选读 | 河北银行：科技与业务协同发展的数字化转型之路

（本文为《银行数字化转型：路径与策略》中河北银行文章缩略版）

作者 | 杜晓洁  赵爽  陈晓萌

数字化转型是必由之路

传统模式阻碍发展。在严监管和无法充分竞争的环境中生长，银行在盈利方式和发展战略上长期偏重于粗放型，习惯于服务大客户、大企业和政府，这种传统的经营模式已无法满足客户日益多样化的需求。

支付结算客户流失。中国的第三方支付企业非常发达，凭借创新和更贴近场景的服务获取了海量客户。在进行线上支付业务时，大部分客户会选择微信或支付宝，而选择网上银行或手机银行的只占少数。

在存款理财方面存在竞争劣势。余额宝这类产品在收益水平、方便程度和提现能力上都具有明显优势，直接冲击了商业银行的存款、储蓄、理财产品及其利润水平，这种竞争也在一定程度上推进了我国利率市场化的进程。

在资产和负债端力不从心。传统业务过于依赖物理网点，获客量有限，较难形成规模效应。从受理到放款的整个过程，不仅环节繁多、人工成本居高不下，而且审批结果也颇受审批人员的风险偏好影响，导致客户体验较差。此消彼长之下，我国银行对诸多“外来户”的跨界竞争自然感同身受。

用户使用习惯的变化挤压了盈利。线下渠道和营业网点原本是银行的核心优势，但当下网络已成为接触用户的主要方式，物理网点的重要性日渐消退。高净值客户更青睐网上操作，低净值客户更习惯去网点办理业务。在这种趋势下，网点的盈利性逐渐减弱无法避免，但成本却呈“价格刚性”，并未随之同步降低，这在无形之中挤压了银行的利润。

技术与业务协同发展的转型之路

定规划，打造金融科技创新体系。2016年，河北银行启动了“科技协同发展规划”项目，为未来新一代信息系统转型提供方向与指引。

搭平台，提升基础技术能力。河北银行按照科技规划路线，持续升级或建设基础技术平台，优化总体系统架构，节约资源，为金融科技在业务中的应用夯实基础。

促发展，推动科技金融在零售业务中的应用。大力推进零售业务创新改革，包括利用人脸识别、多媒体感应等技术，打造以智能服务区为起点，传统业务区为终点，辅以互动体验区、便民服务区的智能网点服务体系。

主要挑战和效果评估

转型过程中面临的主要挑战

科技人才紧缺。目前，河北银行科技人才占全行总人数仅2%左右，其中面对系统研发、大数据方面的专业人员更是稀缺。另外，石家庄作为二线省会城市，对高科技人才的吸引力远劣于一线城市，且近年随着京津冀一体化战略的施行，科技人才除向同业流失之外，还存在被北京虹吸的现象，人才流失情况不容忽视。

系统井喷式增长运维压力大。数字化转型和金融科技同步升级，河北银行已建设起由98个应用系统共同提供服务的信息系统群，尤其近年来对大数据、云计算、人工智能、分布式等技术的探索都逐渐在系统建设中落地，科技人员在研究学习新技术的同时，对机房、服务器、网络、应用系统等方面的运维的复杂度和难度显著增加。

经营思维亟待转换。河北银行在向数字化转型的路上，既要秉持审慎态度，保持银行整体的稳健发展，又不能畏首畏尾，需要在场景金融、数据分析、人工智能等诸方面求新求变，要转变为互联网业务的思维，在经营思维和技术发展上找到合适的转换之路。

数据管理和运用出现瓶颈。河北银行在数字化转型初期数据资产概念意识偏弱，现存数据未能起到指导作用，且数据分散，不能很好的满足快速响应的要求。在逐渐引入多项外部数据后，对外部数据的管理尚未建立数据生命周期管理体系，且信息系统建设存在“重功能，轻数据”的问题，造成筛选和归纳整合不到位，数据混杂交错，良莠不齐，在支撑业务发展、更好的发挥数据价值方面还须提升。

效果评估

科技创新组织架构方面，由以前科委会带领信息技术部的二级架构，升级为信息科技领导小组带领下，总行信息技术部、运维、开发、数据三中心和“冀银科技有限公司”，共同构建为“一组、一部、三中心、一公司”的金融科技新架构。

新技术应用方面，人脸识别技术在智能网点、柜面、手机银行、微信银行中陆续应用，突破了业务办理的空间和时间限制，使开户、转账、信息维护等交易得以远程实现，极大的提升了客户体验；引入先进的分布式架构建设手机银行5.0版本全新上线，给客户带来良好体验的同时，在系统扩展性、稳定性、性能及前瞻性方面也实现了“智”变飞跃。

金融科技在零售条线应用方面，2019年以来，河北银行累计发放线上贷款近250亿元，贷款余额近百亿元，累计服务客户近11.5万户，成为个贷业务的主要增长来源之一。

成功转型的必要因素

加强顶层设计，保障科技投入充足。主动转型，行内高层领导重视数字化转型工作，成立数字化转型创新架构体系或队伍，同时对科技规划、电子化渠道建设、基础设施建设给与充足的持续性投入，为数字化转型提供保障。

重视整体应用架构优化。洞悉未来新技术发展趋势，确保IT架构不断吐故纳新，灵活适应转型创新，为业务创新提供了坚实基础。

高度重视科技应用，积极探索新技术。时刻洞悉业内新技术应用方向，积极探索、应用，开展关键应用技术研究，提升人工智能、大数据、区块链等技术的应用能力，整合内外资源，提升产品创新等数据分析能力。

重视综合性科技人才的培养，支持数字化转型。建立完善的专业人才引进和培养机制，优化人才激励和考核机制，加强对科技专业人才的金融业务培训和对业务人员的科技专业知识知道，培养金融科技复合型人才。

作者单位：河北银行　

专家点评：如何解决银行数字化转型过程中的业务协同问题一直是困扰国内区域性银行的一个难题，河北银行数字化转型的案例提供了一个很好地实践参考。其在加强顶层设计和数字化基础能力的建设的同时，重点围绕零售业务应用场景进行数字化落地工作，取得了直接的、可测量的、明显的业务提升效果，树立了全行数字化转型的信心。河北银行一直将发展零售银行业务作为战略核心，在同类型省级城商行中，其零售业务占比相对较高，但近年来受数字化金融脱媒冲击也最大。他们的数字化落地将个人信贷业务线上化作为突破口，通过对接外部数据源、建立风控模型、应用各类金融科技，同步升级信贷技术，极大的提升了客户体验和产品竞争力，将线上个人信贷打造成为零售业务的主要增长来源。
数字化转型投入大，周期长，对中小银行来讲实施难度极大。但数字化的最终目标是提升银行的竞争力和实现业务的增长，河北银行将数字化转型的基础工作和对业务进行赋能进行有效结合，业务和科技协同推进的做法值得我们思考和借鉴。

专栏主持人：王炜  银行数字化转型课题组负责人

专栏介绍：银行移动化、智能化、数据化在更高效地获客、活客、留客的同时，给客户带来更便捷的服务、更低廉的价格、更友好的体验。《数字化转型观察》栏目，分享数字化转型实践案例，分析衡量转型效果、探讨数字银行发展等。敬请分享精彩案例与观点。

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