没想到不经意间，搞定了孩子的财商启蒙。。。
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暑假夏令营时，每天都给儿子带上几块钱，午休时同学们一块去买零食吃，大致预算上限是5块。
有天他申请说想多带10块，因为有些好玩的桌游是收费的，大点的孩子每天都去玩，而他们这些小一点的基本都只能看着，说得可怜兮兮的。于是那天连同两天的零花钱，一共给了20块，高高兴兴带着走了。
傍晚接他，我和韩先生很好奇地问，桌游玩了么？儿子说那天老师中午有别的安排，所以没去成桌游的地方，不过没关系，20块花得不剩多少，下次能去桌游那里时再提前要钱吧。
他的话说得云淡风轻，可听完我和韩先生面面相觑，一时不知说什么好。
虽然儿子说他买了好吃的糖和巧克力，都是和朋友们一起吃的，甚至给其中一个朋友买的，比自己的那份还多，这份不算计与乐于分享，是让我们很欣慰的事情。
但是对于自己手里的钱完全没有计划，还是让我们看到了教育中的缺失部分。钱多钱少是一回事，该如何规划和管理又是另一回事。
于是我们与他认真谈了一下，讲好花钱要提前规划好，并按计划执行。比如当天的情况下，既然10块钱是为桌游预留的，那么没有去成就该留着为下次去作准备，而不该随机花掉。
儿子很诚恳地接受了我们的意见，后来的日子，他终于把经常买的几种小零食单价搞清楚了，回来还跟我们讲别看价格是这么多，给钱时候还有税，就更贵一点，云云，每天也都在预算的支出内行动。只不过我们都清楚，他对钱的概念，还仅限于可以花了买东西，至于精打细算，是否物有所值，或者存钱或规划，对他实在是遥远而抽象的概念。
韩先生说，这真的也不能怨孩子，咱们自己本身就是财商不灵光的人，对孩子这方面的教育也太少，所以还是得慢慢和孩子一起摸索着，用他能明白的方式建立概念。
关于孩子的财商教育，其实我也一直在找合适的切入方式，相关的书籍和课程，虽有涉猎，但总觉得概念太多太抽象，不容易给孩子讲清楚，稍不留意就枯燥了。
没想到最近陪他读书，却意外发现，一个故事就让他把与钱相关的基本概念都听明白了，实在让我感叹阅读的力量！
故事讲了一对小兄妹，有龙凤胎相似的外表，却秉持着迥然不同的消费观。
哥哥是一个saver，能存钱。妹妹是一个spender，每月几乎入不敷出。
两个孩子都通过给周围邻居们做一些割草啊，遛狗啊之类的零工，来赚取零花钱。每人每月能赚35美金。
哥哥的消费方式是，不买无用的东西，只为必要支出买单。每月的收入先拿出一部分存银行，剩下的除了日常支出外，通过与父母沟通选择了两只股票来投资，并将分红用于再投资，他立志要在25岁前做个百万富翁。
而妹妹的消费方式是，有多少花多少，同样重复类型的东西买很多，常常才到月中就捉襟见肘了。
此时出现了一个状况就是，妹妹想买一个200美金的手机，时不我待，可又没钱。于是她想起哥哥那么有米，就跑去说，你贷款（loan）给我吧。
哥哥于是跟她讲，同样都是借，loan不同于borrow，loan是要还利息的。于是他们约定了贷款总额（200美金），起始还款日（下月10号），每月固定还款时间（10号），每月还款额（22美金），总计10个月还完，本金200，利息20。
妹妹盘算了一下自己的零花钱，35-22，余下的交了手机费应该是差不多，就同意了。
结果，大手大脚的大小姐，当然是很快就不堪重负了。终于有一个月她实在还不上了，逾期后就跑去跟哥哥说，先还你15块，然后下月再说吧。不同意的话，以后就干脆不还了，看你能怎样。
此时哥哥严正提醒她：
1⃣️少还的部分下月补齐，连同下月还款额一起还。
2⃣️延迟还款部分有滞纳金，下月一并算，金额2块左右，我记不清了。
3⃣️连续三个月不还款的话，手机就归哥哥了。
同时哥哥还提出可以给她一个备选方案，就是愿意提供二次贷款（话说这个哥哥真的好有经济头脑哈哈哈）。
妹妹越想越生气，于是跑去找爸爸评理，说是哥哥破坏了约定，要额外收罚款。
爸爸义正词严地说，首先，你着急要买手机，哥哥贷款救你于水火，你应该感谢他。其次，条约为你们双方约定，你认可才执行的。不能在受益后反悔，哥哥的条款公平又合理。
。。。
关于股票
就是这样一个看上去并不复杂的故事，如果孩子自己阅读的话，只是一篇简单的兄妹小故事，他可能读到loan（贷款），interest（利息），saving account（存款账户），stock（股票）。。。但他并不会去了解其中细节，对于涉及到的概念，也完全是囫囵吞枣，一个很好的知识架构机会就错过了。
但在陪伴他阅读的过程中，我们做了很多讨论，我觉得对孩子，和对我自己本身，都是很好的梳理过程。
我并不为他做过多灌输式讲解，而是引导他，把书中提到的点都吸收到。
比如，在谈到股票时，提示他注意故事里的哥哥，选了两支股票，分别是Disney和Nintendo，前者是因为他喜欢去迪斯尼乐园，后者是因为他喜欢玩该公司出品的游戏。
而在确认选股前，他还与父母详细探讨了两个公司的基本情况，得到认可后才执行。
