脱贫攻坚电视大讲堂 | “政府贴息小额信贷”政策解读
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我们都知道，要发展就需要发展资金，长期以来，发展资金的匮乏正是制约农村发展的决定性因素。越穷越见鬼，是农村发展，特别是贫困户脱贫的真实写照。在这次的脱贫攻坚战中，如何解决农村发展和贫困户脱贫的发展资金问题，政府出台了什么样的政策？这些政策又如何执行？在这期的政策解读中，我们告诉你答案。
政府贴息小额信贷助力贫困家庭脱贫致富
苏萍一家是2019年预脱贫户，家住百龙滩镇大完村内过屯，家里除了夫妻2人，还有两个孩子在外求学。2018年，苏萍因为车祸失去了劳动能力，本不宽裕的家境因此更是雪上加霜，为了照顾家人，苏萍的丈夫覃仕保决定不再外出打工，回到家里发展生产，正当覃仕保为发展资金一筹莫展的时候，政府贴息小额信贷的利好消息让他看到了希望。
百龙滩镇大完村内过屯 覃仕保：就是我觉得小孩读书那个资金有点困难，外面打工也没赚这么多钱，后来我就想来拿那个小额信贷来发展我自己的职业，可以转变一下资金，第一第二年还是可以的，第一第二年可能赚了一万多吧，现在生活好多了，比以前好多了。
目前，苏萍家还有16头杜东母猪存栏，今年7月份，他们贷的4万元就要到期了，虽然一下子还本金有困难，但覃仕保还是信心满满，争取再扩大养殖规模，增加收入。
百龙滩镇大完村内过屯 覃仕保：跟三年前比好多了，对发展也有信心了，那个小额信贷贷款回来，得到的帮助好多，拿那个小额信贷来自发展，扩大我的养殖事业。
离覃仕保家不远的大完村弄铁屯的韦彩二户，是2015的精准识别建档立卡贫困户，户主韦彩二本人是二级残疾。他身残志不残，利用自家在山区里的大好环境，于2016年要了3万元的小额贴息贷款来发展养殖业。贷款第一年，他就填平了家门面的山坳，为散养土鸡土鸭打好基础。2年多来，他先后出栏土鸡1000多只，土鸭有500多只，还养有10多头香猪，为家里带来不少的经济收入。
百龙滩镇大完村弄铁屯 韦彩二：我发展了养鸡养鸭还有养猪，现在我已经卖得差不多完了，赚得了2万多吧，还款之后我还要继续贷款，要扩大这个规模。扩大养猪，养鸭，养多一点，得攒一点钱。现在我很感谢政府给我贷款，我对发展产业也更有信心。
在故事中，我们看到，确实有许多贫困户通过扶贫小额信贷摆脱了贫困或者正在摆脱贫困，那么这个小额信贷政策它是一个什么样的政策，或者说小额信贷是一个怎么样的金融产品？
马山县扶贫办副主任蓝燕：扶贫小额信贷是为建档立卡贫困户量身定制的金融精准扶贫产品。根据《广西壮族自治区扶贫小额信贷管理办法（试行）》(桂银监发〔2018〕4号）的解读，扶贫小额信贷是指在脱贫攻坚期内向建档立卡贫困户发放的5万元（含）以下、3年期（含）以内、免担保、免抵押、按人民银行基准利率放贷、财政全额贴息、县级建立风险补偿资金的小额信用贷款。
什么人能够申请这样的小额贷款？
马山县扶贫办副主任蓝燕：扶贫小额信贷发放对象为全区未脱贫的建档立卡贫困户和仍然在扶持期内的脱贫户。优先给予农村贫困妇女特别是留守妇女，以及失地贫困农民、贫困大学毕业生、贫困复退军人、有一定劳动能力的贫困残疾人。
这个贷款的用途有什么规定吗？也就是可以做什么不可以做什么？
马山县扶贫办副主任蓝燕：有规定的，而且还是规定得比较严格，扶贫小额信贷只能精准用于贫困户发展生产或能有效带动贫困户脱贫致富的特色优势产业。
特别注意的是：扶贫小额信贷不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，更不能将扶贫小额信贷打包用于政府融资平台、房地产开发、基础设施建设等。
政府贴息小额信贷如何申请办理
家住百龙滩镇大完村岜环屯的蓝贡权是二级残疾，是2019年预脱贫户。他身残志坚发展起了竹鼠养殖，目前存栏成年竹鼠约250对500只，他迫切需要资金扩大养殖规模，但是他不知道如果申请办理政府贴息小额信贷业务，希望相关专业人员家能帮他解答。
百龙滩镇大完村岜环屯 蓝贡权：我现在搞那个竹鼠养殖，可是我想扩大规模，我现在资金不够，我想办那个小额贷款申请，不知道怎么办理，希望你们有专家能帮助我一下，我想知道那个贷款的利率是怎么样的，然后贷款的期限要多久才能还款。
家住百龙滩镇大完村板旧屯的潘乃恒，一家4口人，2个小孩读书，也是2019年预脱贫户，户主潘乃恒有一手养猪的好技术，他急需成本来扩大养殖规模，增加收入，争取今年走上脱贫之路。
