[踩坑]加拿大华人遗产全留女儿反成噩梦…遗产190万损失 原来有这么多门道

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财富传承不仅是财富的延续，更是价值观和智慧的传递。——沃伦·巴菲特

大家都知道加拿大有个别称——万税之国，但不得不说的是，加拿大目前还没有遗产税。这让很多人都认为，如果获得了遗产，就可以毫无成本并轻松地享用这笔财富了，但事实真的是这样吗？

让我们来看一下张先生的案例：

突如其来的疾病让张先生没能熬过最后一个冬天，张先生怎么也没想到，名下的不动产和金融资产竟然会成为自己宝贝女儿的噩梦。原来，张先生的资产几乎都没有放在女儿名下，一来是不想将资产过早的分给女儿引起麻烦，二来也是为了过滤掉那些因为金钱而对女儿示好的追求者。

张先生离世后，女儿打算继承父亲的遗产，但没想到被律师告知，由于张先生没有立任何遗嘱，所有的财产都要按照法律既定顺位分配，并且走法律程序进行遗嘱认证（所有财产在这里指的是张先生名下所有资产，包括：房子、汽车、银行账户、投资、商业利益等）。

光是加拿大BC省征收的认证费（Probate Fee）就占了资产总值的1.4%，再算上资本增值税，会计师费、律师费、遗嘱执行费，那么继承成本将会占据2%-6%。如果财产清算较复杂，继承成本甚至可能超过10%-15%！除此之外，按照加拿大法律，张先生离世后其资产视同售出，所有增值部分和当年的收入都需要缴纳清最后一笔税，可高达26.75%。

看到这里，也许有的朋友不以为然，认为从继承的资产中扣除这些费用就可以了。必须告诉大家的是，上述提到的各项税金和费用，都需要在继承之前缴清，如果继承人没有足够的现金缴纳这些费用，加拿大政府和税局则有权以廉价拍卖物业和资产的方式强行缴纳税金。如果已有遗嘱，上述的遗嘱认证程序仍然都需要进行！

为了让大家更直接的理解，我们用数字来展示一下。张先生总资产约为1000万加元，那么遗嘱认证费就约14万加元，支付专业人士费用约26万加元，人生最后一张税单150万加元（房产增值税及收入税等）。也就是说，张先生的女儿想顺利继承这笔遗产，需要有190万的现金交给加拿大政府！这无疑变成了女儿巨大的压力。

看到这里大家是否已经发现，加拿大确实没有遗产税，但是却有很多高额的“隐形费用”。如果不做好规划，只能眼睁睁看着自己辛苦打拼大半辈子的财富缩水并且被政府收走。很多移民朋友打趣说：”有时候反而政府和税务局更像是遗产继承人“。

那到底怎样才能避免这些高昂的“隐形费用”呢？在加拿大有哪些金融工具可以使用，做到无损甚至放大自己的财富给后代呢？

答案就在11月28日，周四上午10点的财税系列专题讲座——《财富传承之道》。

本次讲座特邀温哥华知名华人律师联手加拿大注册遗嘱执行顾问，为大家分享在加拿大该如何做财富传承规划。感兴趣的朋友快扫码报名吧！

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365财富规划公司陪伴有缘朋友走过磕磕碰碰的移民之路、体会春夏秋冬的季节变化、细品酸甜苦辣的生活百味、解决林林总总的财税难题。

随着金融市场的波动与政策的变化，人们对于财富保障的意识越来越强，不少朋友开始重新重视个人财税管理与家庭财富规划。365财富规划公司为了更好的帮助大家，将财税规划分为以下五大方面，为大家持续提供全面专业的规划服务。

1-1 个人税务及海外资产申报

很多华人朋友移民到加拿大，因为对当地的税务不了解或存在一些误区而没有正确处理税务，直到被税局盯上并频繁打交道时才悔不当初。若能未雨绸缪提早做好税务规划，方可从容面对，在加拿大安心生活。