儿子由此总结出，选股票要有一些背景了解和依据，并且可以参考比你有经验的人的意见（未必是父母）。
故事里的讲解比较严谨，儿子读过后跟我说，我大概明白了，买了一个公司的股票，就相当于公司有一部分是你的，但你对公司的事情并没有决定权，也不参与公司的事，因为你不是boss。
在提到分红时，说公司如果全部收入减所有去支出后，还有盈余，那么就会把这部分按比例与股东分红。这就讲清楚了盈利和分红的概念。
不过鉴于故事中哥哥选了两支好股，收益不错，所以没有谈到股票有可能血本无归的情形，此时就需要老妈我出马，跟儿子讲了讲我和韩先生远离股市的血的教训😂
儿子原本兴致勃勃地准备要把压岁钱都杀进股市的，一听原来还有可能损失掉，瞬间冷静下来说要再考虑一下哈哈。
关于贷款
哥哥给妹妹贷款这部分，是儿子读得最有兴趣的一部分。他盘算着借200还20利息，觉得这种方式非常划算。
我于是借机给他增加一些关于高利贷的知识，告诉他什么样的是良性贷款，什么情况下是不能接受不要尝试的。
讲真前段时间看一些大学生校园贷的负面新闻，真的让人特别揪心，所以让孩子对这些概念有所了解，我认为是应该提前盘算的事情。
但如果干讲道理，孩子真的未必听得进去，也不一定能听懂。可结合故事，就特别容易说清楚。
我们讨论过后，儿子总结说，贷款大致流程是：口头或书面约定 ➡️按期足额还款（本金+利息） ➡️ 违约有违约金 ➡️长期不还就没收贷款购置物。
思路非常清晰，并且告诉我高利贷不能随便借，但是合理合规的贷款是不错的选择。
我又问他，故事最后是个开放性结尾，问读者妹妹应该怎么办，你会给怎样的建议？
儿子很从容地说，我有三个选择给她：
1⃣️每月少花钱，保证按时还够钱，其实一个月追回来，后面保持就不是很难了。
2⃣️还大手大脚花钱，但需要打更多工，挣更多钱，也能保证还款。
3⃣️跟哥哥二次贷款，但这个就比较麻烦了。
我又笑着追问，二次贷款为什么麻烦？
儿子说，二次贷款也是有利息的啊，两份利息，加上原本借的钱，现在一份都还不上，借更多不是更惨了么？
综上所述，儿子说，妹妹要不想很累，就选1⃣️，要控制不住自己买东西就选2⃣️，我不推荐3⃣️。
哇，听完他的分析，我和韩先生都两眼冒星星，竟然有点崇拜他了😂。
关于消费观
通过阅读，我还发现，孩子很多时候并非刻意挥霍，而是他对钱没有一个量化的概念。
故事中讲到，小兄妹俩月薪35美金。我让儿子按汇率7来算，他得出245人民币的结论。（顺便讲了下什么是汇率😂）
进而我们又讨论，学校外出活动，说最多带200人民币，于是大家都带200，然后有的孩子没怎么花，儿子一定是都花光那一款。他惊呼道，我去一趟动物园大半天的时间，把小兄妹将近一个月的薪水都花没了。
我又说，去商店买一个中型的乐高，得500块上下，儿子马上算出来，需要打工两个月。然后非常出乎我意料的，他一下子沉默了。
过一会他对我说，我现在挺后悔买了好多乐高和玩具，每次去玩具店，爸爸妈妈都跟我说，不要因为别人有才买，只买自己最喜欢的。如果不是真的喜欢，别人有没有跟我们没关系。
可是我还是经常看见别人有就想也买一个，买回来又没那么喜欢就放在那里，或者扔得找不着了，以后我只买真正喜欢的东西，不需要的和不喜欢的都不乱买了。
这本非我们预期中的谈话结论，可是话赶话，没想到孩子想到了这里。我知道他未来依然难免有为买而买的时候，也会有买了不珍惜的情况，但我相信，随着慢慢对金钱有自己的认识和规划，会越来越好的。
我们平日里给孩子买东西，最不吝惜的就是买书。儿子也习惯了喜欢的系列都是成套买，即便有时是先买了个别单本，后续为了买全，也重复又买一套。
前几天他从学校图书馆借回最近很喜欢一个系列的四本书，晚上睡前我们一起靠在沙发上，他读他的，我读我的。
不经意时他突然说：对了，这书不用买一套了，我把图书馆研究了一遍，加上咱家现有的，再买两个单本就能看全了，不过这个预算妈妈可以帮我留着买别的书。。。
我对韩先生说，以后咱们家是不是就得指望我儿子是个明白人了？
韩先生说，这个没法预测，但可以预知的是，如此陪着孩子一起阅读，收获太让人欣喜了，加油吧！
这样的阅读与讨论，可以算是一定程度上的精读，但又不完全囿于书本。每晚差不多要耗去我们平均一小时的时间，有时真的人困马乏很想先于孩子就偷懒了。
可一来看到孩子特别喜欢这种形式，参与度特别高；二来此过程中能够洞察到孩子知识体系中的很多小漏洞，三两句话就能补上；三来坚持一段时间会发现孩子进步飞速。。。因而还是决定坚持下去。
每晚孩子们都睡着后，韩先生不管多累都会陪我去小区里走走路，聊会儿天，我们互相鼓劲儿。孩子的成长，需要我们的也就是这些年，鸡飞狗跳也是过，享受其中也是过，心态不同，结果也不同。
愿我们能与大家一起，身心舒展地迎接挑战，并收获一个个舒展而感到幸福的孩子。
《给孩子立界限》
（钱儿妈 著）
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