“以房养老”存风险隐患 澳监管机构收紧监管

上月末，中国银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险。

ACB News 《澳华财经在线》8月28日讯    上月末，中国银保监会发布通知，在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险。

“以房养老”，又称反向抵押贷款，就是老年人把房子抵押给金融机构（目前在中国多为保险公司），然后在有生之年每月从金融机构领取一笔固定养老金。这是一种将住房抵押与终身养老年金相结合的商业养老业务。老年人将房产抵押给金融机构后，继续住在原有房屋中“居家养老”，并终身领取养老保险金；老年人身故后，金融机构获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

“以房养老”可作为社会保障养老的补充，增加老年人的选择。最近，随着银保监会在全国推广，“以房养老保险”成为中国的社会热点，该业务受到更多的老年人关注。

“以房养老”从4年前开始，在北京、上海、广州、武汉开展全国首批试点，在中国尚属于创新型商业养老产品，但在澳洲，这一产品已发展多年。

在澳洲，与标准的浮动利率房贷相比，反向抵押贷款是一种更昂贵的信贷形式。利率通常比标准的浮动利率房贷高出2％，并且由于不需要还款，因此采用复利。

据澳证券与投资委员会（ASIC）最新发布的数据，自2008年全球金融危机以来，消费者对反向抵押贷款的需求逐渐增加，存款机构的反抵押贷款的总风险敞口从2008年3月的13亿澳元增加到2017年12月的25亿澳元，几近翻了一番。

ASIC发现，反向抵押贷款可帮助澳洲老年人实现其直接的财务目标——利用自己拥有的房产改善他们退休后的生活，又可以继续住在自己的房子里。这些产品是澳洲老年人考虑的主要选择之一，研究表明，83％的澳大利亚老年人强烈倾向于在自己家中养老，而不是去养老村。

目前65岁以上的澳洲人持有超过5000亿澳元的房产净值；大约70％的55-85岁澳洲人拥有自己的房屋。 但2014年，仅有62％的夫妻和38％的单身人士有望获得舒适的退休收入。反抵押贷款未来的需求增长趋势是很明显的。

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