我们做了一个调查，办公室近八成的人都想买它送给家人...
不知不觉，这一年就过去了，最近办公室的小伙伴们都在讨论，过年给家人的礼物，今年大家的想法出奇的一致：
@喂喂：最近很惜命，雾霾搞得人心惶惶的，想给自己和家人买个保险。
@Xandy：听朋友说这几年商业保险不错，特别是父母老了，真的应该买保险。
今年小成看到很多年轻人突发癌症走了，买保险竟成了办公室近8成小编的刚需！
最近后台也有很多小伙伴在咨询商业保险，但大部分都是懵逼的↓
小成了解到，像癌症、白血病这些重大疾病，社保只能报销一部分，很多进口药需要自费。
但有商业保险是专门管这些病，一个月交一两百块钱，确诊之后可以赔好几十万。
看来商业保险真的值得买！
小成结合身边朋友的经历，给大家总结了几点——你阔能会遇到的问题and来自保险公司的坑。
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PART 01
你为什么要买商业保险？
因为只要你得了病，商业保险就会赔钱，几十万分分钟打到你的卡上。
社保只能报医药费，虽然最高可以报到90%，但某些化疗费用、高端进口药等，都不在医保范围内。
*如果无法承担几十万的医疗费，那一年花一两千块钱给自己买个商业保险是很有必要的。
*现在很多公司也为员工买了商业保险，所以在自己购买之前最好了解清楚公司买的商保险种。
PART 02
购买重疾险的四大关键词
我走过最远的路是保险公司的套路，每次买保险，看到那些条条款款脑壳都是负的。
而且保险公司一般都会在这里头做文章，尤其是下面这四点是最容易出bug：
关 键 词 一 ： 等 待 期
简单来说从你买保险生效之日起算，在某一段时间内就算你得了病保险公司也不会负责任，主要是为了防止大家骗保。
这个等待期是国家保监会定的，一般是90—180天。
但有的公司专门打等待期仗，比如支付宝的《尊享e生百万医疗险》，为了让你购买，把等待期降到了30天↓
关 键 词 二 ： 险 种 范 围
小成发现，重大疾病保险包括六大范围：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
看起来很多有木有？感觉自己不管得什么病都有救有木有？
其实不是这六大类疾病的每一种病都保，而且即使是在保险范围内的病，也不是在任何条件下都保。比如：
恶性肿瘤就是我们常说的癌症，但不是所有的癌症都在保障范围内↓
看不懂哇？来，小成给你解释一下常见的两种情况：
*原位癌就是还没有发生转移的癌症，比较常见的有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌等。
*慢性淋巴细胞白血病，分为ABC三期，只有C期才化疗，如果只是A期的话应该花不了多少钱。
有些病即使在保障范围内，也必须满足某些条件↓
*每个保险公司的范围都是在国家制定的重大疾病基础上只多不少，所以最好选一个保障的疾病范围最广的。（具体的范围可以找度娘）
关 键 词 三 ： 责 任 免 除
责任免除，就是字面意思，在一些情况下保险公司不负责任。但这个没有统一的规定，所以在入手之前一定要详细了解这一项内容~
每个保险公司的免责条例都不一样，最好注意下这两点是否在范围内：
*艾滋病病毒或艾滋病
*遗传病或染色体异常导致的疾病
关 键 词 四 ： 理 赔 程 序
其实，现在理赔程序都已经很成熟了，基本上资料准备齐全，都很撇脱。
不过除了正常的流程外，小成觉得应该注意以下三点：
1、如果没有在规定时间内报案，有些保险公司可以不承担任何责任。
2、在保险公司认可的医院开的鉴定证明、保单、收据等都要收好。
3、被保险人不能变更，受益人和投保人可以变更。
PART 03
重疾险险种深扒
下面的这些险种，都是身边的同事朋友买过比较不错的，于是去官网扒了一下。
每个人情况不一样，只是起个参考作用，泥萌真的有意向的话，请去官方咨询。
30种重大疾病+高发癌+意外+住院津贴
中国平安丨一年期重大疾病保险
适用人群：18-50周岁（续保可至60周岁）
保险范围：三十种重大疾病+意外身故/残疾+高发癌+住院津贴
保险期限：1年
投保金额：20万
等待期限：30天—180天
这款保险有两个项目，一为“个人重大疾病保险”，二为“意外身故/残疾保险”，等待期分别为30天和180天。除了基本的30种重大疾病之外，还增加了住院津贴。
