封面 | 暗战二维码互通前夜

二维码支付互联互通将重洗移动支付，关键在于如何与阿里腾讯两巨头博弈。激励机制如何调整？谁来反垄断？

文 | 记者 张宇哲 原瑞阳 特派香港记者 刘雁菲

移动支付市场貌似已经平静下来的水面下，暗战从未停止。8月22日，央行发布万字《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年》，对二维码支付（即条码支付）互联互通作出顶层设计：推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同App和商户条码标识互认互扫。这意味着，最晚到2021年末，将实现二维码支付的互联互通，即“一码通用”。“一码通用”对于商户和消费者而言，都意味着更加便利。一位银联人士向财新记者称，“一码通用”之后，商户只要布一个二维码，就可以让客户通过任何一家支付机构的App完成扫码支付，而不必像现在需要在柜台摆上银联云闪付、支付宝、微信等好几个二维码。然而，“一码通用”对于两大支付巨头尤其是微信支付，未必是好事。过去几年下来，支付宝和微信支付与B端商户的关系迥异：支付宝基本直连商户，而微信支付与商户大多数是“间连”，即商户通过银行、其他第三方支付机构、聚合支付服务商等中间商提供的非微信原生支付接口接入微信支付。一位支付业资深人士分析，如果码制标准兼容了，支付宝就可能把微信支付的商户抢过去，这是两大巨头最忌讳的：对方进入自己地盘。正是在“一码通用”政策出台前夜，微信支付决定“断间连”，即将此前由中间商为其拓展的商户，直接变成自己的商户，让商户直连微信支付官方渠道。此举让第三方支付机构、聚合支付服务商、与微信支付合作的银行均叫苦不迭，直呼微信支付在“收割”收单市场。“一切只是开始。先试探下市场反应，未来一定会逐步把商户都引导到直连微信支付，都变成微信自己的商户。”一位支付机构资深人士这样看。在业内人士看来，微信支付这一步可谓以守为攻。一方面，通过直连，微信将彻底垄断线下支付的收单市场。据业内人士透露，微信支付在移动支付的线下部分，占据近80%的市场份额，支付宝则在线上支付占据垄断地位。另一方面，微信支付通过直连商户，把“非本代本”交易变成了“本代本”交易，未来或能挟巨量商户与“两联”（银联和网联）及监管部门有更大的博弈空间。目前对于二维码支付互联互通何时能实现，业内并不乐观。“技术上没有任何难度，关键在于如何达成各方都能接受的标准。何况即便有了标准，能否落地，在于两家支付巨头是否愿意配合。比如断直连（切断支付机构直连银行）从酝酿到完全落地，用了三五年。如果二维码支付互联互通政策完全没有对两大支付巨头的激励，只有对它们市场份额的损害，也肯定很难执行，或者会一直拖下去。”一位资深监管人士说，这需要监管者的魄力与智慧。......

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