Quantcast

信息量巨大!中国经济50人论坛2019年年会发言(完整版)

母子乱伦,隐秘而伟大?

外蒙杀汉人,呼市撕春联

人生开挂的人,都有窄门思维

常州,遇到了点麻烦

Facebook Twitter

分享到微信朋友圈

点击图标下载本文截图到手机
即可分享到朋友圈。如何使用?

陆家嘴金融圈小说连载三:进入现金贷王国的流量森林

2018-03-06 尘埃半定 陆家嘴金融圈 陆家嘴金融圈

四大少推荐:作者“尘埃半定”授权本公号连载的非虚构互金小说《刀口上舔血》(金融最见人性,以小说谈金融,从细节看人性),金融从业人员读起来就像重播自己的过往,而非金融人员也能从中有所获益。

喜欢的读者也可以移步到尘埃半定的公号互金小说汇(ID:hujinxiaoshuohui

点击看第1到第3章链接:荒诞的圣诞节,末路的现金贷

点击看第4到第7章链接:陆家嘴精英不敌民间老赖,一夜被撸数百万


本文系小说,但是非虚构;

满纸荒唐言,吐槽互金事。


第八章 大换血,码农能否干好现金贷?


时光流逝,凌云刚入行时还未入春,如今已是盛夏,现金贷市场也正如火如荼的膨胀着。但急急借似乎还停留在冬季,所有渠道停止,每天千把的自然流量还因过高的评分基本全部卡死。每天就放点续借的老用户,一旦有过逾期的后面也不会再放,工作上没什么事,袁野就带着几个小朋友欢欢乐乐的打农药,让凌云很是费解,这项目到底还做不做了。


然而,就在此刻,急急借迎来了一次巨变,袁野在暂停大渠道投放,静观其变的同时,也为自己找好了下家,一家持牌的消费金融机构,对方集团公司市值逾百亿,欲重金打造一个现金贷项目,也就是说资金不成问题,还斥资数亿收购了一个小贷牌照。目前万事具备,东风都不欠,托了各家猎头在全国范围内花式挖人,如能带团队过来待遇更优,甚至可谈股份。


出身名校,又在国内知名金融机构从业数年的袁野雀屏中选,因为近期逾期率攀升与老板Jonathan心生间隙的他毫不犹豫的接受了风控总监的OFFER。


手上的团队他盘算了下,打算带走风控的Lucy和数据分析师廖凡,一,他未来的工作重心还在风控和数据,二,他也有名校情节,这两个人学校都不错,平时沟通顺畅,工作起来效率比较高。三来此行需要北上,其他几人多为本地人或已成家,这两个年轻、单身,正好把精力全部放在工作上。


意向既定,及早辞行。公司晨会后阳光正好,袁野不疾不徐的敲开了Jonathan办公室的玻璃门,


“嗨,忙不?”


“不忙不忙,进来坐啊,刚有人从台湾带了点冻顶乌龙过来,一起尝尝?”


两个人坐在办公室角落 的茶几上一边品茶一边闲聊,阳光下,对面的黄浦江江面金光点点,一艘白色的邮轮静静的靠在岸边,等着即将上船的游客。恍惚间,袁野有了种错觉,似乎他昨天刚刚志得意满的坐在这里,接下青铜金融的OFFER,答应3个月内将急急借做到盈利。而那天,距离今天,也不过4个多月,但感觉像过了一个世纪。


4个月的时间,放在传统行业,不过是转眼一瞬,而在现金贷行业,却已天差地别。多达上万家平台疯狂涌入,行业已迎来大爆炸的黄金时代,作为这个行业的沧海一黍,他见证了发展。但未来,国家不会允许这个行业继续疯下午,如同老赖一样,他也要及早上岸。


“Jonathan,我打算去北京了,那边有家公司,各方面还不错,有牌照,我想去试试。”


“好啊好啊,持牌机构毕竟正规,你也知道,以我们的实力,不太可能拿得到的,恭喜你步步高升啊。”说完这句话,两个人同时如释重负,关系反而融洽起来,谈好了袁野再维持半个月,就安排人交接等各项事宜。


