【维度金融外包】金融科技新时代，银行业从“跟跑”到“领跑”

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党的十八大以来，随着大数据、云计算、智能认知等新兴技术的逐步成熟，科技和金融正在发生紧密结合，金融科技在银行转型发展中的作用日益凸显。自2013年以“前台场景化、中台智能化、后台云化”为创新趋势，移动技术、大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等新技术全面渗透到金融交易前中后台为代表的金融科技3.0时代。如今，无科技不金融已是共识，金融科技正在帮助银行业重塑竞争力，商业银行也在金融科技的浪潮下努力实现着从“跟跑”到“领跑”的转身。

主动出击：颠覆传统金融服务方式

　　在金融科技的浪潮下，近几年来，银行业主动出击，颠覆了传统的金融经营理念和方式。

　　作为升级传统渠道、产品互金化的主要渠道，从网上银行、手机银行，再到微信银行、直销银行，如今多渠道线上服务已成为各家商业银行的标配，部分商业银行还试水搭建了一体化金融电商平台，用以拓展服务场景和半径。

　　中国银行业协会发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2016年，银行业金融机构的离柜业务率已达84.31%，同比提高6.55%；我国主要银行机构的网上银行、手机银行账户数已达21.6亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到72.1%。

　　与此同时，商业银行对于金融科技的应用已渗透到包括资产端、资金端及过程中的风控、支付清算等全流程各个业务环节，部分业务场景甚至已出现了重大变革。

　　例如金融科技的应用有效破解了商业银行开展普惠金融所面临的“短、小、频、急”的难题，借助科技创新实现了服务时空的延伸、服务成本的降低以及风控能力的提高。

　　在应用科技创新方面，邮储银行在农村部署了2万多台移动终端，可在田间地头实现信贷现场调查、实地拍照、信息上传、实时在线审批等功能，大大简化了农村小额信贷的审批流程，通过科技创新解决了普惠金融“最后一公里”的服务问题。

　　又比如在零售业务板块，依托于金融科技的场景革命效应更为明显。一个不可忽视的例子是，招行在去年12月推出的创新财富管理载体、银行业首个智能投顾“摩羯智投”，上线不足一个季度，保有用户申购规模就突破了20亿元，户均购买金额3.69万元。

　　招行将“摩羯智投”定义为实现客户服务向个性化、智能化的初步转型，同时，这也是产品销售渠道轻型化的有力示范。作为零售金融转型的领头羊，招行零售金融如今的规模、收入、利润贡献度稳占“半壁江山”，而该行“轻型银行”的战略转型对于科技的倚重程度更是不言而喻。

引领变革：进阶人工智能与区块链技术

　　在大数据及人工智能领域，5年来，银行业的创新应用可圈可点，各家银行智能机器人悉数亮相，指纹识别、人脸识别技术快速发展。

　　据2017年第一季度支付体系运行总体情况数据，一季度，移动支付业务达到93.04亿笔，金额60.65万亿元，同比分别增长65.71％和16.35％；ATM机具94.06万台，增长1.64万台，每万人对应的ATM数量6.80台，同比增长4.16％，移动支付与自助设备持续增长。

　　与此同时，各大行对营业网点进行削减，四大行员工减少18824人。用户交易向移动端迁移、业务办理转向智能自助设备，银行正处于变革之中。

　　各大行2016年年报公布的数据显示，农行营业网点减少1807个、迁址网点409个；工行去年减少298家分支机构；中行减少了77家。与此同时，银行从业人员也在迅速压缩，仅从四大行的数据来看，去年员工数量共减少了18824人。互联网科技与智能自助设备的运用，使银行开始向轻量化运营与智能化服务转型。

　　与此同时，区块链作为一种颠覆式技术则更具想象空间。在国务院日前印发的《“十三五”国家信息化规划》中，首次将区块链列入国家信息化规划，并将其定为战略性前沿技术。我国越来越多的金融机构开始关注区块链这一数字货币背后的创新技术。在短短一年时间内，从研究到应用，其发展之快超乎想象。

　　今年1月10日，邮储银行携手IBM推出了基于区块链的资产托管系统，将原有业务环节缩短了约60%至80%，成为中国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。2月15日，兴业银行首个应用区块链技术的试验项目——区块链防伪平台对外公开，平台具有适用面广、接入简单、防伪防篡改能力强等优点。

　　另外，工行董事长易会满此前透露，该行的区块链技术研发应用非常顺利，完成了基于区块链技术金融产品交易平台原型的系统建设，这个系统在传统交易模式基础之上，可为客户提供点对点的金融资产转移和交易服务，预计今年将投入实际应用。

