[重磅]房贷续约政策大变!BC省选针对地产放大招 减税或帮贷你选哪一个？

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【加拿大乐活网lahoo.ca　  三三综述】 BC省的高房价是绝对众所周知的，为了降低的住房负担压力，联邦和省政府也是使出了浑身解数。

加拿大银行业监管机构取消了房主在更换抵押贷款机构时重新进行压力测试的需要，从而减轻了房主的负担。

金融机构监管办公室（OSFI）9月26日证实，它将不再要求贷方在续约时对无保险抵押贷款直接转换应用最低合格利率——即进行抵押贷款压力测试。

（图片来源：Global News）

直接转换指的是房主在贷款期限结束时向新贷款机构续借抵押贷款，但保持相同的摊销计划和贷款金额。

说白了，这就是人们在贷款期限结束后，准备换银行续贷的时候，同一笔贷款不必再重新做测试了。但需要注意的是，这笔贷款必须是“直接转换”，借款人将保持相同的还贷计划（偿还抵押贷款所需的时间长度）和当前贷款金额。

此前，抵押贷款压力测试要求银行对潜在购房者先以5.25%的合格利率进行模拟，或比抵押贷款合同利率高出两个百分点的利率（以较高者为准）。其目的是在利率突然上升时保护房主、贷款机构和金融系统，减少坏账的可能性，降低借款人无法还款的风险。

(图片来源：City News)

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然而，现在监管机构认为以可能更高的利率重新获得资格可能会限制竞争。

以前，只有首付低于20%、上了保险的抵押贷款才能在转银行时免去评估，如果是普通的无保险贷款，重新评估是必不可少的。

然而，借款人在与现有贷款机构续约时却不需要通过压力测试。很多人为了减少麻烦，就在以往的银行续约了。

缺少了货比三家的功夫，就意味着还款时拿到的利率很可能不是最低或最合适的。

OSFI 发言人表示，他们这么做是想将无保险抵押贷款领域与保险抵押贷款领域结合起来，后者受联邦政府监管。续约时“直接转换”保险抵押贷款已经不受压力测试的影响。

OSFI目前正在与受金融监管的金融机构合作，为变革做好准备，该政策计划在11月21日起正式生效。

与此同时，联邦政府还采取措施放宽了抵押贷款条件。自12月15日起，所有首次购房者和购买新建房的人都可以享受最长30年期抵押贷款摊销，而最高抵押贷款保险额上限将从之前的100万加元上升至150万。

看目前的情况，加拿大联邦和省级政府是想尽可能地帮拉大杠杆，放宽贷款条件，然而真的有人愿意担现在的风险入场吗？这还是个疑问。 

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BC大选NDP和保守党拼了

好消息是，随着利率和房价降低，加拿大各地的住房负担能力在最近一个月真的有了回升。

Ratehub.ca发布的一份报告中称，在接受调查的 13 个城市中，有 12 个城市 8 月份购买普通住房所需的最低收入有所下降。

报告显示，加拿大一些最昂贵的房地产市场改善最为显著，其中包括多伦多、维多利亚和温哥华。其中，维多利亚和温哥华两个城市的买房最低收入也随着房价的走软而改善，分别下降了 5,900 加元和 1,800 加元。

不过，面对着温哥华城市的超高房价来说，这点预算还是不够的。在即将迎来的BC省大选里，多个党派都针对住房危机问题抛出了自己的橄榄枝，看起来可真够诱惑人的……

9月25日，BC省现任省长David Eby 和 BC 新民主党做出了重大的竞选承诺。他公布了他的“打开购房之门”计划，意在帮助首次购房者。他表示，该计划将帮助符合条件的家庭购买他们的第一套住房，其中省政府将提供 40% 的购房融资。

（图片来源:Global News）

在BC NDP计划中，居民将能够以市场价值的 60% 购买房屋。这就相当于是小产权房了。当业主出售房屋时，或者25年后，省政府的投入和部分增值部分需要被还回来。

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他说，政府将与非营利组织、地方政府、原住民和市场住房供应商合作，寻找可供开发的土地和项目。尹大卫还强调：“这是一笔贷款，不是补助金。房主需要支付利息，就像支付任何形式的融资一样。”

该计划承诺每年提供高达 12.9 亿加元的融资。该提案采用与 Eby 最近与 Musqueam、Squamish 和 Tsleil-Waututh 原住民共同宣布的项目相同的模式。

这个项目咱们之前也提过。温哥华单独开辟一块原住民的地，六折购买99年产权房，剩余市值的40%算是政府借给你的。卖房或者25年以后归还。

如今公布的竞选承诺相当于是在这个基础上进一步扩大到首次购房者。不过，具体符合的条件是什么，尹大卫还没说。

另一方面，BC省保守党给出的条件也相当诱人。保守党承诺大幅降低省税以解决住房负担能力问题，但该党尚未透露计划如何支付这项提案的费用。

（图片来源：CBC News）

领导人约翰·鲁斯塔德 (John Rustad) 周一宣布，如果当选，他的政党将免除每月 3,000 加元的租金或抵押贷款利息成本的省所得税。 

该计划被称为“鲁斯塔德退税”，根据该党的说法，该计划将以每月1,500加元的免税额开始，2026 年预算将花费约9亿加元。然后，退税额将每年增加500加元，直到2029年达到目标金额，该党表示，如果BC省每个家庭都使用这个退税额，则可能花费约 35 亿加元。

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他还补充说，该计划全面实施后，每年可为租房者和房主节省约1,600 至1,700 加元。此外，他说，这项计划也旨在减轻中产阶级税收负担的退税上限。

但该党尚未解释计划如何支付退税，鲁斯塔德表示，该党仍需仔细研究预算。

目前，BC省新民主党的退税政策（于去年实施）最多可减免 400 加元的中低收入租户所欠的税款。家庭净收入合计不超过60,000加元的租户可享受全额退税，家庭净收入合计不超过80,000加元的租户可享受部分减免。还贷款人士不享受退税。

UBC经济学家汤姆·戴维多夫 (Tom Davidoff) 表示，除了增加赤字之外，为保守党提出的退税计划提供资金的选择其实很少。

“我们知道该如何支付这些费用：要么提高税收，要么削减其他项目的支出，”他在接受采访时说。“也许学校规模会更差一点，也许你要缴纳更多的所得税，也许我们的医疗保健会更差。”

戴维多夫还表示，解决成本大幅超过收入这一核心问题至关重要，包括建造更多的住房。 

Emmmm听起来有点没底儿啊，你想好该怎么选了吗？

信源：CBC News，City News，Global News

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