单纯依靠游牧和有限的粮食种植很难带来稳定收入，青海多数农牧民又不愿选择外出务工，因此，在乡村形成能带来更稳定收益的特色产业和就业创业机会对农牧民脱贫致富极为关键。围绕特色产业发展，青海农信不断调整支小惠农方式，主动适应发展新常态，结合各服务辖区社会经济发展现状、产业规划、信贷需求等，加快形成了在农牧区金融产品和服务方式方面的创新。2010年，外出打工已有7年时间的青海省同德县巴沟乡松多村旦增加夫妻回乡租了个门面，利用几年来攒下的钱和学到的手艺、经验做起了藏服加工的生意。
同德县位于青海省南部牧区，平均海拔在3600米以上，是一个产业以牧为主、农牧结合的多民族特殊类型贫困地区。产业相对单一且自然禀赋较差使得同德县曾经一度成为典型的藏区贫困县，想帮助自己和同村人丰富产业、实现脱贫摘帽是旦增加外出做学徒和回乡创业的重要原因。在旦增加夫妻的带动和技能传授下，回乡后的10年间同村社不少村民都开起了藏服加工的小作坊；就在去年，村集体成立的藏服加工公司在旦增加的运营管理和金融部门的资金支持下，也为当地解决了更多的产业环节通路和就业问题。
单纯依靠游牧和有限的粮食种植很难带来稳定收入，当地多数农牧民又不愿选择外出务工，因此除基础农牧业之外，在乡村形成能带来更稳定收益的特色产业和就业创业机会对农牧民脱贫致富极为关键——这也是青海省近年来发展乡村产业、壮大村集体经济的主要途径和目的。而在此过程中，当地金融机构在基础金融保障、融资支持和服务对接等方面的贡献也不可忽视。
临近10月份的青海已有了些许冬天的味道，不过在大通县边麻沟村的花海农庄项目里还能看到一些游客。青海省拥有丰富的生态旅游资源。但相较于来自全国各地的游客，当地人在春夏秋三季更倾向于“浪山”这种休闲方式。“在不算太冷的季节，我们习惯周末和家人一起带着帐篷、烤炉、食物去山上野炊。”在边麻沟村偶遇的来自西宁市的游客向记者解释了“浪山”的意思，他也提到，过去的“浪山”确实存在安全性和规范管理方面的问题，近几年兴起的花海农庄之类的景区正填补了省内近郊休闲游的空白，当地农牧民也在此过程中获取到了“致富经”。以前的边麻沟村村民以种粮为生。据当地人介绍，村里林地资源丰富、耕地资源有限，每人能分到2到3亩耕地，由于作物以单一的小麦、菜籽、大豆等为主，农民每亩地收入只有不到600元。“但我们这边距离省城只有50多公里，宁大高速以及鹞子沟旅游公路的贯通提升了当地交通的便利性，同时又与互助县南门峡水库、老爷山国家4A级景区、鹞子沟国家森林公园相邻，有发展近郊旅游的优势。”因此2015年在村民自愿入股的前提下，边麻沟村将3200亩林地、600亩耕地以入股方式流转到花海农庄项目中，同时筹集项目资金1200多万元，并以精准扶贫工作为契机将贫困户人均5400元的产业扶贫资金吸引到项目中，经过几年的建设形成了如今的花卉基地、人文景观、娱乐游戏等在内的配套设施完善的“花海农庄”乡村旅游品牌。目前，村民流转的土地租金收入达到了每年每亩400元，建档立卡贫困户也能年年在此项目中获益。除了入股分红和提供就业岗位，当地农户依托逐渐形成的区域旅游品牌开始了相关的创业内容。村民杨胜云就是其中之一，2016年他将自家的农房改建成了农家乐，“当时一共花了15万元，其中的5万元是从大通农商银行申请的贷款。农房的顺利改建让我较早尝到了乡村旅游产业发展带来的经济效益。”与花海农庄项目几乎同时启动的是大通农商银行开展的“整村推进、批量授信”和“双基联动”合作贷款工作，对村两委的评定和针对农户的信用评级帮助机构更快速地发掘到了农集体经济和农户自身发展过程中的金融服务需求。在大通农商银行的支持下，“花海农庄”乡村旅游品牌配套服务逐步完善，在2020年接待游客70万人次，收入达400万元，村民自建农家院发展至55家、家庭宾馆10家，全村近一半农户从事乡村旅游业，户均增收3000元；解决当地就业300余人，壮大村集体经济资金实现分红43万元。在产业发展和金融环境改善的双重作用下，大通农商银行对边麻沟村村民的信贷授信额度从之前的最高5万元提升到如今的30万元。在此基础上，该行还在全县开展了“金融生态自治村”建设活动，通过村民对金融生态的自治，对边麻沟村所在朔北乡等金融生态较好的乡镇实现包括基础金融服务、信贷额度等在内的进一步金融服务升级。目前，该行已创建“金融生态自治村”44个，对其中17个“金融生态自治村”实施增信计划，最高授信可达50万元，实现了20个乡镇25家农区支行全覆盖，使全县80%的老百姓享受到了普惠金融实效。