另外在责任免除的范围外，如果你得了肺癌、大肠癌、胃癌、乳腺癌等疾病，在90天等待期后确诊，除了应得的保额之外，还会给付另外5-20万的保险金。
但是值得注意的是，艾滋病、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常等是不在保障范围内的。
他们家的报案时间是10天，逾期的话保险公司有可能会不承担责任。
这款保险的价格不贵，小成妹儿选择的是自定义模式，20万重疾险+20万意外险+20万高发癌保障+住院津贴，一个月交¥125.00左右。
42种重大疾病+几乎没有免责条款+3倍保额
阳光保险丨健康随e保重疾保障计划
适用人群：30天-50周岁（续保可至60周岁）
保险范围：42种成人类重大疾病+41种小孩类重大疾病
保险期限：10年/20年/25年/30年/至70周岁/至100周岁
投保金额：最高可达75万
等待期限：180天
这是一款号称性价比超高的险种，有不同的套餐，最高可以达到42款重疾保障，但它属于消费型，所以期满不会返钱。等待期180天。
以小成妹儿为例，选择42款重疾保障的套餐D（下面默认此套餐），第一年保额是25万元，如果买到70岁，分20年交完的话，每个月要付¥380.25元。
它的优势在第三年及以后保险额度变为三倍，就是75万，所以投保金额有点高。
对于成年人，增加了六种重大疾病，多发性硬化、 经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染、终末期肺病、严重类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮 。
如果小孩子投保的话，这五种也在保障范围内：胰岛素依赖型糖尿病、严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎、严重的原发性心肌病。
这款的范围太窄了，没有附加产品。但是他们家的免责条款只有3条，都是意外或吸毒、酒驾这种，还是蛮实在的。
42种重大疾病+10种轻症+意外身故
泰康人寿丨健康1+1高额重大疾病保险
适用人群：30天-55周岁
保险范围：42种重疾+10种轻症+意外身故
保险期限：保至70周岁或终身
投保金额：最高可达50万+30%保额的轻症基金
等待期限：180天
这个险种所谓的优势在这个附加险轻症保障，就是如果你在早期查出病症，可以获得30%的赔付。
如果在保期内没有大病、身故的赔付，即使是赔了轻症，期满之后会返现给付保额130%生存金。但这里也许会存在折算率的bug，如果真的要购买请自行查证喔。
假定是给一个刚出生的孩子购买50万保额的保险，买20年，保至75岁，一个月只用付¥332.15，但在他20岁之后，不用再交费还能继续使用这个保险。
一般带有轻症赔付的保险都比较贵，虽然轻症发病率高，但保额少，是典型的赔得少交得多。
75岁也能购买+只保癌症+等待期1年
中国太平保险丨孝心宝癌症保障计划
适用人群：50-75周岁
保险范围：重大疾病范围内的恶性肿瘤
保险期限：10年或20年
投保金额：最高10万癌症险+20万高费用癌症险+1万癌症疗养金
等待期限：1年
这款的唯一优势，是针对于75岁以下的老年人设计的癌症保障险。不过它的等待期为1年，估计是老人容易得病吧，有点坑。
按你的父母今年65岁来算，购买10万保额的那种，保10年交10年，父亲每月交¥441.00，母亲¥270.00，不过首次要交2个月的保费。
如果老人患了以下癌症：恶性脑肿瘤、恶性骨软骨肿瘤、白血病，都可以获得200%的保额，即20万元。
等下，小成再啰嗦几句：
*保险最好买大公司的，有保障，理赔也方便。
*支付宝、京东等的APP上面都有保险业务，和第三方平台合作的，不过小成对那些公司就不太了解啦。
*香港保险和内地大同小异，它的优势是美元保值，如果你想长期投资，可以了解一下分红险。
小成为了给你们扒这个，看保险合同看到晚上4点，眼睛都快瞎了...
不要辜负我的苦心，快来聊聊，你们种草了哪款？
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文 | 小成妹儿
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据说长得好看的人，会情不自禁地点