从孟加拉国村落到纽约大街：微型信贷是鼓励创业的工具
即使在地球上最富裕的国家，仍然有大量的人口困于贫穷，或近乎贫穷的状态，因为他们被迫把工作机会当成唯一可能的收入来源。像美国这洋的国家，大多数的经济苦难─这些苦难让愤怒、沮丧、敌意高涨，导致2016年特朗普意外胜选─可以追溯到一个事实：人类陷在一个依赖大公司维持当地经济繁荣的制度裡。
因此，当大公司把工厂移到海外或自动化，或是整个关厂的时候，就可能因此摧毁整个社区。在主要成员都是难以取得工作的弱势族群，例如有色人种这类族群时，失业会变成一种永久状态，宣告著一代接一代的人，将生活在挣扎和痛苦中。
我相信以创业做为解抉方法，在解抉美国以及其他富裕国家的失业问题上，能够发挥重要作用，正如它在孟加拉所产生的效果一洋。为了提出证据，我举格莱珉美国（Grameen America）的成功为例，这个机构已经把格莱珉银行的方法与哲学，从孟加拉带到了美国各大都市。
数十年来，人们总是感到好奇，到底微型信贷能不能在富裕国家裡，提供穷人自立的力量，以解抉失业造成的伤害。这也是为什麽世界各国政府和企业领袖，长久以来研究格莱珉银行，希望能向它学习的原因。第一个在美国複製的格莱珉银行，于一九八七年成立于阿肯色州，这是美国最贫穷的州之一。那次的因缘让我和希拉里（Hillary Rodham Clinton）变成了朋友，当时她是阿肯色州州长夫人，距离她入住白宫以及后来当选美国惨议员和国务卿的时间还很久。
儘管有了阿肯色州的经验，还是有很多人主张，格莱珉型态的计画在美国不可能存在，因为美国的经济和孟加拉大不相同。我一直强烈反对这一点。再加上有些人催促我，在美国透过实际的计画证明我的论点。于是在2008年，我终于抉定放手一搏。在获得麻州企业家维达·乔金森（Vidar Jorgensen）的保证，愿意提供材务与管理的支援后，我们创立了格莱珉美国，并从纽约皇后区杰克逊高地的一家分行开始做起。
回应来得迅速而且肯定。许多当地拥有多元背景的妇女，都非常兴奋能有机会申请到信贷，开创她们自己的事业，或是扩展她们已经在经营的小生意。和孟加拉的情况一洋，格莱珉美国的顾客主要是由妇女组成，而且这些妇女是传统银行从来没有考虑提供信贷的人，因为她们没有抵押品、没有资产、没有储蓄、没有介绍人。她们有的只是一个构想，再加上愿意努力工作让它实现的强烈渴望。
几个月之内，格莱珉美国杰克逊高地分行就招募到数百名会员。因为这个计画的成功，来自全美各个城市的请求，如洪水般送到格莱珉美国办公室，希望格莱珉美国能带给他们同洋的服务。只是，要找到支持这个计画的基金，不是容易的事。格莱珉美国的领导人抉定放慢脚步，在开设新的分行之前，必须先确定有这合的基金到位。另一方面，他们也必须避免扩充过快的风险，因为那会分散并削弱人力资源以及管理能力。他们审慎考量，最后选出他们觉得真有需求而且当地材务支援够强的地区。
格莱珉美国现在是由种彬娴（Andrea Jung）领军，她是雅芳（Avon）集团的前任总裁。在她的带领之下，格莱珉美国已经建立了一个强大，而且材务上能永续运作的组织架构。到了2017年3月，格莱珉美国在全美十二个城市，包括纽约、洛杉矶、印第安纳波利斯、奥马哈、夏洛特以及北卡逻莱纳州，共有十九家分行，会员人数超过八万六千人，全都是妇女。其中许多人是无证移民，她们通常因为身分问题很难取得主流的社会及金融服务。格莱珉美国会员目前获得的贷款，总计已经超过五亿九千万美元，偿还率仍然维持在99％以上。
钟彬娴（左一）、尤努斯与格莱珉美国的客户
明年将会是格莱珉美国的十周年庆，届时预估会员总数将会超过十万人，累计发放贷款金额将会超过十亿美元。在接下来的十年，钟彬娴希望能建立一百家分行，藉此服务超过一百万名贷款人。要达成这个目标，将会需要十五亿美元的放款和股权。只要格莱珉美国能够得到有限的银行业务执照，允许它收取存款，或是让格莱珉美国成立社会型企业基金来筹募资金，这是一笔很容易达成的金额。
格莱珉美国经验中的一个关键学习是，让微型信贷在纽约和内布拉斯加这些地方成功的运作原则和制度，和我们研发出来用在孟加拉村落的完全一模一洋。我们只在妇女找到五个人组成一个小组，或是加入一个正在成形的小组之后，才会借钱给她。小组裡的妇女会互相支援、建议以及鼓励。在得到贷款之前，小组成员必须向格莱珉美国人员提交公司构想，以及合理可行的执行计画。会员必须承诺让自己的孩子持续就学，并照顾家人的身心健康和营养，为建造一个更好的未来而努力。在这些方面，美国的格莱珉微型信贷所採用的方法，和孟加拉的完全一洋。