办公室一出来,袁野就跟Lucy、廖凡心照不宣的打了个招呼,Lucy、廖凡随即开始写辞职报告,对于袁野的能力,她们都很信服,在新的公司,也已经为她们谋到了相对满意的职位和薪水。加上新公司是上市公司,又是持牌机构,各方面来说都优于目前这家。


凌云不在他要带走的御林军系列,因此,尚不知情,但早上一进门,就觉到了气氛的异样,往常一早就要数据的袁野已经几天没跟她要运营数据,主动发过去的报表也基本不予置评。Lucy和廖凡同时提出辞职,邱晓露本就对从事现金贷行业有点不太满意,正好也提了离职。海涛和章天佐则见怪不怪的打农药。


袁野招手把她叫进了会议室,点明了自己半个月后离开,也声明如果她想另寻高就,可以不请假直接去,他罩着。但最好在他走之前找好,否则以后就不好说了。凌云一脸懵逼,也只能点头说好。


很快,半月已到,除了凌云去向未定,其他人全提了辞呈,提的早的已经走了,提的晚的还在交接,作为一个刚刚转正的新人,凌云成了急急借项目组唯一硕果仅存的元老,将留下与新一轮团队对接。


在现金贷行业大爆发的前夕,整个团队却分崩离析。


对于现金贷从业者而言,这是最好的时代,也是最坏的时代。


行业不因某人变动而改变,滚滚的车轮依旧向前,凌云接下来将面对的景象她自己也无法想象。


铁打的营盘流水的兵,在现金贷行业,人员流动快,公司更迭更快,充其量算个沙盘。


袁野走的次日,Kevin便走马上任了。与袁野出身金融并专门搞过多年风控不同,Kevin是个地道的码农,开发金融相关系统出身,科技改变金融,他相信数据的力量。


第八章 上量上量上量,我要每天3万注册量?


带着对大数据的执念,刚刚上任,Kevin就吩咐凌云联系市面上所有知名的大数据公司,尽可能多的接入更多的风控及反欺诈数据,反欺诈在前,风控在后,前面一旦击中反欺诈规则即立即拒绝,余下的则进入风控模型打分,分值到了一定程度才允许通过,测试期间,他关停了所有的自动审批流程,所有流程通过先进行人工评审再进入放款流程,而这所谓的人工评审就是参照氪信分、同盾分之类的,每天设定一个通过的比例,各种变量不断切换,美名其曰,人工智能。


至于之前的风控模型,Kevin只是修改了相关变量,并未全部从新去做,一来他自己并不擅长这事,二来风控模型动一发而牵全身,耗时较久,他需要找个专业的数据模型的人过来才行。而且从逾期数据来看,这个模型显然早已被攻破,形同虚设,才导致后面高达50%左右的逾期率,说句实在话,闭着眼睛放,也至多这个结果。所以,迟早要大改,当务之急是加强反欺诈,一步步来。

 

很快,Kevin招到了一位资深的风控建模人员,并集合公司技术开发了另一套风控模型,但为了测试模型效果且保证模型不要被攻破,他决定进行短期大量压力测试,意即要在三天内每天至少保证3万的注册量。密集放贷然后猛然叫停,观察风险表现后再放量进行模型调整,如此多准备几套模型出来随机切换就不怕黑产攻破了。


因为逾期暴涨及人员变动,急急借已停摆了一个月,每天基本没有首贷,就靠点续贷活着,当然,这样也有好处。数据经理王涛走之前根据后台数据算了下,发现一个月不推广,单靠续贷居然盈利了。因为渠道成本没了,首贷不放风险降低了,续贷虽有风险但已大为降低。这让凌云大为挫败,早知道忙叨叨的整什么幺蛾子,躺着就能挣钱了嘛。


前事不提,接下来的硬骨头就是要拼命找量。还好,公司新来的运营叶凡是个年轻的老司机,虽院校一般,妙在是乙方出来的,对现金贷流量渠道、刷量、扣量等很熟悉,现金贷要的本不是高学历,而是接地气,很对凌云胃口,因此两人配合默契。


