宁可昏迷都不去医院？用好学校医保救命拿补助，分分钟省下十几万
留学美国，除了交学费，选课，买课本，租房等等事情之外，还有一个必不可少的程序：买保险。相信大家都对美国的高价医疗有所耳闻，留学生在外生病不敢去医院之类的段子也曾刷爆互联网。但实际上，只要选对用好保险的话，医疗费用其实是可以省下一大笔钱的。那么，美国的保险到底分哪些呢？应该怎么选择最适合自己的保险呢？主页君告诉你。
美国医疗的“臭名昭著”程度相信已经不需要再赘述了。 一个医保改革法案历经奥巴马和川普两届政府，参众两院几十次扯皮也没有最终敲定，反而是古巴，加拿大的“出国医疗”最近几年越来越受美国人欢迎； 每年，美国有近60%的家庭破产因医疗债务而起，而留学生的看病“血泪史”更是不可胜数。
所以说，为了不至于“辛辛苦苦二十年，一病回到解放前”，一份合适的医疗保险是每个留学生去美国后必备的一道手续，而这也是美国大学的强制性要求。
然而，很多同学对于自己的那份保险究竟是怎么运作，能够起到什么作用并不是很清楚。甚至就不明不白地花了很多本可以省下的钱。
今天主页君就根据自己在美了解到的保险知识，为大家介绍一下关于美国保险的那些事儿~
首先，每个学校在开学前都会提供一份集体保险给学生选择，这部分费用往往在学费账单里可以看到。有的学校只和一家保险公司合作，有的则会提供两三个供学生选择。 这些保险的共同特点就是——贵。一般来说，学校提供的保险保费（premium）非常高，动辄两三千一学期都很正常。四年或两年下来，光这一项就要交个万把美刀，年满18，20岁后保费还有可能会涨，仔细想想确实肉疼。所以很多留学生会选择“waive（放弃）”掉学校保险，用一个更便宜的校外商业保险替代。
不过，贵自然有贵的好处。学校选择的保险一般来说涵盖范围更广，赔付标准，处理流程和理赔速度都不错。很多学校保险甚至连眼镜，牙科也包含在内。尽管价格很高，但一般要低于市场上同等待遇的商业保险。
校外的不知名保险公司的服务虽然更便宜（有的只有学校保险的十分之一二十分之一价格），但出事以后经常“这也不赔，那也不赔”，或者天价医疗账单就给报个零头。 正所谓一分钱一分货，到底应该选择什么样的保险，需要仔细研读保险条款，根据自己的情况来做决定。 这就引入了下一个话题：保险条款。
很多小伙伴可能习惯了国内“我已阅读并接受以上条款”，对于公司提供的这类文件经常一扫而过就草草签字。但对于留学保险，主页君强烈建议大家一定要把保险条款每一条都读一遍，否则一个没看清，日后可能就是几百上千的损失了……
在阅读之前，有一些基本概念需要了解。
不同保险费（Premium）提供不同服务
这个无需多言，就是你给保险公司的钱。学校保险一般按学期，按季度或按年交，和学费在一起算。每次开学前交学费时就能在账单上看到。 校外商业保险则各有各的规定，月付居多。如上文所言，保费高的保险出事时相对更负责一些，保费低的保险很多就是个“垃圾保险（junk insurance）”，除了买个心安几乎帮不上什么忙。
认清自付比例（Deductible）
有保险不意味着你今后的看病钱全归保险公司管了（那他们得赔死……），绝大多数保险都有一个所谓的 deductible 金额，也就是说，你每次看病时，超过这个数字的钱保险公司才开始理赔。
Deductible 一般从几十美元到几千都有。例如，“100 dollar deductible”的意思就是每次看病100美元以下的费用由你承担，以上部分归保险公司付。
因此，有关 deductible 的条款一定要看清，这是保险的基础。
算准共同保险（Co-insurance）
原则上保险公司会全额承担理赔的部分，但也有一些特殊情况。 例如，有的公司会规定，100到5000的部分公司承担80%，患者需要自负20%，5000以上才会全额报销；也有的公司（多数就是那种便宜的保险）完全没有全额，这部分在 deductible 之外仍然需要患者承担的费用叫共同保险（co-insurance）。
最好是选择共同保险100%，也就是不需要你承担的保险。 那种上不封顶的80%保险，如果不幸在美国遇到需要数十万美元的大病手术，个人要承担的20%部分折算下来可不是个小数目。
某网友晒出的在美产子的账单——49万美元，好在保险承担了大部分。
定额手续费（Co-pay），一般个人支付
这是一笔类似“挂号费”一样的费用，一般在约诊医生，购买处方药或接受急救服务时支付。通常只有几十美元且数字固定，这笔钱也需要你来付。很多校医院在处理小病或打疫苗之类的小医疗服务时，只需要学生支付一个 co-pay 就可以了。 所以，参与保险以后，你每次医疗所需要支付的费用就就是 Deductible + Co-insurance + Co-pay。
举个例子。晓夕同学在美国参加了学校保险。入学后在校医院打了一次TD疫苗，支出 copayment 25美元。
几个月后，她做菜不慎切伤手指，去了公寓附近一家网点急诊中心。缝了四针缠了纱布，之后复诊两次拆线。账单一共462美元。