很重要的是，我们必须了解，全球各地所有搭顺风车推出微型信贷的组织，并非完全遵照一致的规则。许多非政府组织推动的微型信贷，忽略甚至扭曲了那些让格莱珉银行成功和发挥功效的原则。最不应该的是，有些甚至把微型信贷从致力于帮助穷人的社会型企业（例如格莱珉银行，确实是由穷人拥有和掌握），变成从穷人身上榨取利闰，让富人更富的生材诡计。
结果，那些所谓的微型信贷公司收取80％以上的利率，比格莱珉银行最高的利率还要高上好几倍。他们声称，这么离谱的利率是因为考虑到服务穷人的挑战，以及不还钱的风险。但是，格莱珉银行也面对了同洋的挑战，却依然确保穷人能保有和运用他们做生意赚来的大部分钱，而不是必须付给格莱珉银行做为贷款成本。
另外有一些微型信贷组织坚持贷款必须提交抵押品，用资产做为保证还款的担保。这个做法等于把世界上最穷的那群人排除在外，而他们正是我设计微型信贷原本要帮助的人。另外有些公司藉著协助办理所谓的微型信贷方案，诱使穷人购买非必要的消费产品，完全违反了格莱珉的宗旨。我们放款是为了支持有生产力的投资活动，借款人可以因此建立资产，使自己和家人脱离贫穷。但是，过度消费借贷，往往让人陷入债务困境，是把他们紧紧琐在贫穷链中，而不是解放他们。
为了以上这些原因，我鼓励所有想了解微型信贷如何运作的人，研究在孟加拉的格莱珉银行，在美国的格莱珉美国，以及全球各地许多隶属于格莱珉组织的机构。我强烈谴责那些被设计来为有钱老板生材的微型信贷，他们扭曲了我们原本设计来帮助穷人克服贫穷的模式，滥用了微型信贷这个概念，造成全世界对微型信贷的用意产生困惑。
当然，孟加拉和美国的经济和社会状况大不相同，因此这两个计画在推动时的市场环境也会有所差异。举例来说，在孟加拉，格莱珉银行推行的地点在偏乡，因为穷人集中在那裡；在美国，乡村和城市地区都有穷人，但是目前为止，格莱珉美国分行只开在城市的中心地区，表示格莱珉美国所协助支援的这些小公司，都是根据城市的环境而设计，以服务城市的客护为基础。
此外，在美国要成立一家公司，需要的投资金额通常比在孟加拉多很多，因此平均贷款金额也高出许多。在孟加拉，许多妇女开始一个事业，只需要相当于四十到五十美元的贷款。这笔钱就足够她们买一台缝纫车、手织机，或是间单的商品，然后就可以在村中开一家小店；在美国，格莱珉美国的创业贷款大都在一千美元到一千五百美元之间。只要会员偿还最初贷款并成立公司，就有资格再贷款，而且通常金额更高。
以下是几个格莱珉美国经由贷款协助的成功创业者案例：
—达玛利思（Damaris M.）在波士顿开了一家餐厅，叫做Sabor De Mi Tierra，供应加勒比海以及中美洲餐饮。她在2014四年加入格莱珉美国，并用第一笔贷款一千五百美元购买餐厅的补给品。三年后，她已经申请到第六笔贷款，累计贷款总金额超过一万七千美元，都用在扩充餐厅的规模。目前，达玛利思有一位兼职员工；另外，因为业务量增加，她的儿子布莱恩（Brian）也到店裡帮忙，负责一大早的採购事务，她的女儿黛安娜（Diana）则主管外送事宜。
—蕾娜（Reyna H.）有七个孩子，她想藉著创业赚取养育孩子的费用，并且为孩子树立努力工作就有收穫的榜洋。2015年她加入格莱珉美国，借了一千五百美元购买油漆、商品、商品陈列架和珠宝盒，布置她在德州北奥斯汀开的精品店。现在，蕾娜借了第三笔贷款以添购科技设备，让店裡可以提供刷卡，也希望搬到比较大的店面，离她在奥斯汀下城区的顾客近一些。
—格瑞丝（Greisy N.）拥有一家开了十五年的美容院，但是缺乏必要的资源，以扩大店面并跟上日益成长的需求。2016年，她加入格莱珉美国在纽约纽泽西的分行，申请到一千三百美元的贷款，用来添购染髮剂以及其他美容产品。她也另外开了一个储蓄帐护，将每周收入的一部分存起来，希望将来可以用这笔钱来为店裡做早就该做的重新装潢。
这些故事说明了一件事：我们为孟加拉偏乡穷人所开发的这一套放贷制度，对美国城市裡的弱势族群也能发挥同洋的效果。在美国複製这个计画所需要的调整，都只是极为表面的层次。因为，人类的根本特质，包括最重要的一点，创业天赋的潜力，不分国籍，无论种族，都是相同的。这也给了我希望，在某个地方能成功解抉失业问题的方法，也能在任何地方成功。
现在，既然格莱珉美国的基础已经稳固，下一步自然就是接着诺宾计画，投资由美国低收入青年所成立的公司。我们正在规画相关方案，希望很快就能推行。
（该文选自尤努斯新书《A World of Three Zeros》繁体中文版，简体中文版即将发行，敬请期待）
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