疫情两个月，中国小店的“生与死”

经济回暖仗，中国小店正踏上征途。

✎  网商君

1月23日，春节前夕，人声鼎沸、九省通衢的武汉，按下了暂停键。

道路封锁、营业停止，有工作与没有工作的人，一同隔离在家中。小型超市老板周雄迎来开店以来最艰难的一年。他的便利店就开在社区边上，疫情爆发后，为了维持生计，同时照顾街坊老主顾的日常生活所需，经过一番思想斗争，他最终把家人安顿在老家，自己留在武汉。保证日常进货量，提供送货上门服务，尽力维系小店的资金链，他突然成为了零售行业的坚守者和逆行者。

国家千亿资金投入市场，企业复产复工成为重心。而街边小店如何在疫情寒冬中存活下来？“小老板”周雄的困境是千千万万中国小店的缩影。3月，他在支付宝上发现“点赞免息”功能。每点赞1次，可获得100元免息贷款。与此同时，更多为小店资金回流助力的政策悄然上线，解决小店疫情期间的资金负担。

眼下，疫情在全球范围内依然焦灼，国内的经济回暖战役已经打响。灵活调整自身方向、金融系统助力“复血”，幸存下来的小店老板们已经踏上征途。

疫情下的小微企业

“回来的员工越多，我的压力就越大。”杭州一家火锅店老板小李已经多日没有睡好觉。终于迎来复工的他，依然要面对疫情产生的各种连锁效应，租金、工资、税费都是固定成本，他感觉步履维艰。

“我们整个2月基本是没有收入的，员工的工资和房租都是靠网商贷借款来垫付的，我们想了很多办法来自救，开了抖音，晚上也增开了夜宵时段，外卖上也做了很多改进措施，这个月终于开始回升。”

而由于资金压力，位处武汉的淘宝宠物店——菲凡宠物处境也颇为艰难。为解决武汉和湖北地区的爱猫人士买不到猫粮、猫砂、罐头的烦恼，店主小王与员工一起冒着危险，每天亲自接单，为客户打包，送货到顺丰站点无数次。就在2月份，该店获得了网商银行的无息贷款，解了燃眉之急。“爱猫之人必有好运。我所认识的爱猫伙伴们，没有一个被病毒感染。”

早餐店、宠物店、奶茶店、理发店……如毛细血管般的社区小店是国民经济的半边天。“小微企业贡献了全国80%的就业，他们是复工复产、稳经济、稳就业的主力。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。

“有时候支撑人们生活正常运转的恰恰是这些小店，为提供热气腾腾馒头的早餐店加油！”随着新冠肺炎疫情爆发，与大众日常生活密切相关的小店生存情况备受关注。全国工商联会同多家行业协会，与网商银行等共同发起“无接触贷款助微计划”，支付宝也同步上线“商家点赞”功能，收到点赞，网商银行即为小店赠送100元贷款免息额度券。“无接触贷款”、“点赞中国小店”、“无息贷款”、“0账期”突然成了店主们的生意新词。

另辟蹊径，金融与生活融合

“疫情期间，我们密切关注小店的复工复产。有些小店抗击风险能力本身较弱，一方面因为无法开门营业，收入大幅下降，一方面开销和成本仍在，资金链断裂风险急剧上升。所以我们推出了一系列措施，包括无接触贷款、点赞免息等举措，给上千万小店老板提供复工所需的全方位支持。”蚂蚁生态金融部及理财业务总经理戴烨（戴戴）表示。

统计显示，不到一个月，支付宝上的点赞数就达到了200万，复工率已经从30%提升至目前的50%。免息贷款政策还将持续，到6月底，网商银行预计通过支付宝送出20亿的免息额度，全年目标是发动1亿消费者为2000万店家点赞，送出100亿“无接触贷款”免息额度。

为了在日常场景端触达用户，3个月前，网商银行联合阿里经济体力量，打通高德地图，为小店开通“点亮高德”的功能。小店店主可以免费在高德地图上标识自己的店面，注明经营特色，免费为客户指引来店路径，从而带来新的客流。据了解，今年网商银行的目标是为500万小店“点亮高德”，为每个“点亮高德”的小店增加1万元的经营收入。