叶凡很快拉凌云进了一堆所谓的现金贷甲方乙方微信群,里面都是各家现金贷平台和贷款超市、代理商的商务,有什么需求发进去,合适的自然有人回复。


上量的任务很紧迫,于是乎,俩人一头扎进了各种微信群,此事本不难,历来拿钱的甲方是爸爸,振臂一呼总会有乙方响应。


但是,这次出现意外了,凌云先是到几个现金贷运营甲方乙方群里吼了声,应者寥寥。再仔细一看群里,楞了,因为现在跳出来吼的都是甲方,跪求乙方大大合作。想想当年自己是个乙方广告公司,到处求爷爷告奶奶跪求甲方金主爸爸的惨状,唯有两行泪啊。


人家不搭理,咱就自己加呗,凌云自己找了几个标明了是乙方的主动勾搭,一聊简直气愤。无一例外,涨价了。短短几个月,今非昔比。之前,小代理商5-8元一个A,大贷款超市12元一个A,这些所谓的A可是实打实的通过身份认证和手机认证的,现在各家大乙方一口价,CPA15元。


某排名TOP10的大贷超甚至梯级计价,15只是起步,而且只要注册就算,过不过手机认证和身份认证我不管,想要每天注册量上万,对应的价格都要20以上了。竞价排名啊,谁有钱谁靠前,都是跟百度学的。


有些平台还提出了联合注册或API要求,想偷量都难。当然,也有人谈A+S,一个A6块,再加2%的S,要命的是他还不是只收第一次首贷,是以后只要贷款就要收,而人一旦用上现金贷就会上瘾,不停的借,他们相当于一次注册,终生收益。


大的贷超一个A就要15,就算转化率高点,到10%,一个S也搞到了150,再加上运营成本、坏账成本,轻轻松松飙过了2-300,按最新上线的7天产品,贷一个星期利息100块,不光吃掉了首贷利息,连续贷的收益都要送给渠道了,但坏账的成本还是要自己扛。尼玛,真是想钱想疯了,凌云心里冷笑果断拒绝。

 

凡是嘲笑历史的人都将被历史所嘲笑,又找了圈下来,凌云发现自己别无可选,这次乙方都携起手来,用我们的流量筑起新的长城,网贷流量到了变现的时候,涨价涨价,气死甲方爸爸。


小中介价格和态度倒比较亲民,7-12元一个A就能拿下,问题是每天只能供个几百上千的量,想达到Kevin要求的每天3万的注册量,得找上一个营。


再去看看叶凡,也是一张苦瓜脸,一边找人一边骂娘,“靠,这烂人原来找我谈过,合同都签好了,中间我们调整模型暂停,现在不履行了,要求我们按最新价格走,价格翻了快一倍,也就一两个月得功夫,MMP。”

 

出于成本考虑,凌云想多用小中介,毕竟价格可谈,10块、8块一个A都可以拿到。但Kevin考虑的显然不止于此,最近逾期率攀升,老板已然不满,他能否干出漂亮一役现在就是最好契机,成本不是第一要考虑的。而且现在众多企业奔着现金贷的暴利蜂拥而入,留给急急借快速发展的时间已然不多,靠小中介每天那点量很难做大,此刻必须要大流量。


因此,他要求凌云和叶凡尽可能的签进更多的大贷款超市,快速上量,就算有情况,那就换模型。等模型多到了一定程度,每天自由切换,相信老赖军团们也找不到规律。跟这些看不见的黑产斗,可比打王者荣耀刺激。他是技术出身,面对层出不穷的黑产招数也会激起好胜心,妈的,我就不信斗不过你,老子一个双商在线的名校海归,再加上一堆高智商的程序猿,不可能斗不过一群脑残。


当然,小中介作为流量补充平衡下渠道成本,他也不反对,但要尽可能的多找、快找,相比其他平台,急急借已耽误了太多,无论如何短期内每天注册量至少要三万以上,经过大数据考验的风控模型才真正有效。