税局查税

• 税局查税手段升级：生活方式查税、邮编查税等，如何避免被税局盯上？

• 税务居民和非税务居民身份转换的注意事项

• 没有收入的人是否也需要报税？

• 遇到税务局审查海外收入、退休金等，该如何应对？

• 如何查看及回复税局来信？

海外资产

• 海外资产是报多少还是报少好？不如实申报有哪些后果？

• 不打算转入加拿大的资产是否还需要申报海外资产？

• 哪些海外资产可以不用申报？以往漏报错报如何补救

• 申报海外资产之前该如何合理规划？需要准备哪些相关

  评估报告？

• 接受境外汇款是否需要申报给税务局？

• 父母和亲戚往加拿大汇款当做赠与，是否可行？

税务策略

• 不同收入来源有哪些对应的税务策略？

• 如何注册及使用税局账号My Account？

• 如何解读税局CRA报税回执NOA？

• 为什么税局会让你缴纳预扣税Instalment？

• 没有收入的人是否需要报税？

• 免税的加拿大资产有哪些？如何利用好加拿大的税务优惠？

• 除了个人免税账户TFSA，你知道企业也有免税账户CDA吗？

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1-2 房产税务

很多华人朋友都热衷于购置房产，特别是疫情以来，投资市场波动，更多人开始寻求稳定的投资产品，于是又把希望寄托于房产。需要了解的是，在加拿大投资房产是个技术活，若不搞清楚房产相关的税务政策就盲目购买，也许折腾一番后，到头来还是竹篮打水一场空。

温哥华/BC省空屋税

• 温哥华空屋税EHT政策解析

• BC省投机空置税SVT政策解析

• 误交或多交SVT/EHT该如何与政府沟通要回税款
  

• SVT相关的税务减免如何申请及使用？

• 卫星家庭如何调整家庭财税规划？

自住物业

• 自住物业地税减免福利哪些人适用？如何申请？

• 自住物业变为出租屋或者出租屋变为自住屋应如何做税务处理？

• 频繁买卖/更换自住房，房产收益是否会被认定为生意收入？

• 地税延交计划如何申请？适合哪些人使用？

• 父母与小孩一起联名拥有房产有哪些潜在的税务问题？

出租物业

• 房屋出租有哪些可以抵扣的开销项目？需要保留哪些凭证？

• 楼花买卖是投资收入还是生意收入？有哪些潜在的税务问题？

• 非居民的出租屋税务如何处理？

• 物业改变用途如何做税务申报？

• 应该在房价最低的时候买房还是利息最低的时候买房？

• 房产增值的税务解决方案

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2 保险

疫情以来，人们发现不仅需要操心自己的健康，更要操心自己的钱包，因为健康是我们最大的财富，而财富是健康最好的保障。很多高净值家庭对自己拥有的财富足够自信，却在遇到这场疫情时分崩离析，开始重新审视该如何抵御风险。

分红保险

• 为什么富人热衷于保险投资？

• 如何确认高净值家庭中的保险资产占比？

• 为什么说分红保险才是真正的被动投资收入？

• 分红保险到底是投资还是保险？有哪些优势？回报有多高？

重疾保险

• 加拿大有公费医疗，为什么还需要重疾保险？

• 重疾保险附带的“最佳医生”福利到底有多重要？

• 如何让您的重疾险保费原银奉还？

保险架构

• 夫妻双方如何购买保险更划算？

• 父母和孩子谁先拥有保险更合适？

• 如何选择最合适的保险产品/保险公司？

• 为什么说保险是留给家人的最佳资产？

• 您原先的保险经纪改行了，保单应该找谁来服务？

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3 投资

疫情以来加国政府大撒钱加印钞票，通货膨胀已高达6.9%（2022年10月），从房价到股市再到商场商品价格的上涨，大家应该都已经明显感受到了。此时手里的钱如果不去做投资，就会被通货膨胀“吃掉”导致购买力下降，从而“被贫穷”。