“3月份以来，点亮商家数目达到了2.5倍的周增长。疫情期间，在高德地图上，通过点亮小店功能，消费者可以准确地知道复工时间。很多小店通过丰富地理位置、电话等信息点，进行了更多的数字化、线上化的运用，从而提升了抗击疫情的能力。”戴戴表示，此外，网商银行根据不同场景定制，利用大数据、云计算等技术建立风险模型，精准识别商户经营的“健康维度”要素，从而有了对小微企业进行风险评估的可能。

支付宝点赞、高德地图点亮的行动看似与金融业务不相关，却找到了有趣和有用的结合点，实现了金融与生活的融合。

决定生死的“0账期”

大年初一，“90后”创业者张天一一个人坐在办公室里发呆。线下60多家门店收入接近为0，他还要面对店面成本和员工工资的硬支出。

2019年年末，张天一创办的线下连锁餐饮品牌霸蛮牛肉粉密集地在线下开了十几家新店，所有资金都投入到扩张中，账面所剩无几。突然暴发的新冠肺炎疫情令新开的门店成了包袱。

通常阳历的12月和2月，也就是“年关”，因为年底发工资或还借款等原因，是小微企业资金压力最紧张的时候。而新冠肺炎疫情的暴发，恰恰击中了众多小微企业资金链的“疼痛”时期。

线下门店无法开业却催生了线上订单的爆发。尤其是2月10日开始，张天一的线上店铺迎来爆发式增长。但线上资金却不似线下的“即时到账”，往往有一定的回款期。尽管订单增多，资金无法回笼依然可以拖垮一家企业。

“2月是我最艰难的一个月，疫情让确认收货的时间拉得更长。我听说天猫推行0账期的时候很开心，因为这是我现在唯一的现金流。”张天一的天猫店铺通过“0账期”政策火速回款600多万元，“只要发出去一份货就能回一份资金，这很重要。回款支付了工资和房租，也让企业可以继续生产，“手中有粮”让他的企业和团队有了一份底气。

“账期”是许多行业不成文的规定，中小企业销售后回款普遍要等1-2个月。“以往，淘系店铺的账期大约在15天左右，但是疫情发生后，由于物流未恢复、人员复工等各方面的原因，账期最长到了1个月，这让小店的‘失血’更加严重。”网商银行场景金融部负责人张成柱（无恤）表示。

2月14日，网商银行紧急成立了“火神山项目组”。“96个小时内，120位阿里小二组成了项目组，7个产品改造开发上线，在短短2天时间内就得到了25家合作银行的降息响应，给小店更大的底气抗击疫情，发展数字经济。推出的政策包括为线上线下850万小店下调20％的利息，提供‘无接触贷款’，主要包括湖北线下小店、淘宝天猫等平台上的电商小店等，还为湖北的淘宝天猫卖家提供专项100亿免息贷款；另外对于符合条件的商家，推出0账期服务。”回忆起1个月前的情形，无恤激动地说。淘宝公布的数据显示，在淘宝推出无成本“0账期”后，卖家账期平均缩短7.5天。

对于网商银行推出“0账期”的底气，无恤指出：首先，网商银行与淘宝有紧密的联系，能对商流和资金流做出实时判断。其次，网商银行能对商家经营指标，如日常发货回款频率等做分析和判断，剔除不良商家，进行风险控制；最后，网商银行有充足的资金保障。“在3月31日之前，网商银行将垫付500-1000亿的资金借贷规模。6月底之前，我们预测将垫付超过2000亿的资金。”

中国小店的数字金融CFO

去年6月，网商银行曾喊出“3年要让所有路边摊和街边店都能贷到款”。面对疫情、面对恢复生产的挑战，推出“中国小店2020计划”。

“我们曾说过，3年要让中国小店都能贷款，2019年我们做到了50%，2020年我们希望能做到70%，让小店的贷款可得率提升20%。其次，用数字化手段帮小店营收平均增加20%。” 网商银行行长金晓龙说。

除了服务阿里巴巴经济体下的电商卖家，网商银行的客户已拓展到线下二维码收单买家、新型农民、新型农营规模主体、物流、快消、汽车、电子电器等行业性的小微客户。“任何微小的商家都是我们的客户，任何微小的需求都是我们努力的方向。网商银行最终要成为中国小店的数字金融CFO。”金晓龙表示。

疫情终将过去，但它带来的思考永不会停止。每一个在疫情中“存活”下来的小店，都有一段彷徨而迷茫的背后故事。而中国小店的贷款需求，正在成为数字经济新的增长点。

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