盆友颇有感触，也讲了自己家庭的困境，尤其是在先生创业转型之后。
朋友的先生之前做传统贸易，近年盛而转衰，于是先生想二次创业，在互联网上做国际贸易的尝试。
经过两年的努力，先生开始摸到了一点门道。但是投入也大幅增加。表面看起来，生意在不断往上滚动，但压货金额越来越大，让家庭财务非常紧张。
为了支持先生二次创业，盆友把两套房子抵押给银行。为了贷出更多的钱，有一套房是“每月付息，年底还本”的贷款，每年都要一次性还款，还完再重新抵押贷款。还本时，由于现金流压力，往往要用高利贷进行过桥。
每年过桥还款时，整个家庭的气氛都是低气压式的，夫妻双方都没有好脸色。直到过桥还上款，再重新抵押贷款，把过桥款还掉。
如今，公司的现金流依然没有回笼，经营规模还在扩张。
孩子又面临升学买学位房的问题。朋友希望将最后一套房换成学位房；先生却提出再去抵押贷款，扩大生意规模。盆友陷入了巨大的恐惧当中。
她说现在几十万的过桥款，加上每年的按揭还款，压力虽大，还能顶一顶。但如果把最后一套房子拿去抵押贷款，按照现在的市价，抵押贷款的金额可能高达300万，到时拿什么去还贷呢？
如此孤注一掷，孩子未来的教育怎么办？
她想跟先生探讨这些忧心的问题，先生却显得极不耐烦，痛心疾首地指责我朋友不知足：作为一个男人不嫖不赌，全付身心扑在创业上，你还不信任我？
不如这日子就不过了。
这位朋友不是第一个跟我倾诉此类问题的人。
事实上，我接触的许多创业家庭都会遇到类似的危机：老公创业要孤注一掷掏空家底，老婆为了家庭的未来，孩子的教育考虑，左右为难。
创业，是许多男性用来摆脱中年危机的最后一根稻草（详见《感悟中年危机：想为远方放手一搏，却怕连苟且都输光》）。对于创业中遭遇的经济压力，我有过相似的经历，对这些家庭的焦虑也是感同身受。
五年前，我的公司刚刚起步时，我把房子抵押出去，用银行贷款来解决现金流紧张的问题。
要说从银行贷款没有压力，那是瞎说。记得当时我太太帮我去平安银行贷款，大概是三十万元。她一辈子没贷过这么多钱（之前买房也就贷了20多万元），出了银行就给我打电话，“钱贷出来了，你可千万别害我啊！”
不过说实话，我当时心里还是有点底的，因为：
第一，我的贷款额度不大，加起来没有超过100万元；
第二，我没有选择每年还款的模式，而是做了长期贷款，后来又做了几笔无抵押的消费贷款；
第三，我没有选择高利贷的方式来过桥，而是用按揭还款的方式来做缓冲。
现在公司运营上了轨道之后，所有的贷款都已经还上。
有人可能会说，孙老师你就区区100万贷款，就算利息滚高点，又能有多少钱，怎么跟人家几百万的比呢？
的确，我的贷款金额小，压力自然没有可比性。但是，我也的确对自己创业风险做了充分评估，并进行风险隔离。
我是学数学出身，理性评估和决策，是我的强项。对于执意要掏空家底的创业者，伴侣应该如何去帮助先生充分认识风险，给家庭留出“过冬”的粮食呢？
我用数学思维给大家分析分析——
我先举一个简单的例子：
有一个项目，每年来看，有90%的可能投100万赚200万，有10%的可能100万会见财化水，每年赚到钱之后，是不是要把赚到的钱全部投进去？
一般的创业者，如果遇到这样一个赢面极大的项目，第一年肯定会毫不犹豫地投入。可是当100万变成200万之后，第二年应该怎么选择？是200万全部投入？还是将200万的一部分剥离出来，例如30%，做孩子的教育金规划和夫妻的养老规划？
因为有90%的概率会翻倍，我估计大多数创业者肯定会选择继续投入。
如果连续10年我们都用这种方式去发展事业，那么只要这10年中发生一次10%概率的事件，之前的投入就会全部赔光，整个家庭的财务就会陷入极端困境。
来看看10年里发生这种崩盘事件的概率是多少呢？
第一年发生翻倍概率是90%，由于后面每一年的发生概率都与前一年无关，所以第二年在此基础上继续翻倍的概率是90%x90%，第三年在第二年基础上翻倍的概率是90%x90%x90%。。。。。以此类推——