第十章 进入流量森林


上量就要找渠道,就要找准自己的目标客户。而当陆家嘴的精英们冥思苦想到底谁是他们的目标客户,借助各种或大数据或拍脑袋的决定来分辨坏人,另一个世界也在暗流涌动,他们,对金钱更为渴望,他们的世界也更为疯狂。


中午,凌云约了导客网的互金事业部总监TONY共进午餐,想让他多推荐几个渠道。这时她在之前单位合作过的旧相识,不认识TONY之前,凌云一向认为西装革履、口齿伶俐的才算销售。及至见到面相憨厚、内里精明的TONY,才感慨这才是深刻洞察行业的老狐狸,每个阶段的行业数据、动向等等都随口拈来。先让你觉得这是个行家,再下来提供建议,到最后不是他要卖产品,是你自己需要求他帮忙,然后双方成为好友,最好的销售就是把自己卖出去,这点TONY达到了极致。


在中国尚属年轻的互联网金融行业,TONY算得上是个老人。毕业与复旦的他9年前就开始关注此行业,并成为某互金研究机构的资深研究员,9年见多了互金平台的萌芽、狂奔、调整、死亡,一片生生死死的红海中,他一直把自己定位在金融服务商的角色,正如美国掘金狂潮中,挖金矿的绝大多数都输掉了裤衩甚至负债累累,但卖铁锹的、卖水的却一夜暴富。他创立的导客网也一路发展壮大,小有声名。


赴约之前,TONY很是纳罕,一家小型现金贷公司,为什么要搞在陆家嘴。他们合作过几家该行业客户,都是处在比较偏远的地段,放贷不必理财,不必用陆家嘴为自己背书骗韭菜。此行,他不为生意,纯粹是多个了解,反正也要拜访下陆家嘴附近的银行客户。因此特别选了离青铜较近的国金中心午餐,一边等待,一边看着来来往往的行人。


12点一过,凌云就到了,隔着玻璃就看到TONY端坐在第一排位置,见的不多,感觉倒很熟,连寒暄都可以省略。席间,TONY问起急急借的近况。


“对了,现在你们首逾这块如何?上次听说是20%左右,还控得住吗?“


“现在今非昔比,翻个倍都不止了。”凌云唯有苦笑。


“那跟我预计的差不多,之前你们接卡驴的时候我就说过,逾期不可能只有这点,只是还没集中爆发出来。当然,这不是卡驴的错,你们接任何一家渠道都一样,关键还是要把风控做好,2345和现金巴士都是盈利的,一是有先发优势,刚坐的时候导流成本低,二是规模大了,有足量的续贷用户,三也是最重要的就是他们的风控,可以把逾期率控制在一个合理的水平”。


“那你觉得我们该接什么样的渠道呢,前几天58同城的人还跟我联系过,他们的人群都是蓝领,应该比较合适。”


“不建议,他的人群是蓝领,你的不是,你的就是黄赌毒。”TONY回答的很干脆。


“那我们该投什么样的渠道呢?”身为运营,凌云着急的还是导流,现在卡驴渠道暂停,每天没有新的流量,自然流量稀稀拉拉的来个几百个,能过风控的都是凤毛麟角的个位数,如此以来还怎么持续呢?


“你们呀,投58啊、头条啊、广点通之类的都会很浪费,因为利息太高,好点的人不会找你们。这些是流量超市像卡驴、借钱王、信用卡包之类去获客的地方,他们获一个客估计要100多,但可以倒卖给多家平台,你们要急着上量可以到这些平台,不过基本就是烧钱,越大的贷超越容易刷量,价格也越高。另外可以考虑找规模小点的贷款中介合作,价格相对实惠,而且有些客户质量反而比大贷超要好,你们也更有主动权。”TONY很坦诚。


“贷款中介?”