投资账号

• 政府三大注册投资账号（RRSP/TFSA/RESP）该如何选择？

• 政府大撒钱环境下如何调整自己的投资策略？

• 如何理解高通胀的大环境下银行存款本金其实在亏损？

• 为什么疫情严重股市却还大涨？

被动收入

• 初入职场如何通过投资获得被动收入？

• 有没有本金安全的投资产品？

• 如何解读投资三要素（回报率/风险/流动性）？

• 房产，比特币，股票，期权，基金（私募/公募），哪种投资更适合您？

• 投资和投机的本质区别是什么？

• 如何避免市场波动带来的损失？

• 小成本也可以做大投资吗？

股市风云

• 股市大跌时投资者应该怎么办？

• 投资中加杠杆是好主意吗？

• 如何减少投资中听到的噪音以及人性在投资中的贪婪？

• 美股牛市持续这么长时间，现在上车还来得及吗？

基金投资

• 如何选择安全稳妥、适合自己的基金投资？

• 股票基金和债券基金该如何选择和搭配？

• 什么是环保基金ESG及负责任的基金投资？

• 保本基金与互惠基金的同与不同？

• 开源（投资）和节流（税务）哪个更重要？

• 高收入人士如何运用贷款投资来抵税？

• 如何将自己的自住房贷款利息转成可以抵税的贷款利息？

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4 退休

每一位来到加拿大的华人，都希望通过努力打拼过上理想的生活，也憧憬着退休后能无忧养老。但这一切都建立在经济充足的基础上，虽然加国政府会提供养老金，但这并不一定能够维持您现在生活标准，所以提前规划财务就显得尤为重要了。

政府养老金

• 加拿大的养老金何时能够领取？

• 退休后的收入来源是否会影响领取养老金OAS, GIS, Allowance?

RRSP

• RRSP注册退休计划是不是只能退休时使用？

• RRSP的潜在税务风险如何处理？

• 什么是RRSP融化策略？如何操作？

免税退休收入

• 如何轻松创造稳健的免税退休收入？

• 分红保单中的现金值如何提供免税退休收入？

• 什么样的人适合购买年金？年金如何提供退休收入？

• 如何提前做好退休规划，方能在退休时候高枕无忧？

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5 传承

“死亡和税收是人生无法避免的两件大事“ 这句话出自著名的美国国父——本杰明·富兰克林。很多朋友不喜欢听到死亡，遗嘱，遗产这类词汇，认为不吉利。可当那一天到来时，加国的政府和税务局却不会因为”不吉利“而去避讳这个话题。如果不提前做好规划，不但会上缴给政府和税务局巨额费用，还会为后代带来很多麻烦，导致子女不能顺利继承遗产。0

财富传承

• 加拿大的财富传承可能会涉及哪些费用？

• 适合做财富传承规划的金融产品有哪些？

• 高净值家庭/多婚姻家庭无遗嘱规划的有什么潜在后果？

• 遗嘱局限性以及遗产继承常见问题有哪些？

遗嘱认证的税费

• 哪些资产可以绕过遗嘱认证（Probate）？

• 如何选择最适合的遗嘱执行人？

• 加拿大没有遗产税，为什么有的人离世后还要缴纳高达6位数的税款？

• 如何利用好各类金融产品合理合法地避免/减少税费？

• 常见8种遗产类别税费比较

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看完以上五大方面，相信大家都对财富规划有了新的认识，无论您是中产小康之家，亦或富有高净值家庭，都可以受益于全面专业的财富规划。

若您有任何需要，我们乐意帮忙！

本期365专题财富系列线上讲座《财富传承之道》将于温哥华时间11月28日，周四上午10点为大家带来全面的财富传承干货。今天就扫码与我们联系报名参加讲座，开始您的规划之旅吧！

讲座信息


讲座主题

《财富传承之道》

讲座时间

2024年11月28日 上午10点

讲座形式

Zoom线上讲座

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最终解释权归365财富规划公司所有

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