90%x90%x90%x90%x90%x90%x90%x90%x90%x90%=0.9的10次方=0.3486784401≈0.35
数学模型“冷冰冰”地告诉我们，连续十年都这么好运的机会大概是35%。也就是说，以十年作一个周期，如果你一直投入，就算是看起来赢面极大的创业项目，也只有35%成功，而65%的可能是亏光，整个家庭陷入破产。
这比拿全副身家去澳门赌大小的风险还大——澳门赌大小是一赔一，而用十年赌一把大小，胜率只有三分之一。
这就是为什么说创业有风险的原因了——连90%赢面的项目，持续投入发展的风险都这么大，更不要说大部分创业项目连90%的成功概率都没有了。
正确的创业投入模式，应该是第一年投入100万，如果赚到了200万，一定要从其中剥出一部分放回到家庭。
每次获利后，隔离出一部分资金回流家庭，这样才不会在65%的概率事件发生时，把所有希望都赔进去。这是我反复强调创业者一定要做风险隔离的原因。
还是上面这个例子，我们继续拓展：
创业者投入了这个赢面为90%的项目，却很倒霉，10%的小概率崩盘事件在第一年就发生了。那创业者还要不要执着地到处筹钱，再投入这个看起来有90%赢面的项目呢？
如果你觉得这个问题太难判断，那我换一种问法：
一个神枪手说：我的枪法十发九中。但是他打了第一枪就发生了脱靶。此时你觉得他是神枪手还是吹牛大王呢？
估计大多数人都选后者吧！
这里就要引入一个数学原理来解释了：小概率事件的发生到底是真的发生了小概率事件，还是本身的评估就不靠谱？
这个原理叫做“假设检验原理”，即一旦发生小概率事件，应该首先怀疑这个概率分布的假设是错误的，因为原本发生错判的概率可能性更大。
基于这个原理，如果创业者在一个把握性十足的项目上，第一年就崩盘，那么他应该做的，不是单纯责怪运气不好，马上重新投入，而是应该先检视一下自己的能力——
他对上一个项目的评估已经失误，对其他项目的评估也可能不靠谱，或者说，他目前不适合创业。
这时候，屡败屡战，未必是一个最好的选择。此时，伴侣可能要提醒创业者——
重新积累社会经验，打磨自己的能力，慢慢存钱，寻找下一次创业的机会，而不是亏光了去借钱马上再来。
综上，那么多创业者之所以走入死胡同，一个是对风险认知不清，另一个是高估自身能力，如果能在创业早期理智评估风险，估计后期引发的家庭冲突会少很多。
作为创业者，我一点也不后悔当年的决定；从男性心态出发，我完全可以理解朋友的丈夫。
可是，作为男人，在生活中有几种角色的定位，除了创业者，还是丈夫、父亲和孩子。一切创业的目的都是为了让家庭有更美好的未来。如果创业变成了一个无底洞，对家庭是一种压力，对太太是精神折磨，对孩子的未来根本无助，这种不断把家庭拖进深渊的创业，还有什么意义？
一边在创业中不断拼杀，冲出血路；一边要维持家庭正常运转，不过分透支家庭财力，这是每个创业中的男性必修课。
千万不要走得太远，忘记了当初为什么要出发。
如果家庭遭遇这种创业阶段的危机，太太该如何做呢？
首先，太太不能也陷入创业疯狂中，必须保持忧患意识；
其次，除给先生无条件支持外，还需要建立一个良好沟通机制，让夫妻双方清醒地正视家庭生活中可能面临的问题。
第三，夫妻要共同思考整个家庭未来的财务支出和财务风险，思考底线在哪里，必须引导创业中的先生对风险要有足够认识。
第四，在理性评估之后，达成共识，划定前期投入的期限，做好家庭财务规划和储备，隔离出每年应对孩子教育、夫妻养老的财务资源。
夫妻商量好了应对未来的策略，留出过冬的粮食。先生可以把剩下的钱不断投入，扩大生产，这才是一个负责任的理性创业者应该做的事。
相反，如果男人坚持掏空家底创业，其行为和心态都与赌徒无异了。
总是问，孩子应该如何建立数学思维。其实，在日常生活中，父母也应该有数学思维，理性沟通才是上策。
真心希望每一对夫妻之间，都可以建立起这种良好的沟通机制，共同面对未来事业和家庭的发展，这样才有可能达到事业和家庭的双赢。
延伸阅读：
本文编辑：小猪、小白
本公号不接受任何形式的金融产品广告
◀︎特此声明►