“互联网+”下的包容性金融与家庭创业决策

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"互联网+"与包容性金融的融合发展将通过"信息流"融通"资金流"，降低家庭创业融资中的风险，增加参与度，从而提升一般家庭的创业可能性，也将使家庭更积极地投身于机会型创业活动中。那么在"互联网+"下包容性金融影响家庭创业决策的正规金融融资偏好渠道是什么呢？它又是否有效呢？

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信息技术应用与包容性金融的融合

随着互联网技术的革新，现代信息科技通过构建庞大便利的信息交换平台，促使传统的金融服务方式衍生出了更多的包容性。对于“互联网+”下包容性金融影响家庭创业决策的作用渠道，现有文献主要关注其对融资约束和创业者风险态度的影响。一方面，稳定且可信的融资渠道能够有效缓解创业时面临的融资约束，借助互联网，个体可以便捷地获取相关的融资信息，发现并使用相关金融服务，利用“信息流”融通“资金流”，从而缓解信息不对称和信贷约束对创业活动造成的影响，提高创业行为中的金融包容度，激发大众的创业热情。另一方面，潜在创业者对待风险的态度与其创业行为密切相关，风险偏好者更易从事创业活动，而风险厌恶者则倾向于成为受雇劳动者。“互联网+”与包容性金融的融合将进一步拓宽金融产品的销售渠道，从而影响家庭的金融资产配置。这将有利于增强家庭的风险意识，最终影响其创业决策。

信息技术应用与包容性金融的融合将有效促进家庭创业。一方面，借助互联网这一信息传输新媒介，正规金融市场能够拓宽其覆盖范围，使产品和服务更有效地提供给目标受众，提高金融可得性，缓解信息不对称所导致的信贷约束，最终降低创业活动中的金融排斥效应；另一方面，信息技术应用与正规金融市场的深度融合将有效减小家庭在获取金融产品和服务时的机会成本，进一步增加家庭参与正规金融市场的概率，通过金融可用性的提升逐步缓解信贷约束，对家庭开展创业活动起到积极的推动作用。

信息技术应用与包容性金融的融合

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包容性金融对不同家庭创业决策的影响

互联网+”下包容性金融对不同收入水平家庭创业决策的影响应是不同的。“互联网+”下金融可得性和金融可用性对创业活动的促进作用在高收入水平家庭中更为明显。这是因为可支配收入越高的家庭，互联网购买概率越高，从而越有可能缓解家庭创业时的信贷约束。

“互联网+”下包容性金融对不同创业地区家庭的影响也不尽相同。分城乡来看，“互联网+”与包容性金融的融合发展将对城市家庭的创业起到明显的促进作用。这一城乡差异的原因可能在于：城市相对于农村拥有更为完善的信息技术基础设施， “互联网+”广泛的覆盖面将有力削弱城市创业者与正规金融机构之间的信息不对称。一方面，正规金融机构借助发达的互联网设施能够更便捷地推广其金融服务和产品；另一方面，城市创业者借助互联网也能更主动地参与到正规金融市场中，从而“互联网+”下包容性金融对城市家庭创业决策具有促进作用。

“互联网+”下包容性金融对不同受教育程度家庭的影响也不相同。一方面，随着受教育程度的提高，金融可得性与信息技术的融合对家庭创业决策的作用由抑制转向促进；另一方面，对于受教育水平越高的家庭，“互联网+”下金融可用性对其参与创业活动概率的提升作用越强，。这是因为受教育程度越高，创业家精神越强，其对正规金融市场的了解越深入，利用信息技术获得金融服务和产品的能力就越强，从而“互联网+”下包容性金融对家庭创业决策的促进作用越明显。

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结论与启示

在同时存在信息约束和信贷约束的情况下，两者的改善将有效促进家庭主动参与创业活动，这对于当下的“双创”工作具有明显的指导意义。

正规金融监管部门在合理布局银行网点的同时，要充分借助互联网这一新兴传播媒介，促使金融产品和服务能以更便捷高效的方式被目标受众所了解和使用，提升创业家庭对正规金融市场的参与程度，有效缓解其信贷约束，最终达到繁荣创新创业活动的目标。

针对“互联网+”下包容性金融对家庭创业决策的异质性影响，政府应进一步加大农村地区互联网基础设施的建设，通过信贷杠杆调节政策来强化包容性金融对低收入家庭创业活动的支撑作用，使“互联网+”与正规金融产品和服务融合的成果惠及普通创业群体。此外，政府还应通过进一步简政放权，减少对金融市场的干预，加强正规金融机构与融资需求者的联系，增强正规金融渠道对创业活动的支撑；在强化风险渠道的同时，应建立行之有效的风险监控和融资担保机制，使广大潜在创业者敢于创业，成功创业，助力精准扶贫和全面建成小康社会。

文章来源：

湛泳,徐乐. “互联网+”下的包容性金融与家庭创业决策[J]. 财经研究,2017,43(09):62-75+145.

编辑整理：陈俊茹

整理排版：李孟菲

微信号：EReview

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