干货|为何信用分数差10分，贷款利率就高这么多？
在贷款买房、选择贷款机构的过程中，大家最关心的问题就是利率了。而影响利率的一个重要因素就是个人信用分数。
今天我们就从什么是信用分数、信用分数对利率的影响、如何查询信用分数、如何提高信用分数这4个方面，来为大家介绍。
什么是信用分数
美国的信用分数是各个机构根据Experian、Equifax 和TransUnion 这三个美国主流信用局出具的信用报告明细，是通过一定公式计算出来的、比较通俗易懂的、评定个人信用好坏的标准。这些报告的产生过程可以参考下面这张图：
目前美国最普遍的就是FICO Score信用评分模型。
不过需要注意的是，贷款机构看到的FICO分数和你在银行App上看到的FICO分数其实不是一回事。两种FICO的计分方式不同，分数也有很大区别。
通常贷款机构看到的分数会更低，因为贷款机构的FICO分数是850封顶，而我们看到的是900封顶。可能你看到的信用分数是735，但在他们那里看到的是710。
信用分数对利率的影响
现在的房屋贷款是阶梯定价（tier pricing)，每个信用分数阶梯对应同一个利率。更高的信用分数分段就可以拿到更低的利率。
而信用分数跟很多因素有关系：信用历史长短、信用证明渠道的数量（credit lines）、还贷历史、信用的类型（信用卡、分期付款、房贷），债务占比大小等等。
房贷的阶梯定价，通常是20分为一级。
大部分买家常用的贷款是Conventional loan，对信用分数的要求不高，最低660分就可以贷款。
Conventional loan中有两种比较常见。一种是贷款限额较低的Conforming loan，通常信用分数740分以上是第一梯度，有些贷款机构更偏向于信用分760以上的贷款人。
另一种是贷款限额较高的Jumbo loan，要求借款人有更高的信用分数和更多的首付，利率通常也较高。对于Jumbo loan，信用分数760-780分是第一梯度。
具体Jumbo loan和Conforming loan的贷款限额是根据地区和时间变化的。大家可以根据自己所在的州和申请贷款的时间来查询，或者咨询Flyhomes获得具体的限额。
虽然每20分就会相差一个等级，不过大家也不用过于紧张，因为信用分数在700以上都不会有特别显著的差别。
如果你的信用分数真的很高，在760以上，利率会低一点，但是每个月不会差很多的。
具体的差值大家可以参考下面这个例子。表格列举了不同信用分数阶梯对应的利率。
来源：Zillow: Credit Score Single Most Important Factor for Mortgage Rates
如何查询和计算信用分数
明确贷款机构和我们平时看到的信用分数不一样之后，我们就来说说如何查询信用分数。
查询信用分数有三种途径，也就是美国的三个主流信用局：Experian、Equifax、TransUnion。人们通常认为Experian的信用报告和分数是最具有参考价值的。
我们比较推荐的是Discover的免费查看Experian FICO信用分数的网站：CreditScorecard.com。因为它来自官方模型，同时也会显示贷款需要的其他与信用有关的数据，更新频率为30天一次，比较及时。
如何提高信用分数
关于提高信用分数，我们为大家分享2个Experian官方的建议：
首先就是要按时还账单，包括信用卡、贷款、话费、租金、水电费等等。贷款机构查看你的信用报告的时候，会通过你有没有按时还款来判断你是否可靠，从而来预测你贷款之后会不会按时还贷款。
所以我们建议大家设置自动还款，避免信用分数的降低。
第二个是，降低信用卡的结余数额，也就是每个月尽可能多地完成还款。这会影响到Credit Utilization Ratio（信用额度利用率），从而影响你的信用分数。
一般来说，信用卡额度利用率越低，信用分数就会越高。较低的信用卡额度利用率代表你每个月没有花光所有的信用卡额度，说明你是一个知道如何妥善处理信用贷款的人。
如果你的信用分数已经很低，也可以靠车贷来丰富信用记录、养信用分数。
一方面来说，按时交车贷能反映出你是一个按时还贷款、有规划、可靠的人。
更重要的一点，车贷所代表的“历史还款记录”在衡量信用分数的时候占最大的比重，所以按时还车贷可以让信用分数涨得很快。
大家对于信用分数还有什么疑问或者想法，欢迎扫码找我们聊聊~
（图片来自于网络）
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