「数字人民币」要来了，它和支付宝、微信有什么不同？

2020 年，将因为两件事情而刻入历史坐标，一是新冠肺炎疫情，一是数字货币。
这是北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远最近接受采访说的话。近日一张号称是央行数字货币 DC/EP 的应用截图在网上流传、有媒体报道称，深圳、雄安、成都、苏州的部分机关和事业单位，正在试点使用这种数字货币发放工资和补贴。我知道，你已经有很多问号了。这年头几乎没有公司再发给一捆现金给你当工资了，难道打到银行卡里的工资不是数字货币吗？有了支付宝和微信支付后，我们现在出门甚至可以不用带钱包了，为什么还需要「数字人民币」？跟以比特币为代表的虚拟货币相比，央行内测的数字货币又有什么不一样？央行数字货币 DC/EP 的试点，可以说是中国在货币数字化上的一个里程碑。而对于普通消费者来说，最关心的，还是这种「数字人民币」会给日常生活带来什么影响。「数字人民币」 DC/EP 是什么？这次央行试点发行的数字货币 DC/EP，分别是「Digital Currency（数字货币）」和 Electronic Payment（电子支付）的缩写，其实就是数字版的人民币。为什么说 DC/EP 是 「数字人民币」？根据央行货币研究所所长穆长春的介绍，这种货币的功能和属性跟纸钞完全一样，只不过它的形态是数字化的。前几天央行也回应称，数字货币 DC/EP 主要作用就是为了替代 M0（流通中的现金，即纸钞和硬币）。图片来自：香港01随着移动支付普及，我们对于「取代现金」、「无现金」这样的概念并不陌生，那 DC/EP 要取代的 M0 ，和我们平时所说的现金有什么区别呢？这里需要简单了解一下中国的的货币统计口径。目前国际上被广泛认可的货币分类有三种，分别是为 M0、M1 和 M2。（M 为 「money」的缩写）。各国对于货币的划分口径有所差异. 图片来自：Investopedia在中国，M0 指的就是在社会上流通，可立即使用的现金，存在银行的钱也不算，只有看得见摸得着的纸币和硬币才算， DC/EP 要替代的正是这种现金。而 M1 则是在 M0 的基础上，加上活期存款。M2 的范围更广，不仅包含了 M1，任何可能成为现实购买力的货币形式都包含在内。除了银行定期存款和储蓄存款，像我们放在余额宝和微信零钱这类第三方支付平台里的资金，其实都算是 M2。总的来说，DC/EP 的地位和功能和我们钱包里的纸钞和硬币没有差别，是名副其实的「数字人民币」。明白了这一点，其实下面这个问题也就很好理解了。都是电子支付，那和支付宝、微信有什么不同？既然「数字人民币」DC/EP 没有实体形态，意味着交易方式是通过电子支付完成的，那这和我们现在使用微信支付和支付宝消费有什么不同呢？正如前文所说，DC/EP 等同于纸钞和硬币这样的现金。那你想想，你用支付宝和微信付款，跟你付现金有什么不同？这当中的差别，可不只是掏出手机或钱包而已。首先我们手里的人民币是法币，任何人和机构都是不能拒收的，用专业的说法就是「无限法偿性」，这点 DC/EP 也一样。打个比方，如果你在商场购物付款的时候，你说能用微信付款吗？店主告诉你不行，我这里只支持支付宝，你也无可奈何。但你用 DC/EP 付款就不一样了，要是店主不收，你可以直接报警，因为不收现金是违法的，即便是数字版的人民币。图片来自：南方网这样一来，也能进一步打通不同平台之间的支付壁垒。因为 DC/EP 能在所有线上支付平台上流通，如今你想将微信零钱转账到支付宝是不可能的，未来这可能都不是问题。此外第三方支付平台的很多使用场景都必须绑定银行卡，很多时候用微信和支付宝付款，其实就相当于先从银行账户取款，再进行支付。而 DC/EP 是不需要绑定银行账户的，和现金一样可以直接使用。当然 DC/EP 也要需要一个「线上钱包」来储存，至于这个钱包是单独的 App ，还是整合到第三方支付平台中，目前还不得而知。尽管移动支付已经十分便利，但你可能也碰到过这样的场景，因为没有网络无法完成支付，使用现金则不会有这样的问题，而 DC/EP 作为一种数字货币，却同样可以无需网络就完成支付。据央行介绍， DC/EP 可以实现「双离线支付」，即便付款方和收款方双方都处于离线状态，一样能完成交易。其实离线支付的功能并不新鲜，微信和支付宝都已经实现了，这可以让我们在一些场景「先享后付」。但这种离线支付一般只能让付款方离线，而收款方必须在线，并将离线的付款信息传到平台服务器端进行校验。