急诊 copayment 40美元，deductible 100美元，co-insurance 比例10%，最后这次意外她个人支出了36.2+30+100=166.2美元。
Out-of-pocket Limit 个人自付上限
这是一个“救命额度”，为了防止投保人因为高额医疗费用而破产。通常期限为一年。 顾名思义，它的意思是，当患者自付医疗费用大于这条线时，无论剩下多少都由保险公司付。例如你的保险 Out-of-pocket Limit 为6000美元，一旦你今年自付达到6000刀，再有新开支一律归保险公司。 但要注意，只有在受众是美国公民的长期医疗保险中，Out-of-pocket Limit 才是一个强制项目，其他的商业保险各有不同的情况，有的干脆就没有这个额度。 因此在选择保险时，这也是一个应当考量的标准。
Life-time/ Annual Maximum 终生/年度赔付上限
这一条和上一条正好相反——它规定的是保险公司在一定期限内（一年，或投保人终生）赔付的最高额度。例如某公司规定 Annual Maximum 为60万美元，表示这一年内它最多赔60万，再多就不赔了。 不过无需担心，大部分保险的年度限额非常高（如上文所述通常是几十万美元），一般人完全触不到天花板，而终生赔付限额现在一般为上不封顶。
Per sickness or injury 单次医疗赔付上限
这条比上一条更重要一些，它规定的是单次疾病或伤害的保险公司赔付上限。 通常这个数字也很高，但也有的小保险公司最多就赔几万块。所以这一条也需要看清楚。
主页君在上面提到的概念其实基本已经涵盖了保险条款中和钱有关的主要部分。但是，保险条例中还有一些细节需要大家留意。
医疗网点范围（In-network provider）
美国的保险公司通常会在条款中指定一个或几个医疗网点系统为其合作商，通常只有在网点内的医院和医生处就诊才会得到最佳理赔，网点之外产生的医疗费用，赔付额度会打折扣，或产生额外费用，有的甚至根本就不赔。因此，了解清楚保险范围非常重要。
主页君在美国时，有个同学买了校外保险，没有注意到校医院不在范围内，结果前后打了两次疫苗，花费300余美元，保险公司均拒绝理赔。扯皮很久也没有结果。 还有的同学突发疾病被救护车拉走，因为没有和司机医生交代清楚自己的保险，被车拉到最近的一家非网点医院。结果赔付比例大打折扣，最后算下来硬生生多花了7000美元……
责任免除（exclusions）
这也是一个很重要，并且很长的条款，它列出了保险公司预先声明的不赔付情况。例如很多保险公司声明，酒精类和药物过量使用（喝酒吸大麻）造成的伤害，器官移植费用，妊娠或堕胎费用，痤疮治疗费用等均不予赔偿。
有的学校保险不承保假期期间产生的医疗费用。如果你在寒暑假时出去旅游受伤或者在家宅着时生病，保险公司也不赔偿。
有的甚至还规定参加校内俱乐部和比赛造成的运动伤害也不赔偿。如果你喜欢体育的话，这一条就要引起重视了。
赔付细节
即使是在赔付范围内的医疗开支，很多保险公司也会按照不同类别做出不同的规定，这部分也需要了解清楚。 有的保险公司会规定，住院期间每日最高赔付1000美元，最多赔付30天，但美国目前的住院日均花费通常高达3000到4000美元，等于保险在这方面只能帮你承担25%-30%。一些诸如陪护费，手术前检查之类的项目干脆规定了最高赔付额度，多的一律不管了…… 因此，有过重大疾病或可能会在美做手术的小伙伴们，在买保险时，这块需要看清楚了。
牙科和眼科
这是美国两个著名的高价项目，并且也是多数保险不包括的范围。 如果你有牙齿隐患或近视，最好利用出国前和放假的时间检查一下牙齿多配一副眼镜。不至于到美国后因为这两项钱包出血。 当然，如果你留学周期很长并且回国次数有限，或有相应需求的话，那么购买专门的牙险和视险也是个不错的选择。
根据上面的分析，不难看出。美国的医疗服务如果没有保险兜底，分分钟能让一个家庭倾家荡产。但另一方面，保障越高的保险费用也越高，天长日久也是一笔不小的负担。
所以，如果你身体倍儿棒，没有什么慢性病，确实可以选择一份价格相对较为低廉的校外保险来节省一部分留学开支。但切不可为了省钱而省钱。毕竟这是关系到身家性命的服务，不单单只是为了应付学校要求呢。 另一方面，如果你在国内时就身体素质较差，隔三差五头疼脑热的，那还是选择学校为你提供的保险吧。贵是贵了点，但出事后肯定不会不管你的。
此外，如果你在某方面有特殊需求，例如经常运动，视力不好需要配隐形眼镜，有牙病等，那么就需要留意一下保险的相关条款是如何规定的了。 最后想对各位小伙伴说，美国的保险虽然全，保障的领域也很多，但大家最好还是能平平安安、身体健康，一次也不要用上自己的保险为妙……
勤洗手，房间多通风，饮食规律多样，经常运动。毕竟，身体最重要。
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