裸照借贷！校园贷从什么时候起变成“噩梦贷”？
（此图片已经过处理）
刚性需求驱动下的疯狂生长和粗放发展，为校园借贷诸多乱象埋下了祸根。但这意味着大学生消费金融服务市场应该马上叫停吗？大学生如何防止误入“陷阱”？校园消费市场除了大学生自我防范意识要加强，学校及有关部门也是任重而道远。
据国内媒体在多地调查的结果显示，校园贷主要活跃于三四线小城市，为了增加业务量、抢占校园市场，很多贷款平台对于借款学生的信息审核不够严格，部分平台甚至仅凭一张学生证就批下贷款。
在此之下，就出现了一些民间借贷人通过互联网金融平台向学生贷款，学生需要用裸照进行抵押。从而直接导致“有一些女大学生不能按时偿还贷款被威胁要公开其裸照”、甚至要求进行“性服务来偿还”的现象。
“校园贷”产品的兴起并不是凭空的，曾经红极一时的学生信用卡就是最好的证明。据相关数据显示，目前国内在校大学生人数约有3000万，这样庞大的人群基数无疑蕴含着蓬勃的消费力，2015年，大学生市场规模超过4000亿元，预计2016年大学生消费市场规模可达4400亿元。中国人民大学信用管理研究中心在2015年发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，而近一半会选择网络贷款。
除了籍籍无名的民间金融机构设立的校园贷平台，许多金融巨头早已隐形介入这一市场：蚂蚁金服投资了趣分期，京东投资了分期乐，中国银行投资了爱学贷，除此之外融资规模过千万的还有近十家消费金融公司。
倘若校园贷还有一点法律的外衣可言，还有一点儿互益性的温度可言，“裸条”借贷，则一点法律的外衣和温存都丧失了。出借方对不能偿还借款者曝光其裸照，甚至诱发敲诈勒索等违法犯罪行为，此种做法已经突破了法律的底线。
而它们的招数则是防不胜防的，有一套复杂的设计，一步一步给大学生下套。
首先是在校园怒刷存在感。在各大校园内都有很多校园贷小广告。比如“这社会很现实，有钱何愁没女人，在校大学生，无论专科本科成教，无前期，当天下，3K到10W……满足你所有的欲望，让你释放自我。”或者什么评估额度八成放款无上限。总之就是看上去随便可以拿到钱。
但这样的广告只是强化视觉记忆，真的厉害的就是你的好基友和好闺蜜。向你推荐所谓靠谱的校园贷的身边人，可能就是贷款中介。他们更了解你最紧迫的消费需求。假设你此时的恋爱正处于危险期。他们先是告诉你得花钱找浪漫留住女神心，接下来告诉你可以快速借贷，分期还款，解决恋爱困境。
而介绍一个人，他们都有可能拿到提成，或者帮自己还清身上的旧账。
而一旦真的去借了，一些人很快会迷上校园贷的设计。因为一些校园贷会设计所谓一系列分期付款的消费借贷。这些校园贷会跟购物网站、游戏平台合作，买东西、买游戏装备都可以使用，而且非常方便。
可是越方便就越刺激学生超额度消费。这种纵容过度消费的方式，就会促进利滚利。此前河南一大学生面向十几个平台几了几万块，结果利滚利滚到70万元，最后只能跳楼自杀。
如果借了校园贷不还还不能躲吗？那样想太天真。校园贷催账功能异常强大。这还专门催生了一个叫“网络催客”的职业。比如每分钟拨打电话咒骂借贷人不还款。这还是轻的骚扰。
厉害的呢，直接入侵你的通讯录，然后联系贷款学生室友、联系学生家长、发送律师函、去学校找学生、在学校公共场合张贴学生欠款的大字报等等。
一般来说，学生借校园贷都是瞒着父母的，所以往往在联系家长之前就会想办法筹钱乖乖还款。
要是真想赖着躲着，可就天真了。他们有的是手段找到学生。比如通过帮借贷人点外卖等手段精确判断学生是不是在家，也可以通过一些插件入侵社交软件，实现手机精确定位。上门讨债的人会把学生带到水库，脱光衣服扔水里淹，身上还没伤痕，喊冤都没处喊。
可以说真沾上校园贷又拖款不还的同学，那就基本上没有安稳日子了。
可是对于很多学生来说，小额借款仍然是巨大的诱惑。而2009年银监会规定：禁止银行向未满十八岁的学生发信用卡。学生基本无缘通过银行等正规机构实现透支消费。
一些校园贷也就借助大学生小额消费的强烈需求，刺激过度消费，从而赚取暴利。实际上法律规定，民间借贷年利率不能超过24%，若借贷双方约定的年利率超过36%，则超出部分将被认定无效。但目前的部分校园贷早已超过或者接近国家法定规定的利率天花板。更重要的是，普通大学生自己没什么钱，即使年利率24%他们也消受不起。
“学生消费金融是一个有需求才会出现的市场行为，所属的信贷行业本身就存在逾期、催讨的问题，并无数据显示校园贷的逾期率高于其他信贷产品。”杭银消费金融股份有限公司总经理冯世朋认为，校园贷的确存在不少问题，也没人否认这些乱象需要被整顿，但仅以乱象去妖魔化这个行业，否定行业价值，是舆论走向极端的表现。
“校园贷本质上是普惠金融的一部分，普惠金融是当前国家鼓励的发展方向之一，校园不应该成为消费金融的禁区。”爱学贷CEO钱志龙同样表示，校园贷作为互联网的新兴产物，为能力不足的大学生打开了一扇“经济解困”的窗户，不能因为一些极端个案，就对校园贷全盘否定。
虽然在今年4月份，教育部就已联合银监会印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，依旧没能阻挡住“裸条借款”的发生，其背后的野蛮生长力量可见一斑。
近日，《光明日报》发表评论指出，面对铺天盖地的“校园贷”，监管不能作壁上观。但加强监管也并不意味着要“一刀切”，将“校园贷”从大学校园中“赶尽杀绝”。毕竟，作为民间金融的“校园网络版”，校园借贷在一定程度上满足了学生的部分金融需求，比如创新创业、完成学业、解燃眉之急等，应该说具有一定的积极意义。
2015年，中国人民大学信用管理中心发布的一项报告显示，在弥补资金短缺时，有8.77％的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几乎占一半。2004年到2009年，大学生信用卡是那扇打开“经济之困”的钥匙，但随着2009年大学生信用卡的被叫停，当下的互联网金融恰好填补了这项需求空白。
刚性需求驱动下的疯狂生长和粗放发展，为校园借贷诸多乱象埋下了祸根。对于“校园贷”中的种种乱象，我们不能因噎废食，但“裸条借款”的触目惊心之下，也没有理由任其继续“裸奔”。有序监管，它才能成为名副其实地解开“经济之困”的钥匙，而不是潘多拉的盒子。
本文由IT时代网整合于人民眼光，光明日报等
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