“对呀,现在这个行业是个很完整的食物链了,上面有放款平台,中间有借款大众,夹中间的就是大大小小的流量超市、代理商,大的流量超市你们资金也承受不住,而且他们要么接API,要么联合注册,不好扣量,开发成本也大,反而那些小中介成本低、结算方式灵活,建议你们试试。不行就换,快速试错。你也别小看这些人,跟你们算是旗鼓相当、门当户对,随便给点量也够你们吃了,没准还能投成他们的VIP,他们动手早的手上抓了一批人,每个月随便发发也都是月入好几万的人物,不比国金的这些白领低。”


“这些中介或小超市在哪找呢?”搜索一下身边人,貌似没听说过干这个的。

“多了,网上一搜各种口子群,微信一搜各种公众号,看感兴趣的就加了聊聊,一定有收获的,另外,你不是在很多互金群吗?问一声就有人主动联系你了。回头我也推荐几个给你,大的小的贷超都有。”


“那你对这个行业将来有没有什么看法?”老狐狸难得一遇,凌云也想多套出来一些。


“看法?行业还会持续啊,凡是存在的就是合理的,关键是要找准自己的定位。大公司如月放款在20亿已上的就已经建立了自己的壁垒,小公司能把坏账控制在合理水平也能闷声发点财。不过这点比较艰难,未来真正能活得长久的都是有场景的、有自己真正的风控的,比如买单侠这种。政府迟早会管,想挣快钱的就要抓紧了。”现在很多现金贷企业都在刷量,用高息来盖高风险,拼命放量,比如你们,模型、数据应该都是第三方的吧,撑死算个助贷机构。最多挣点快钱,监管一来必死无疑。


凌云一时胸闷,郁闷的跟一块牛筋较劲,夹起滑掉又再夹。


TONY突然问了一句,“凌小姐,你为什么要做现金贷呢?”


“哎,阴差阳错,我做之前不知道这是个现金贷啊,总之一言难尽,哎,为时已晚,大不了回家做自由职业”。凌云郁郁寡欢。


“呵呵,你们进入太晚,去年下半年进来就完全是不一样的天地,现金绿卡、贷点款都是那段时间疯狂起量的。不够对你个人而言,无所谓晚不晚,因为你不合适,太老实。 “


TONY顿了一下,目光穿过饭馆外面光鲜的玻璃幕墙,“凌小姐,你看,外面坐着的这些人尤其是女人,过的好不好脸上一望即知,如果过了45岁还气质很好的女性,肯定是靠“术”活着,我说的术,是心里面的,是她多年的经验变成精华,变成智慧。在社会上或行业里有一定地位,这么一天天的跳来跳去是修不来这个气度的。你要提前为这一天做准备,至于大不了辞职回家的想法最好不要有,女性一旦回归家庭、缺少与外界的交流就容易变俗,家庭地位也容易降低。“


凌云心知他说的都对,但关于下一步她还真没想好,只能走一步,看一步。但随着TONY的指引,她进入到了现金贷王国的另外一个部落:乙方森林。

 

这里犹如一个郁郁葱葱的热带雨林,大的贷超犹如参天大树,承接了大部分阳光雨露。小中介或小超市犹如杂乱生长的灌木,从各个角度来争取漏下来了阳光雨露。如今,正逢雨季,疯狂增长的现金贷企业给他们送来了无尽的养分,让乙方同时得以蓬勃发展。而由于输血过多或坏账过高,除了头部的现金贷公司,很多新入行的公司都干得苦不堪言,钱都拿去买流量,自己则所剩无几。青铜金融就是这样的公司,而凌云正在寻找合适的灌木。当然,她要两条腿走路,大贷超和小中介并举,寻找成本和利润的平衡点。毕竟KPI里注册量和放款成本都是她的考核要素。

本文内容及观点仅供参考,不构成任何投资建议。


版权说明如涉版权问题,请与我们联系,谢谢!

四大少读者交流群开放中,入群规定动作:

1,将本文转发到朋友圈并截图;

2,加微信 wk2848780872 并出示截图.

3,付200元可进收费读者群,每周六一个主题分享


文章有问题?点此查看未经处理的缓存