图为在青海省互助县魏家堡村的晟茂中藏药材加工车间里，工作人员正在按用途分拣黄芪切片。
“我从前年开始在中藏药材加工厂里务工，每个月比之前能多出来4000元的收入，还是很可观的。”在海东市互助土族自治县晟茂中藏药材加工车间里，一位女工一边说着一边挑拣着黄芪切片。相较于同德县和大通县，因地势平坦、耕地较多且交通更为便利，互助县的经济发展状况相对较好，是青海省的农业大县。因而，当地的目标不再是产业形成，而是如何进一步将产业做深做强。“这边的土壤品质较好，我来之前当地从事中藏药种植的大户和合作社就已经不少了，但因为没有较早打出品牌，药材比较难获得省外市场的认可。”省里选派的“第一书记”孙玉宝在2018年刚到魏家堡村后便明确了让当地中藏药走出育、养、种、产、加工、销售一体化之路。为了破除魏家堡村的产业发展瓶颈，村里成立了互助县晟茂种植有限责任公司和药材加工车间，通过对村里的中藏药进行统一收购、加工和销售，来提升当地药材进入市场的规范化程度和受认可度。也是在这一年，晟茂拿到了来自同仁堂的订单，并以此为质押，累计从互助农商银行申请到了400万元的流动资金贷款支持。有了订单，村里在引导村民种植燕麦、苜蓿、当归、黄芪和办养药材加工厂方面也就有了更强的底气。“同仁堂的认可，实际上是对当地中藏药从种植、加工到仓储在内所有环节的认可。因此，以晟茂为支点，我们行也积极开发其上游供应商和合作伙伴等潜在客户，挖掘其生产经营过程中的资金需求。”互助农商银行公司部负责人李新兴说。事实上，在2016年“双基联动”工作启动之前，互助县已被评定为省级信用县，当地具备良好的金融服务和信用环境基础。随着“双基联动”合作贷款模式推进和信用体系建设的深化，当地信用村评定和信用环境进一步得到优化。在此基础上，互助农商银行根据当地经济社会发展进行了业务调整和机制创新。据李新兴介绍，互助县一直以来都有较多农业新型经营主体，这是当地的优势，但在过去缺乏应有的产业联结，小农户生产经营能力没有得到开发。“我们银行在2019年之前对公业务和零售业务统一管理，因此在对公业务宣讲和沟通时，我们都会有意识地邀请村两委负责人或一些村民参与，帮助新型经营主体从小农户的发展潜力中获得商机和助力，促进对规模经营主体和农户利益联结机制的搭建。”互助农商银行也可以在此过程中发现更多的服务空白点。尽管现在该行的两类业务已归属不同部门管理，但其中的机制仍保留了下来。此外，针对互助县经济发展较好、公司金融业务需求充足的情况，互助农商银行形成了对公贷款和零售业务不同的尽职免责机制。得益于“双基联动”的开展和信用评定工作，零售贷款发放权限都已下放支行。与此同时，该行也是较早自行设置农户信用信息平台的青海农信辖内机构，一定程度上实现了零售业务的数字化；而对于对公贷款，该行出于风控考量实行全部上会审贷的机制，信贷员的工作是收集真实数据信息和给出初步判断，最终决策由总行上会完成，让信贷员更敢贷、愿贷，以此实现对当地多元产业发展的进一步推动。作为服务于地方的银行，青海农信不断调整支小惠农方式，主动适应发展新常态，结合各服务辖区社会经济发展现状、产业规划、信贷需求等，以“一县一业”“一村一品”为抓手，加快形成了在农牧区金融产品和服务方式方面的创新。除了上述典型之外，青海农信还先后推出枸杞贷、拉面贷、藏毯贷、牛羊贷、惠企贷等一系列产品，缓解了实体经济融资难融资贵的问题，支持县域特色产业不断发展壮大。