“裸贷”魔爪已伸向女大学生！敲诈、勒索、恐吓，有人被逼自杀…
2017年4月11日，厦门华夏学院大二女生如梦，因卷入校园贷不堪催债压力选择自杀。据报道，如梦卷入的校园贷平台至少有5个，仅一个平台就借款57万，如梦的父母在此前曾多次收到女儿的裸照。
2016年11月，广东某高校学生小林骗取全校40多名学生的身份信息，向网络贷款平台贷款40多万元用于个人挥霍。
2016年12月，广东某高校学生小路，通过某网贷平台借款2000元，周息30%，因无钱还款，以贷养贷，最终本息合计高达11万多元。
2017年4月1日，广东某高校学生小张，在登录某网贷平台时被诈骗3000元。
面对如此乱象，广东警方部署广州、深圳、珠海、佛山、韶关、河源、东莞、茂名等地警方，统一开展涉“校园贷”违法犯罪收网行为。2017年5月22日至5月27日“飓风19号”专案统一收网行动，集中对涉“校园贷”及其关联违法犯罪活动进行重拳打击，成功摧毁犯罪窝点20余个，抓获嫌疑人180余名，破获案件190余宗，涉案的受害学生达350余人。
热点关注
“互联网+金融”的校园网贷平台给学生提供了新的消费方式。然而在便利消费的同时，“校园贷”乱象可谓是层出不穷。其中，有一些高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”。（“裸贷”的借款人一般为女性，她们以手持身份证的裸体自拍照及视频替代借条抵押给放贷人。）
7月5日，有媒体报道称，重庆市一名大学生因欠下网络贷款债务无法还清，跳江自杀，这则消息再次将“校园贷”推上舆论焦点。
针对“裸贷”这个热点话题，《阿普说法》栏目请专业的律师为我们以案说法。
杨甜
浙江允道律师事务所
业务方向 刑事辩护
问
杨律师，“裸贷”的借贷协议是否有效，可以被撤销吗？
答
在一般的借贷过程中，只要相关当事人具备完全民事行为能力，借贷意思表示真实，借贷就被认为是有效的，当然有些具体情形如果借贷本身涉及违反法律的强制性规定，可能会被归于无效。另外，按照我国法律规定，如果是重大误解或者是订立合同的时候显失公平的合同，以及一方以欺诈胁迫的手段，或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下签订的合同，是可以被撤销的。
但是一般这样的“裸贷”案件中，大部分都是自愿拍摄照片，没有人胁迫，也没有其他可撤销的情形居多，而且这些大学生已经具备完全民事行为能力，拿裸照来贷款也基本出自本身真实的意思。此外，这种在互联网环境下所发生的借贷行为，很难认定存在另一方胁迫拍摄裸照、签订借贷合同的情形，所以这种借款合同被撤销的几率也不是很高。
问
裸照及视频是否为有效的担保物？
答
根据担保法的规定，出借人可以在借贷行为中要求借款人提供担保，作为合同履行的保证。但是，一方面，借款人提供担保也需要依照法律规定，并非是任何东西都可以成为担保物；另一方面，担保行为也不得损害社会公俗良序，不得损害社会公共道德。根据法律规定，担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金五种。抵押物可以是有形财产，也可为登记无形财产（如知识产权），总之是有金钱价值的物。而用“裸照及视频”作为抵押，目的不在于金钱而是利用不及时还款则披露个人隐私作为保证还款的条件，这种保证不仅违背公序良俗，而且明显是违法的，所以是种无效的抵押方式。
问
如何认定借款协议中约定的的高息利率呢？
答
2015年8月，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条对利率规定进行了调整，即借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，人民法院予以保护；超过年利率24%但未超过36%的部分，人民法院不予干预；超过年利率36%的部分无效，即使支付了也可以请求法院判决返还。也就是说，借贷关系中，利息的年利率未超过24%的，法律是予以保护的；但是，如果利息的年利率超过了24%，但未超过36%的，这个属于自然债务，就是未支付的可以不付，但是你已经支付的也要不回来，以自愿为主；但是如果利息的年利率超过36%，就算你已经支付了，还是可以请求将超过36%的那部分利息要回来的，这是三条红线。
问
那么出借人是否还可能涉及刑事犯罪？
答
若出借人以裸照及视频威胁借款人偿还高额利息，有可能涉嫌构成敲诈勒索罪。出借人散播他人裸照及视频的还可能涉嫌构成传播淫秽物品罪。另外，出借人若是将借款人的裸照及视频出售给第三人，则可能涉嫌构成传播淫秽物品牟利罪，这就要具体问题具体分析了。
阿普提醒：
一方面，国家应及加大对校园贷的规范立法和监管力度，规范市场，严控网贷平台的资质审查，提高网络借贷进校园的准入门槛。
另一方面，加强对学生的法律教育，增强法律意识，正确引导学生健康的消费观。
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编辑：步雅蓓 宋洁
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