银行家金融创新论坛 | 张斌：数字化转型助力民生银行走高质量发展之路

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导语：党的二十大报告提出的中国式现代化，从根本上要求金融业高质量发展要体现中国式现代化的特征，服务中国式现代化的目标任务。新的时代赋予金融创新以新的历史使命。10月17日，本刊主办的“2023银行家金融创新论坛”以“金融创新与中国式现代化”为主题，邀请知名专家学者、金融机构高管与金融科技精英汇聚一堂，围绕中国金融业以金融创新助力中国式现代化分享智慧与洞见。以下内容是中国民生银行首席信息官张斌在论坛上发表的重要观点。

中国民生银行首席信息官

张斌

数字技术的持续创新和广泛应用催生了数字经济的兴起和蓬勃发展，发展数字经济已上升为国家战略。经济是肌体，金融是血脉，数字经济与数字金融相互依存，相互促进。数字技术是当前金融创新的重要驱动力，发展数字金融成为助力金融供给侧结构性改革，实现数字经济与实体经济融合发展，进而推动中国式现代化进程的重要途径。

中国民生银行始终全面、深入贯彻党中央、国务院关于发展数字经济、建设数字中国的一系列决策部署，按照国家金融监管机构有关指导意见，对数字化转型进行顶层规划、统筹部署，扎实推进数字金融发展和金融服务现代化，为实现中国式现代化贡献力量。

战略引领，统筹规划

数字化转型是民生银行战略的核心组成部分

2021年，新的五年发展规划确定了民生银行“服务大众，情系民生”的使命和“民营企业的银行，敏捷开放的银行，用心服务的银行”的战略定位。同时，明确了“打造敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行”的目标，以及通过优化组织架构、变革体制机制、全面提升数据能力与科技能力，推进生态银行和智慧银行建设的数字金融策略。

民生银行将数字化转型视为数字时代银行经营管理的一次全面而深刻的变革，成立了由董事长任组长、经营班子参加的数字金融领导小组，负责全行数字化有关重大事项的决策和统筹部署。总行发展规划部承担数字化领导小组秘书处职责，负责数字化转型日常工作的组织推动和跟踪检视。同时，新设生态金融部、数据管理部两个数字化“先锋”部门。数据管理部牵头全行数据治理，统筹数据资产管理，致力于发挥数据价值，赋能银行转型发展；生态金融部借助灵活的创新机制，通过业务、风险、科技紧密结合，发挥生态金融业务解决方案孵化器的作用。

人才方面，加大外部引进与强化内部培养并重。在持续引进高素质数字化人才的同时，建立面向全行干部员工的数字化领导能力、数字化专业能力和数字化通识能力的分层培训体系，为数字化转型奠定智力基础。

以科学的策略和方法论指导全行数字化转型工作有序推进

民生银行深入分析数字技术和数字经济对金融变革带来的深层影响，在互联网金融重新定义了客户对服务体验的基准和期望的同时，金融服务历经从工商业场景中独立出来专业化发展，得以再次融入场景回归以客户为中心。顺应发展趋势，坚守金融初心，民生银行制定了“生态银行谋突破，智慧银行上台阶”的转型策略。建设智慧银行，就是要通过利用数字技术全面改造、升级商业银行价值链，以提升客户体验为目标端到端重塑客户旅程。建设生态银行，就是要创新金融服务，探索场景金融新模式，通过进入或联合共建生态，将金融服务融入企业生产经营和个人生活场景。

科技规划和数据战略为数字化转型提供有力支撑和保障

作为数字金融战略的重要一环，民生银行制定了新的三年科技发展规划和全行首个数据战略。

科技规划以“科技水平进入国内商业银行领先行列”为愿景，制定了数字化营销、数字化风控、数字化运营、数字化决策等七大企业级数字化解决方案；规划了中台化应用架构、模型化数据架构、云原生技术架构、立体化数字安全架构，以及绿色数据中心布局等；同时，明确了业技融合、敏捷高效的科技治理方向。

数据战略明确了“用数据洞察，用数据决策，用数据管理，成为数据驱动的银行”发展愿景，“数据可见可访问、数据可用可理解、数据易连接可共享、数据可赋能可增值、数据安全可信”五大原则，以及数据能力提升和赋能经营发展的重要领域和任务。