内外兼修：修身与联姻共发展

　　互联网时代不是一个可以单打独斗的时代，银行业如今在发展金融科技中所秉承的开放、合作的态度也十分明朗。

　　今年6月份，在先后7天的时间里，工行、农行、中行分别与京东、百度、腾讯签署战略合作协议，工行和京东提出双方在金融科技方面要进行深度合作，农行和百度、中行和腾讯均提出要共建金融科技联合实验室。再加上4月份建行牵手阿里，四大行与“BATJ”走到了一起。传统银行与金融科技公司从对垒到合作，这种关系的改变只用了短短几年时间。

　　值得关注的是，在向互联网巨头伸出橄榄枝的同时，商业银行也在深修内功。相关统计数据显示，2016年，我国主要银行业金融机构年度科技投入达到1135亿元，信息科技人员达到7.8万，占比达到2.28%，重要的信息系统达到80%，一共建设了660个数据中心和通讯机房，全面升级改造了新一代网络信息系统。

　　目前，工行在总行已经成立了七大创新实验室，包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融，七大实验室中有近500人在从事前沿技术研究。

　　建行历时6年自行研发的“新一代”核心系统日前宣布实现收官，这个系统不仅在技术层面进行了升级，更对银行的管理模式、服务模式重新整合，营造了以金融生态圈为重点的多功能平台，重构了企业现金管理、托管、金融市场等数十个重要业务系统。

　　另外，招行更明确表示要举“洪荒之力”进行金融科技建设，该行每年在IT方面投入50亿元，已经领先同业，且表示从2017年开始，每年会将利润的1%用来投入金融创新和金融科技。

来源：金融时报

了解更多：

　　中小商业银行金融科技如何破局

　　经济观察网 胡群

　　“当前Fintech时代下，中小商业银行面临的挑战更多不是技术存在的挑战，中小商业银行其实是夹在市场的竞争，包括外部的互联网金融机构的竞争，以及大银行的挤压。”华夏银行行长张建华近期在新金融联盟与金融城在北京举办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上表示，面对挑战，中小银行首先要懂得借力，应用现代的科技手段，和很多机构合作。

　　近年随着外部环境复杂性的加剧、金融科技公司的崛起、消费者数字化需求的增加以及新技术的迭代更新，国内大中型银行纷纷开始试水数字化新模式。当工农中建等大型银行相继与京东、百度、腾讯、阿里等互联网机构开展战略合作之时，民生银行与小米、搜狐也签署合作协议，冀图做大做强互联网金融；光大、平安、兴业、招商银行的科技子公司光大云付、平安科技、兴业数金、招银云创等互联网金融技术已取得一定成就。

　　中小银行金融科技困局

　　“对金融机构而言，大部分金融结构是很难自己研发，以及成立科技子公司的，并非所有的金融机构有必要或有能力去做科技子公司，所以借助其他的科技公司案例比较常见。” 光大云付副董事长兼总裁夏令武向经济观察网称。

　　除上述两类业务模式外，国外市场上还有另外一种模式，即通过风投或私募的形式布局金融科技。麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示：52%的银行与金融科技公司有合作关系，37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技。

　　然而，对于国内中小银行而言，可能既难以与BATJ展开合作，又没能力开设科技子公司，且没资质（投贷联动）、资金及能力通过风投或私募的形式布局金融科技。

　　中小商业银行和大银行比，客户规模、服务手段、方式、品牌、技术储备等方面都远远落后。张建华认为，技术的影响也不可忽视，由于银行对信息科技的影响依赖度过高，客户基数大，现在很多银行金融机构在技术方面选择跟随战略，因此，很少有银行、金融机构把市场上最新出现的技术马上融入银行。

　　更为严峻的是，近年来中国经济增长明显放缓，信贷需求紧缩；利率市场化改革使得银行赖以生存的息差逐渐收窄，经营环境日益严峻。另一方面，监管机构对商业银行的资本充足率和流动性等要求不断提高。对于中国银行业而言，挖掘潜在增长机会迫在眉睫。新兴的金融科技公司正在各个细分领域攻击传统银行的核心业务。

　　另一方面，在数字化时代，只有重视客户体验所关联的场景和生态，且有意愿和能力去构建，最终才可能形成稳定的盈利模式，不被市场挤出。

　　在内忧外患之时，如何去构建场景和生态，并最终形成稳定的盈利模式，不被市场挤出？

　　零售银行救赎

　　当大中型银行已经历电子银行、网络银行和移动银行后，正全面步入4.0数字化时代，但中小型银行却远未能跟上步伐。

　　“生态化和场景化的金融服务，以及数字化和智能化等技术，已经对银行的支付、征信、风险技术、理财和客户获取等核心领域产生极大冲击，互联网技术创造了平台经济和共享经济，也推动着金融服务模式的创新，银行不加快技术转型就会被未来淘汰。”中信银行信息技术管理部总经理王燕称。

