【维度金融外包】向为国：小额贷款现状呈倒“L”型高位震荡调整态势

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　金融界网站讯 由科博会组委会办公室联合中国银行业协会、中国保险行业协会、中国信托业协会、中国小额贷款公司协会、中国保险资产管理业协会等共同主办的“2017中国金融论坛”于6月7～8日在京举行。论坛围绕“金融科技创新服务实体经济发展”的主题展开，来自海内外的金融专家学者就金融科技浪潮下的技术创新与金融变革展开头脑风暴。  

　　8日上午，中国小额贷款公司协会会长、党委书记向为国围绕“普惠金融发展下小贷公司模式创新”主题进行致辞。他指出，自2017年3月18日至6月2日，中贷协组织国内外专家团队奔赴全国18个省市自治区、46个区县及乡镇、行程约36000公里，对2016年推选出的213家“全国优秀小额贷款公司”中的26家“全国优秀商业模式”小贷公司进行了一对一深度访谈和考察调研。

　　向会长认为，中国小额贷款公司商业模式的演变过程经历了三个阶段。

　　小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德•尤努斯教授的小额贷款试验，1994年，小额信贷的模式被引入中国，1996年开始受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段，并吸引了大批国际组织的海外援助，属于第一阶段：引入小额信贷模式阶段（1994年-1999年）。

　　第二阶段，正规金融机构试行小额信贷模式阶段（2000年-2005年）；

　　第三阶段，小额贷款公司试点阶段。自2005年至今，又经历了民间资本市场化探索阶段、单一传统和类银行模式阶段和探索模式转型升级阶段这三个小阶段。小贷公司在商业模式演变过程中，为服务“三农”、支持中小微企业发展等方面发挥了积极的作用。

　　截至2017年3月末，全国共有小额贷款公司8665家，直接从业人员数109078人，实收资本8234亿元，贷款余额9377亿元。小贷公司为上千万小微企业、个体工商户、农户和个人提供贷款服务，已成为我国传统金融供给的有效补充和普惠金融体系的一支重要生力军。与此同时，小额贷款公司在规范民间借贷以及促进金融市场多元化也发挥了重要的作用。在全国现有的8665家小贷公司中，90%以上为民营资本发起设立，支持小微三农的贷款占比约60%，贷款存量户数始终保持在110万户以上，加上个人业务，贷款总户（人）数在1200万家以上。由于小贷公司主要以自有资金运营，外源性融资仅占10%，小贷公司的风险外溢小，行业风险总体可控。

　　向会长指出，随着经济的下行，同全国其它行业一样，全国小额贷款公司普遍也遇到了严峻挑战，呈现出倒“L”型即“厂”字型高位震荡调整态势。大浪淘沙，优胜劣汰，强者更强、弱者淘汰的格局正在形成。然而，仍有一批小额贷款公司审时度势、积极转型，学习国内外先进技术，逐渐形成自身差异化经营的科学定位，并借助科技，进一步优化风险控制。以湖北省统计为例，最佳的10%的小额贷款公司，在经济困难时期，反而继续保持增长，进一步拉大了竞争优势。特别是一些优秀小贷公司加大了小贷公司商业模式的探索与创新的，以弥补由于模式单一等原因，导致的小贷公司应对市场风险能力不足的短板，涌现出了一大批优秀的小贷公司商业模式。

　　向会长还对26家优秀小贷公司商业模式进行了详细分类。通过调研考察发现26家优秀小贷公司商业模式都不一样，特点都非常鲜明，但大体可分为两大类：一类是县域服务“三农”类，占大多数。其中，包括东方惠民小贷的“类孟加拉乡村银行”模式、惠信小贷的“泡+养”模式、福星小贷的“客户定制”模式、日升隆小贷的“商业性普惠”模式等16种商业模式。另一类是城镇服务小微企业类，包括东方邦信的“集团化连锁经营”模式、瀚华信贷的“集团化信贷工厂”模式和海尔云贷的“科技+产业链金融”模式等10种商业模式，基本符合国家试点初期倡导的小贷公司坚持小额、分散和服务小微、“三农”的方向和目标走向。

　　他还指出，26种模式之所以表现出鲜明的多样性，其主要原因就是小贷公司所处的地域环境和场景各不相同，小贷公司自身的体量和团队资源优势各异，探索创新出来的商业模式必然是百花齐放的。这种模式分类最大的好处就是，能让全国万家小贷公司一看就知道哪一个优秀的商业模式是自己需要重点学习借鉴或复制的样板。这也是我们中贷协设计并下“血本”调研建立全国优秀小贷公司商业模式群的初衷。

　　向会长总结分享了26家优秀小贷公司商业模式四个方面的突出特点：一是经受住了严峻考验，具有很强的说服力。二是区域性场景色彩鲜明，具有典型的借鉴意义。三是方向道路明确，具有广泛的代表性。四是社会贡献大，是践行普惠金融的典型代表。据统计资料显示，截至2016年末，26家优秀商业模式小贷公司总注册资本金约145亿元，累计放贷1205亿元，服务“三农”、小微客户约5.71万户，累计缴纳税金40多亿元。

　　最后，向会长还与参会代表分享交流了26家优秀小贷公司商业模式创新的主要经验。他认为，成功的小贷公司必须有一个崇高的小贷情怀和必胜的信念；成功的小贷公司必须坚持小额分散和服务小微“三农”的正确方向道路；成功的小贷公司必须建立科学合理的公司法人治理结构；成功的小贷公司必须瞄准适合自己的市场定位并传统金融机构错位经营；成功的小贷公司必须建立科学的风险防控机制；成功的小贷公司必须有科学的技术支撑；成功的小贷公司必须建设一支过硬的经营管理团队；成功的小贷公司必须树立良好的企业文化及品牌。这些都是通过调研考察26家优秀小贷公司后总结出的共性特点。随着我国经济增长速度趋缓，小贷公司行业现正处于高位震荡期，“大浪淘沙、优胜劣汰”，有效的运营模式，是当下各个小贷公司苦苦追求的目标。中贷协就是要给全国万家小贷公司提供26个各种各样的借鉴模式群。如果说213家优秀小贷公司是富矿的话，那么这26家小贷公司就是精富矿，因此它们的借鉴价值非常之大。

　　（以上内容摘自嘉宾演讲文字实录，未经嘉宾本人审核） 

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