坚定执行，成效显著

科技能力和数据能力得到全面提升

一是优化了科技治理体系，建立了企业级架构管理、BizDevOps体系、“敏捷精益”双模研发体系，完成DataOps方案的规划制定；二是强化了数字基础设施，数据中心PUE值从1.63下降至1.55，湖仓一体平台按计划投产，云原生技术基础设施建设持续推进；三是企业级架构持续优化，业务中台进一步沉淀统一权益、内容、额度、押品、反欺诈等共享能力，数据中台服务日趋丰富。云原生完成服务网格投产试点。四是经营活动价值链得到重塑，数字化营销、风控、运营等企业级数字化能力逐步落地，有力地支持了智慧银行和生态银行建设。

生态银行和智慧银行建设取得显著成效

一是丰富了数字金融产品与服务。以“民生E链”产品为基础，推出了系列供应链数据增信产品，满足了中小微客户在各类业务场景的融资需求，截至2023年9月底，生态金融业务系列产品融资余额已突破1000亿元。二是打造了智能风控体系。利用风险图谱和机器学习技术，精准识别和预警客户风险；构建反洗钱、反欺诈统一数据底座及智能监测预警模型，守护资金安全与业务合规经营。三是集中运营能力得到提升。应用“账户机器人”实现50%的企业信息变更业务线上化，“近远场协同”运营模式减少了客户跑银行网点的不便。四是场景金融探索不断取得新突破。继推出“民生云”开放银行平台后，打造了面向中小微企业，涵盖人事、财务、薪酬、税务等功能的“一站式”企业经营管理数字化平台“民生e家”，截至9月底，已与600余个生态伙伴建立合作关系，签约服务B端客户1.3万户。五是协同办公效率得到极大提升。引入先进的飞书工具与自研办公系统全面集成，新一代平台化的“i民生”系统极大提升了协同效率，促进了知识沉淀和共享。

在民生银行推进经营管理数字化的过程中，始终将金融科技赋能实体经济发展、增强金融的普惠性、服务政务民生放在最优先的位置。

在服务小微客户方面，民生银行组建专班，构建基于大数据分析的主动授信智能决策体系，通过额度智能测算和风险智能检测打破信息不对称，推出了契合小微客户特点的“民生惠”系列产品，提升小微客户金融服务的可获得性。结合农业大数据，创新推出农贷通、棉农贷等惠农信贷产品，支持乡村振兴和农业高质量发展。

在支持科创企业方面，发布了面向专精特新科创企业的线上纯信用贷产品“易创E贷”，并着手打造“科创评价、科创产品、科创行研和科创生态”四大平台，以专业的金融服务支持科创企业做大做强。

在赋能智慧政务方面，推出了政采快贷，升级了“招标通”“银法通”“房管通”等产品，成为教育部“全国校外教育培训监管与服务综合平台”监管银行之一。

数字基因与文化转变

民生银行全面推进数字化转型两年多来，随着工作持续深化和成效逐步显现，“以客户为中心”的经营理念深入人心；跨部门协同、敏捷创新、持续迭代成为工作常态；员工数据思维和数字素养得到普遍提升。

迎接挑战，守正创新

民生银行数字化转型在探索中取得了突破性进展和阶段性成果，为数字时代走高质量发展道路奠定了坚实的基础。面向未来，我们能看到前行道路上的各种挑战。

在技术领域，以全面云原生为基础的科技治理和技术平台现代化，还需要付出持续的努力；数据资产的有效管理和要素价值的充分发挥，还有赖于数据能力的全面提升；以生成式人工智能为代表的AI技术取得的突破，正催生以算力和大模型为基础底座的新的应用构建范式，并在人机交互方式上颠覆传统模式。

在业务领域，数据智能还存在“局部应用”和“项目水平”的现象，规模化、体系化应用仍有巨大潜力；随着数字经济的进一步发展，场景金融有望取得新的突破，实现金融与更丰富场景的融合；进入数字化转型深水区，经营管理和业务流程变革需要与数字技术全面应用同步协调推进。

在安全领域，与客户、合作伙伴日益广泛的数字连接，对银行网络信息安全保障能力、反诈和资金链治理能力提出了更高的要求；高效利用银行内外部数据资产的前提，是根据国家法律法规和监管要求对数据进行分类分级，制定相应的保护策略，采用有效的技术防护措施；开源软件给我们带来新的能力，也同时带来了不容忽视的合规风险和网络安全风险。

科技是第一生产力，创新是引领发展的第一动力。民生银行将直面困难和挑战，坚持守正创新，坚守金融工作的政治性和人民性，紧抓数字化转型带来的新发展机遇，跨越数字化转型深水区，为实现金融高质量发展，推动中国式现代化进程作出贡献。

作者系中国民生银行首席信息官

文章刊发于《银行家》杂志2023年第11期「银行家论坛」栏目

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