　　实际上，当前BATJ等互联网金融机构冲击的是银行的零售业务，尤其是支付、消费金融、理财等领域，而零售银行在获取稳定、低成本的资金来源，平衡对公业务和金融同业业务风险等方面拥有独特优势。

　　业内人士指出，在互联网技术的冲击下，传统银行业正在经历一场深度的自我变革。当下和未来的五年，特别是在经济新常态下，银行零售业务将迎来新的增长点，尤其是线上零售业务，可能是未来一个弯道超车的机会。

　　当前，大中型银行正致力建立客户获取和客户管理体系，以直击痛点的产品和服务、高效的运营体系、大数据能力及渠道等提高用户体验。

　　但对于中小银行而言，当前银行零售业务的获客成本居高不下，传统技术下的零售客户风险管控成本、效率都难以应对，而技术体系开发则要求银行大量投入。

　　如何立足自身资源禀赋打造差异化竞争优势？是摆在中小银行零售转型面前的重要课题。

　　构建跨界合作生态

　　作为现下最热门的领域，互联网金融基于大数据、云计算和人工智能等核心技术驱动力，正改变金融行业的运营模式，极大地优化用户体验，并提高服务效率，这与银行零售业务转型中面临的问题形成互补。

　　不过，不同体量的银行，对于金融科技在零售银行领域的应用，有不同的模式，或与互联网公司开展合作，如工农中建等银行与京东、百度、腾讯、阿里签署战略合作协议；或通过用风投或私募的形式布局金融科技，如国开行通过国开金融投资开鑫贷；或直接开设科技子公司探索“金融+互联网”新业态，如光大集团之于光大云付、平安集团之于平安科技、兴业银行之于兴业数金，乃至即将在今年开业的中信银行之于百信银行。

　　然而，留给中小银行的模式可能并不多，与互联网金融企业的合作或将成为主流方向之一。

　　一个典型案例，就是人人贷以及其所属集团人人友信。其以P2P业务起家，专注于个人信贷长达7年，算是互联网金融早期成名的代表。从人人友信与银行机构合作的实践经验看，其利用自身金融科技的优势提高服务效率，降低服务成本，在获客、风险管控和技术体系开发这三方面帮助银行应对零售转型挑战。

　　首先是获客上的互补。当前零售业务的获客成本居高不下，从线下获客看，在某个区域设置密集的网点或是在全国布局广泛的网点，都需要很长时间和很多资源的投入；从线上获客看，现在已慢慢临近移动互联网红利终结的时间点，目前线上单个用户的获客成本已达到千元的量级，而很多中小银行在互联网端的获客经验相对缺乏。

　　人人友信这类互联网金融公司，早期成立时便建立起一整套全国性的线上+线下的资产获客渠道，通过人人贷线上对接借款人和出借人，以及旗下另一家子公司友信，借助其在全国铺设的近300家门店来获取大量优质借款客户，并提供风险核实。在与国内多家银行机构开展的助贷业务中，人人友信为合作的银行机构做客户推荐以及相应风险的初步筛选，银行负责最终的风险把控和后续放贷。这一助贷模式直切中小银行业务痛点，成为传统金融机构和互金企业合作的重要方式。

　　其次是风险管控的合作。个人客户的风险模型需要经过大量数据样本训练，之后才能够较好地进行风险评估。鉴于这些数据的积累需要时间和成本，服务于个人客户的机构在成立初期基本都处在烧钱探索业务模式的阶段，利润走势曲线呈J型图。在经历几个风险周期后模型才会相对成熟，之后才会慢慢突破水面开始盈利。而很多中小地方性银行往往缺乏足够的个人金融数据，在风险模型上也并没有明显的优势。

　　类似于人人贷这样的P2P平台，有很强的个人风险管理能力，其产品经历过数个完整的风险周期，能够对合作的银行机构形成很好的风控能力补充。截至2016年末，人人贷已成功撮合了超过50万笔个人借款交易，共计管理近200亿的资产。

　　最后是技术体系开发协作。目前个人客户使用APP往往会要求快速响应和实现极致体验，而在银行体系内开发一套兼顾风控和响应速度的系统，资源投入和时间成本要求都会很高。通过与成熟的互金企业合作，银行可以省去大量的时间和成本投入。除获客与风控，也可以提供包括在大数据处理、云计算、智能投顾等方面的技术支持与解决方案。

　　有市场分析人士指出，银行与金融科技公司的跨界合作，对于银行而言，首先可以获取大量授薪活跃客户，利于开展交叉销售；第二，通过助贷式合作，银行在无须试错成本的情况下积累数据并构建完善零售风控模型；第三，通过与金融科技企业的合作，银行可以获取稳定的资金收益；第四，银行会获得来自合作方的技术风险管控等支持服务。

　　“银行与互联网机构的合作，不仅共建新金融的生态系统，更促进了中国的互联网金融的快速、稳健发展。”中金所研究院首席经济学家赵庆明称。

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