保险也能定制了，这真的让人欢呼雀跃吗？ | 理财100问之68

最近好多粉丝乐于和我讨论

新兴的保险定制产品

我们把产品录入“黑科技”系统检测

发现确实有些产品性价比挺高

大家一听也很高兴

“啊呀定制保险是挺神奇”

但我这人呢就爱瞎琢磨

在了解了目前流行的保险定制平台后

我认为目前所谓的“定制保险产品”

确实让许多人享受到了实惠

但此定制非彼定制

目前定制保险离真正的定制

还真有点距离

为什么我会有这种结论？

请看我今天在理财100问为你详解

视频版：

https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=h0516z8zgp3&width=500&height=375&auto=0

录音版：

文字版：

最近一段时间，很多粉丝和我们交流目前流行的保险定制平台，我们把产品录入“黑科技”系统检测，发现确实有些产品性价比很高，但离真正的定制保险，却有点距离。

大家公认的量身定制概念，指的是根据每一个个体的需求定制出的不同的产品，而目前流行的互联网形式保险定制平台，模式是反其道而行之的。

这些平台，大部分是由一批过往在金融行业里有产品设计经验的人，根据自己的专业知识和经验，思考和计算后设计出一款保险产品推向市场，他们再与保险公司，甚至是再保险公司沟通，将价格压到最低。

那这种产品好不好呢？我认为是好的，它利用互联网属性，让许多人享受到了性价比高的服务和产品，对这类产品我们绝对是敞开怀抱欢迎的。

可是这种形式真的是定制吗？之前有个火过一段时间的概念，叫工业4.0，就是定制化时代，为了说明这个时代的特征，我给大家举个例子：

一罐350毫升的可乐含糖量是多少？大概是26.5克。可乐一边受到大家欢迎，一边又因为含糖量为大家诟病。

因此可乐公司专门又发明了不含糖的零度可乐当做替代品，但是几乎所有爱喝可乐的人喝起这款可乐的时候，都会觉得不好喝，没味道。

那可乐公司为什么不发行一种含有9.7克糖的可乐呢？为什么专家不研制出各种含糖量的可乐呢？

原因很简单，因为一旦一个固定的口味形成，就代表着市场推广成本已经付出去了。如果又要设计一款新产品，那就又要重新包装，重新定位，卖不卖得好最后还不一定。

那工业4.0时代到来时可乐又会变成什么样呢？可能会变成这样：

有一家跟可乐没有关系的企业，它可能是一个医疗管理公司或者健康管理公司，拥有大量的人类健康大数据，其中某一类人群占比低，但总量却不小。就拿中国的人口作为基数来看，即使是1%，也有1000多万人口了。

这类人喝含糖26.5克的可乐很不利于健康，但经过数据计算和测验后发现喝含糖10.3克的可乐，又能满足口感，又对健康不会产生不良影响。

这类人听到这个idea，就觉得主意不错，于是聚集起来反向向可乐公司发出定制需求，这么多的人提出需求，可乐公司当然会马上响应开发新产品。

所以，回到之前说的“定制”，定制仅仅是为了节约产品成本，或降低产品价格吗？如果只为了这两点，我认为那不叫定制，那叫团购。

团购是为了一群人聚在一起购买，享受批发价，而挖掘客户深层需求才是真定制，这样的定制才真是有意义的定制。

事实上，前几年在上一任保监会主席的带领下，整个保险行业发展规模发生了巨大提升，但很多方面的需求却并没有被覆盖，甚至现有产品相对于需求还存在不少漏洞。

开发一个更便宜的定期寿险或定期重疾险推向市场，再去找保险公司谈低价格，这种模式和刚才我们谈的结合需求反向定制，距离还很远。

姑且让我“牵强附会”那么一下：

结合需求反向定制，正符合我们现在的时代精神所倡导的“解决全体人民日益增长的对美好生活的向往，和我们某个行业发展不均衡、不充分之间的矛盾”（笑）。

所以，仅仅是为了把一个产品降低售价而反向倒逼行业吐出利润，这种定制对普通人有一定意义，却不可持续。

到底什么才是保险领域真正的反向定制，且待我以后分解。

编辑：小白

摄制：烧鸡、肥肠

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孙明展

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