选读 | 建行金磐石：构建金融生态 探索数字化经营

（本文为《银行数字化转型：路径与策略》中建行文章缩略版）

中国建设银行早在2010年就拉开了数字化经营实践的序幕，历经了三个主要阶段。2019年，进一步开启了全面数字化经营探索，按照“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营思路，构建业务、数据和技术三大中台，全面提升数据应用能力、场景运营能力、管理决策能力。

启航：启动“新一代核心系统建设工程”，

打造数字化经营基座

建行“新一代核心系统建设工程”（以下简称“新一代”）站在企业级视角，推动业务与技术进行全面转型。

• 以客户为中心：从客户维度全面了解客户、经营客户、维护客户。

• 以企业级架构为核心：打破部门级、分行级、系统级等画地为牢的观念限制，从全行、全集团的角度去统筹资源，组织布局。

• 以企业级业务模型为驱动：从顶层设计入手，将建设银行战略能力需求和日常操作需求有效转换成以结构化、标准化方式描述，以银行价值链为主线的业务模型，并针对转型举措制定了提升业务能力的解决方案。

• 以客户为中心的综合服务能力。整合全行客户信息，形成“统一客户视图”，实现“360度客户画像”，支持个性化服务和精准化营销。

• 灵活高效的产品创新能力。打造产品装配工厂，在企业级范围建立可复用的“积木块”，支持根据客户需求快速灵活组装产品，敏捷快速响应市场完整协同的智慧渠道转型能力。以“移动优先”为原则，丰富渠道类型，电子渠道和智慧柜员机替代柜面业务量屡创新高。延伸第三方客户渠道，以及劳动者港湾、智慧缴费等社会化服务渠道，探索融合服务新模式。

• 集约化的业务运营能力。打造集约化运营平台，实施前后台业务作业分离。

• 全面的风险防控能力。建立企业级风险模型实验室，利用大数据集市和人工智能算法构建风险模型，提升风险识别能力；把风险内控机制嵌入业务流程的前中后台各个环节，协同管理、及时进行风险监测、预警和处置，实现风险在渠道、产品、客户多层次防控，具备全方位、智能化的风险联防联控能力。

• 精细化的资源配置能力。搭建以“交易核算分离”为特征的会计核算体系，实现利率、汇率、费率等价格参数灵活配置，支持产品的组装生产和快速创新，提供客户维度的差异化定价和在线实时测算。

• 企业级的数据应用能力。打造企业级大数据云平台，实现EB级分布式海量云存储。

• 境内外、集团一体化支撑能力。支持多语言、多法人、多时区的金融服务，统一母子公司、境内外标准，实现境内外业务处理全流程一体化。

• 便捷高效的员工服务能力。整合办公、事务、学习、通讯等多项功能，为员工提供一体化协作平台。

扬帆：构建金融生态环境，开放金融服务

2018年建行的《金融科技战略规划》明确了金融科技战略实施方向:建立技术与数据双轮驱动的金融科技基础能力，对内构建协同进化型智慧金融，对外拓展开放共享型智慧生态，努力打造具有“管理智能化、产品定制化、经营协同化、渠道无界化”特征的现代商业银行。

推进住房租赁战略，赋能社会发展。搭建开放共享的住房租赁服务平台，覆盖了全国94%的地级以上城市，累计上线房源超过2300万套，与广州、杭州、济南等11个试点城市签署发展政策性租赁住房战略合作协议，向试点城市提供包括金融产品支持、房源筹集运营、信息系统支撑等一揽子的综合服务；创新推出“存房业务”，激活存量空置房源，累计签约超过90万套；打造住房租赁产业联盟，合作签约商户1.3万家，培育住房租赁新生态；在2020年抗击新冠疫情期间，累计为医护人员等无偿提供住房近2000套（间）。

建设“智能、高效、强风控”的普惠金融，服务实体经济。打造普惠金融新模式，针对“资信不完整、评价手段差”两大痛点，以大数据画像为基础、以场景切入为手段，构建“小微快贷”信用产品体系，已累计切入60余类、300余个场景。

推出“惠懂你”移动客户端，融合小微快贷、个人经营快贷、裕农快贷、交易快贷等应用，提供一键评估、一键贷款、一键支用、一键还款等功能，大幅提升服务效率和覆盖范围。创新智能化风控体系，“小微快贷”线上贷款不良率低于1%。

科技慧政，助力国家治理现代化。发挥“金融+科技+资本”融合优势，建设智慧政务平台。开放渠道服务资源，推动网点、手机银行、裕农通等成为百姓身边的政务大厅；着力构建“跨地区、跨部门、跨层级”一站式服务体系，真正实现让“数据多跑路、群众少跑腿”。

持续推进金融科技战略，夯实科技支撑能力。聚焦ABCDMIX（人工智能、区块链、云计算、大数据、移动互联、物联网和其它前沿技术），封装技术基础能力，实现技术的平台化、组件化和服务化，降低技术应用门槛，赋能业务创新。同时，持续推进核心技术的自主可控建设，减少对外部的技术依赖，降低不确定因素。

金融科技战略的实施，促进了金融服务开放，以金融的力量赋能社会，拓展了金融服务领域，也为搭建金融服务场景、扩展客户群奠定了基础。

领航：围绕“生态、场景、用户”，

全面开展数字化经营

2020年以来，建行按照“建生态、搭场景、扩用户”的数字化经营理念，全面开启数字化经营探索。

打造大中台体系。全力打造“数字化工厂”，深入推进“数字力工程”，探索建立数据资产管理体系，搭建包括业务中台、数据中台和技术中台在内的大中台体系。打造业务中台、数据中台、技术中台。

围绕“生态、场景、用户”开展探索。打造彼此相连、同步迭代、实时互动、共创共享的生态圈，跨界连接多个客群、多类产业和多种生产要素，为生态圈内各方提供共同演进的机会和能力。

行百里者半九十，数字化经营探索永远在路上。建行将继续履行国有大行责任担当，下沉金融服务重心，借用现代科技建设新金融“水利”基础设施，引金融源头活水通达实体经济最需要的地方，助力社会高质量发展。

作者系中国建设银行信息总监

专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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