那 DC/EP 的「双离线支付」是怎么实现的？据参与 DC/EP 的支付宝透露，在收付双方都离线的场景下，就先记账，等能做安全验证时再扣款。不过「双离线支付」也面临更高的安全风险，有人可能利用当中的时间差作恶，比如将同一笔数字货币重复花几次，在现实中这是克隆的假币，而在线上世界只要复制数字货币的核心数据，这就行业中所说的「双花问题」（Double Spending）。为了防止「双花」，第三方支付平台需要对每一笔交易进行验证，而「双离线支付」却无法在第一时间进行验证，因此一般只用于公交等小额支付的场景，以此来降低风险。央行也表示 DC/EP 目前只用于小额、零售、高频的业务场景，这也在一定程度上避免了「双花问题」造成重大损失，或许未来能通过技术手段彻底解决「双离线支付」的安全问题。另外，我们在享受移动支付的便利同时，其实也将所有消费痕迹暴露在各个平台上，这也是一些 app「大数据杀熟」的源头，而 DC/EP 则可以像现金一样匿名交易，商家、银行和第三方支付平台都不能追踪到你的消费情况。至于 DC/EP 怎么使用，从网上流传的农行账户内测截图来看，除了常见的「扫码支付」、「汇款」、「收付款」，还有一个叫做「碰一碰」的功能，不少人猜测这是类似基于 NFC 的近场支付。综合目前的信息来看，DC/EP 在使用体验上和现在的支付宝、微信支付或许不会有太大差别。但这种「数字人民币」集合了现金和移动支付的优点，既保证移动支付的便捷性，也保留了现金的无限法偿性、匿名性和双离线支付。虽然中国人民银行数字货币研究所强调，当前网传DC/EP 信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。但不可否认，「数字人民币」的推出，无论对于中国的货币体系，还是移动支付市场，都是具有里程碑式的意义，因为这将加速现金电子化，让我们距离所谓的「无现金社会」更近一步。数字货币势在必行，但现金仍然不可取代
虽然这两年数字货币的概念很火，但其实央行早就开始构想「数字人民币」了。早在 2014 年，时任央行行长的周小川就成立了数字货币研究项目组，并在 2018 年将这个数字货币正式命名为 DC/EP。中国的移动支付普及程度已经是世界领先，为什么央行还要推出这样的数字货币？央行货币研究所所长穆长春在去年一次演讲中指出，这是为了保护我国的货币主权和法币地位。比特币、Libra等数字货币的出现，可能对国家金融体系形成冲击。除了中国，瑞典、法国和韩国等国家也已经开始布局自己的数字货币。此外数字货币也能弥补传统纸币本身存在的一些缺陷，比如降低纸钞从发行到储蓄过程中的高额成本，在追踪货币流通情况的同时，也能保证使用者的隐私，央行也可以根据这些数据来调整货币政策，一举多得。图片来自：Bank of England北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远认为，央行数字货币推广后，除了人们将逐步进入无现金社会，也会对整个人类社会产生一系列连锁反应，人类社会的信息结构、信用结构和监管结构面临分解、重构。再过二三十年回顾当下的疫情，可能会发现不是一件太大的事情。但数字货币落地后，整个人类社会的商业形态、金融形态等都会发生巨大变化。
这是否意味着未来我们将不再需要现金了？答案是否定的，至少目前还不可行。尽管移动支付给我们带来了便利，但在一些高度「无现金化」的国家，已经出现了一些被无现金社会抛弃的弱势群体。比如在英国，移动支付的普及，让不少以在街边售卖报纸杂志为生的穷人、老人和的露宿者，失去了大部分收入来源。图片来自：Quartz而在瑞典，现在只有 2% 的交易是以现金形式进行的，但这也在瑞典国内引起了争议。瑞典国家养老金领取者组织主席 Christina Tallberg 表示，瑞典 1000 万人口中至少 100 万人没有做好迎接数字支付的准备，其中 60 万是老年人，其他包括残疾人和难民。无论移动支付有多么便捷，但对于部分群体来说就是有着不小的使用门槛。尽管中国的手机网民数量已经超过 8 亿，但这也意味着超过 5 亿国人还没用上移动支付。如果不能让所有人无门槛、平等地使用，那么「无现金社会」便没有意义。因此现阶段「数字人民币」不太可能完全取代纸币，而是作为纸币的一种补充，二者长期共存。即便如此，这种新的货币形式和支付方式，也可能再次改变我们的生活方式，一如当年的支付宝和微信支付。

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