百龙滩镇大完村板旧屯 潘乃恒：我想了解一下小额信贷怎么办理，能够贷到这笔款想搞我的养殖，扩大我的养殖，我还想知道这个小额信贷可以贷几年，那个利息是怎么算，能够贷到多少。
发放这个小额信贷除了对象要准确之外，贷款人还应具备什么条件？如何申请这个贷款？
马山农村商业银行客户管理部副经理农淑妹：
借款人应同时具备以下条件：
(1)申请贷款的贫困户必须通过银行业金融机构评级授信、有贷款意愿、有就业创业潜质、有必要的技能素质和一定还款能力，同时遵纪守法、诚实守信，无不良信用记录，并具有完全民事行为能力；
(2)借款人年龄应在18周岁（含）—60周岁（含），借款人年龄加贷款期限不超过63周岁 ；
(3)符合银行业金融机构规定的其他条件 。
具备了以上条件，申请人就可以按照以下程序申请贷款了。
(1)贫困户向村级扶贫小额信贷工作小组（村两委）提交《贫困户专项贷款业务申请表》；村级扶贫小额信贷工作小组（村两委）对贫困户身份、贷款用途真实性、贷款额度合理性进行审核，审核通过且经过5天公示后于当日报乡（镇）扶贫工作站。
（2）乡（镇）扶贫工作站在收到村级上报《贫困户专项贷款业务申请表》的当日，对申请贷款的贫困户的家庭情况、贷款用途是否符合政策规定进行审核，审核通过且经过5天公示后于当日报县扶贫开发办公室。
（3）县扶贫开发办公室对的申请贷款贫困户的身份信息进行审核。审核通过的，当日起在门户网站公示5天，公示完后于当日送到马山农商行。
(4)马山农商行在接到扶贫部门递交的贫困户贷款申请三级公示材料后，原则上会在5个工作日内，由信贷员入户对贫困户基本情况进行调查、并向符合条件的贫困户发放贷款。
贷款期限、利率及还款付息方式有什么规定？
马山农村商业银行客户管理部副经理农淑妹：有规定，每笔贷款的期限由银行业金融机构根据贷款对象的意愿、生产经营周期、收益状况、还款能力等因素合理确定。贷款期限最长不超过3年，在扶持期内的脱贫户贷款到期日不超过该脱贫户的扶持期截至日。贷款利率一律执行中国人民银行规定的同期同档次基准利率，并随人民银行基准利率调整而调整。贷款还款方式实行按季结息，到期或分期还本。
贷款发放后相关部门如何监管？对不按期还款或其它违约责任的怎么处理？
马山农村商业银行客户管理部副经理农淑妹：扶贫小额信贷资金应严格按照借款合同规定用途使用。对贫困户自主经营使用的贷款，银行业金融机构应在贷款发放后定期对借款人生活和产业经营情况进行监测分析，建立资金监管机制和跟踪监督机制，对可能影响贷款安全的不利情形要及时采取针对性的补救措施。驻村工作队、第一书记、村两委要积极协助开展贷款使用监督。
对正常使用并按期偿还的小额信贷，财政贴息资金由各县统筹中央、自治区、市下达的财政专项扶贫资金和县级财政预算资金安排。
对已获得扶贫小额信贷的贫困户，因未按期偿还贷款及其他违约行为产生的加息、罚息，财政不予贴息。
补充解读：贫困户在脱贫前已获得的扶贫小额信贷，可按借款合同约定期限享受财政贴息；脱贫后获得的扶贫小额信贷，在其扶持期内可继续享受财政贴息，扶持期后由贫困户自行承担利息。
例如：张三是2017年脱贫户，即扶持期到2019年12月31日止。如果该户在2017年10月（脱贫前）在农商行获得5万元的扶贫小额信贷，贷款期限3年，那么该户在3年贷款期限（含扶持期）内均应享受贴息（即贴息从2017年10月至2020年10月止）；如果该户2018年才获得贷款，那么在2年扶持期内继续享受贴息（即财政只能贴息到2019年12月31日止）。
特别注意的是，扶贫小额信贷是银行放给贫困户的贷款，不是扶贫拨款、救济款，是要按期归还的，如不按期归还将会对贫困户征信造成不良影响，从而影响到贫困户贷款、子女上学就业等，对于恶意逃债的借款人，将会被纳入征信黑名单、并将面临媒体曝光和法律诉讼等惩罚，而对按时还款的贫困户，我们农商行也会对贫困户再次申请贷款时，根据条件适当给予提高贷款额度、给予利率优惠等奖励措施。简单来说，扶贫小额信贷，是信用贷，守信才能再贷。
有什么需要咨询和疑问的都可以打以下电话：
马山县农商行扶贫小额信贷咨询电话是：
0771-6824033。
来源：马山县广播电视台
编辑：蒋谭鲜
审核：韦绍群
监制：王宏璇
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