从相杀到相爱，论金融科技公司与银行合作共赢之道

来源：零壹财经

作者：马雪飞

11月27日，零壹财经在上海召开“金融改革四十周年 度“势”创新——2018零壹财经新金融秋季峰会”。会议聚焦银行、保险、证券、金融科技、互联网金融等领域，力邀各行业精英人士，探讨金融改革历程、发展变化及未来趋势，助力金融业健康稳定发展。 

会上， “金融科技公司如何与银行合作共赢？” 圆桌论坛顺利举办。论坛由麻袋研究院院长周扬主持，江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰、交通银行数据中心副总经理郑仕辉、微众银行科技创新产品部首席研究员李斌、百融行研中心主任薛婧、银科兴展CTO王宝参与讨论。 

在融合趋势下，创新的监管体制也应随之完善，以促进各领域协同健康发展。未来，银行与金融科技公司还将在哪些方向达成合作？双方共生共赢需要哪些力量支持？与会嘉宾热烈讨论，充分发表了自己的见解。 

金融科技公司与银行的合作方式有哪些？  

周扬表示在服务的过程里面，金融科技公司和银行之间不光有合作，其实也有博弈，也就是相爱相杀，而这个过程里，大家也在不断的融合，金融科技公司和银行服务的边界也越来越模糊。 

（麻袋研究院院长周扬）

对此，陆岷峰认为金融科技行业和银行业之间的合作存在一定的博弈和间隙。

（江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰）

 目前的金融科技公司数量庞大，很大一部分是从软件公司和信息公司转化而来，而商业银行特别是工农中建交这些大型银行，自身已经有了非常强大的科技队伍，不太可能把核心业务和长期发展交给外面来合作。所以现阶段，金融科技公司为银行提供服务还处于初级阶段、属于短期、零碎的，并不全面。 

会议上陆岷峰提到山东有十余家城商行组成联盟，联合发起了金融科技公司，由各家银行入股，自公司成立已经为24家村镇银行、民营银行提供60多个软件系统。他表示这是一个成功的案例，金融科技公司可以把立足点放在数量众多的中小商业银行上，建立长久的生态。 

交通银行数据中心郑仕辉表示金融科技公司和银行结合主要有两点，一是在底层的技术方面，大的金融科技公司像阿里、腾讯都有自己的一些IaaS和PaaS平台，小公司在做开源的平台。二是在业务场景方面，互联网公司可以通过线上场景、垂直行业场景等方面进行合作。 

（交通银行数据中心副总经理郑仕辉）

薛婧则认为不同银行的需求是不一样的。大行更多的是从咨询、底层的优化层面开展一些合作；股份行在整个零售信贷这一块，走的比较超前，如招行、光大等等，也在做很积极的尝试；城商行、农商行需要打包式整体的能力建设，包括最后要帮助它交付的能力。所以，在这一块延伸的服务就会很多。

（百融行研中心主任薛婧） 

另外薛婧强调从具体的服务内容上来看，核心在大零售的整体风控上。一方面是在个人端（C端客户）的风控体系，另一方面是普惠金融（小微企业）。 

李斌认为移动互联网的发展导致大家需要的不是银行，而是银行服务本身。如何帮助银行实现用户提供7×24小时×365天全天高效率服务是目前银行面临的一大问题，这也是金融科技公司的机会所在。 

（微众银行科技创新产品部首席研究员李斌）

基于腾讯的股东背景，微众银行目前正在尝试区块链开源社区，他指出在底层技术到上层最终的金融应用之间，需要很多中间模块，这也是未来金融科技公司可以发挥优势的区域。 

王宝表示金融科技兴起之后，对传统金融业务是一个很大的信息科技补充。

（银科兴展CTO王宝）

 一方面是强金融业务，另一方面是强信息科技服务，其实这个是天然的合作和结合点。尤其是未来在整个金融业发展来说，互联网和信息科技的驱动，是一个必然趋势。 

银行愿意为哪些服务买单？金融科技公司提供的服务如何盈利？ 

从银行的角度来看，陆岷峰认为可以分为三个层次：银行不愿意做的，是那些最基层、最基础的小应用。对于金融人来说，不能做的是对科技方面研究得非常深、非常透、非常细。另外，想做的是传统的封闭银行到半封闭，再到现在开放银行这个概念。 

郑仕辉表示不同类型的银行合作的点和需求是不一样的，小的银行科技力量不足，对外的科技公司依赖度就比较高一些。实力比较强的银行，自己IT队伍比较强，自己也可以开金融科技公司。 

从第三方的服务机构来看，薛婧表示他们更为注重哪些领域可以真正为客户提供价值。公司业务和产品的变化都是跟着合作的金融机构或者是银行的需求来不断衍生的。她表示未来专业的公司做专业的事情，银行专注的是金融，提供相关的服务输出。对于金融科技公司来讲，应该提供的是在科技上的创新，同时跟银行形成相应的落地。 

李斌认为银行愿意买单的服务更多的是技术解决方案，比如说基于金融云的解决方案，或者说智能运维、AI能力的解决方案，能够帮助降低它们的成本，提升效率。 

从微众银行的角度来说，他表示技术可能有很大程度是自给自足，但由于技术创新层出不穷，也需要更为精通的科技公司寻求合作。 

王宝认为金融公司天然是数据安全和信息保密的公司，所以对数据安全、安全运维和云肯定是核心的痛点，需要金融科技公司进行支撑和服务的。另外所有金融业务型公司都有业务获客和业务需求扩张的需求，就是说我们的科技营销和智能营销。 

而在后端的贷后管理和贷后催收相关环节上，科技、人工智能的相关服务、机器人也能给金融业务型公司（比如银行）一个很大的业务支撑。 

如何看待网传的银行互联网贷款管理办法？金融科技到底应该怎么样发展？ 

陆岷峰觉得在当前这个背景下，出台互联网贷款管理办法非常必要，有利于互联网贷款行业的发展。可能这个办法会影响一些头部金融公司，对行业发展产生一定的限制，但长期利好。 

另外对于民营企业资金困难的问题，需要更多关注体制外的资金如何支撑企业发展，而互联网贷款的发展，又能够催生金融科技行业更多的发展，所以从建议角度来看，希望能开放互联网小贷审批权限，加大审批力度，为市场提供更多的互联网贷款主体。 

薛婧则表示需要关注两点，一是建立自己核心风控能力，二是要注重催收，帮助金融机构提升效率，降低暴力催收。从第三方的数据风控服务机构来看，呼吁监管可以积极地把整个行业规范建立起来，设置相应的准入门槛。 

李斌认为从监管层面看，金融业务都需要牌照这是底线，技术创新不能绕开牌照去做金融业务，这会带来很大的金融风险。而对于服务小微企业和大众合规金融业务，通过互联网去能够覆盖到更多的普惠人群和长尾人群，这一初衷是受到肯定的。 

王宝则表示对于金融科技公司来说，监管是好事，因为它是目的和初衷是降低系统性金融风险。 

监管应该是属于良币驱逐劣币的过程，会把小的、散的、乱的公司淘汰出市场，真正做金融业务的互联网公司、真正普惠于民的公司能享受到真正市场的红利带来的业务增长。 

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