网联拟推二维码标准，支付宝向微信转账或实现

随着网联清算有限公司（以下简称“网联”）股东与管理团队尘埃落定，其业务监管范畴悄然浮出水面。

近日，据接近网联人士透露，网联正在研究制定自己的二维码标准，但目前仍处于讨论过程中，标准的具体发布时间暂未明确。

“二维码支付业务到底归属线上（账户支付），还是线下（卡基支付），目前尚未有定论，需要相关部门协商解决。”在多位互联网消费金融机构人士看来，这势必会改变当前消费金融的竞争格局——此前，支付宝等大型第三方支付机构凭借自身扫码业务的技术与系统优势，将大量线下消费场景纳入其业务版图，建立相当高的竞争壁垒。

一旦二维码支付归属线上业务由网联负责管理，众多中小型支付机构能以更低成本投入，通过网联平台接入大量线下商户的扫码支付业务借机拓展消费金融业务，引发消费金融市场的竞争新变局。

要不成立一家“码联”吧

连接银行，转接交易清算，于是有了银联。

切断支付机构与银行直连，负责线上交易转接，于是有了“网联”。

支付宝二维码、微信二维码、银联二维码、工行、招行……二维码，网联也要做二维码。对于用户而言，我们需要那么多个码吗？不需要！

在各种二维码百花齐放百家争鸣的局面下，通过成立码联，制定码联标准“滴”一下，无论谁家的二维码都能通通识别，也不用制定那么多的标准了，毕竟，标准太多就等于没有标准！

目前包括支付宝、财付通在内的其余各家支付机构采取的二维码标准，是采取用户认证的逻辑，使用数字化技术。而网联的二维码标准从技术逻辑而言，应该是与支付宝、微信支付是统一的。

上述参与网联筹建的技术人士坦言，网联二维码标准发布到底能否“一统江湖”现在断言还为时尚早，“一方面，网联标准到底什么时候出台，到底是一份什么样的标准，现在都还是未知之数。

另一方面，网联标准能否为各家支付机构所接受，技术并不是核心的关键，目前支付宝、财富通以及其他一些中小支付机构的二维码技术标准其实都差不多，要打通技术环节并不是难事，真正重要的是利益分配的博弈。”

“只有所有平台的二维码标准都统一，平台之间才能识别彼此的二维码，二维码支付才能真正实现开放。”上述参与网联筹建的技术人士举例称，“就好比支付宝和微信支付标准统一之后，微信就可以扫出支付宝的码，微信余额就可以用以淘宝。从体验的角度而言，一定是能为用户所接受的。”

上述接近网联高层人士表示，“网联正在调研如何在监管的统一部署下，协助支付机构更好地开展条码业务，确保用户体验，更好地为用户服务。网联是支付机构共建、共有、共享的平台，网联不愿意与支付机构争利，而是想把市场蛋糕做大，优化行业生态，促进支付行业长远健康发展。”

扫清第三方支付的监管盲区

1、直连模式下，第三方支付可能存在局部的监管漏洞

从监管者的角度看，第三方支付机构直连银行的模式可能存在资金监管方面的漏洞。第三方支付机构采用直连模式与银行业金融机构直接对接。在直连模式下，支付机构可以在多家银行开立账户，这样资金在同一家支付机构内部流转，支付机构只需在内部轧差之后，调整不同银行账户的金额，就完成所有支付交易的流程。

在这个过程中，支付交易的具体信息只会留存在支付机构内部，而监管机构只能够看到支付机构在各家银行账户上的资金变动，无法有效监管支付过程中可能存在的违法违规现象。

2、网联成立试图填补监管漏洞，引导三方支付回归互金本质

央行关心的是防范金融风险，保护老百姓的资金安全。网联的创立，让央行对支付机构的监管有了技术手段，意味着央行开始从第三方支付入手，把互联网金融服务和网络消费金融监管当成金融监管创制重要内容。

通过支付机构统一平台接入与清算，将有助于提高支付效率，避免重复建设，更加全面完整地对第三方支付业务进行监管，从而全面降低风险，保护老百姓的权益。逐步将第三方支付逐步引导回“小额便捷、普惠大众”的互联网金融本质，引导第三方支付业务健康有序的发展。

支付宝、微信等第三方巨头们的动向

今年8月4日，央行下发文件，明确要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间：2018年6月30日，届时所有网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，各银行和支付机构需在2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

这意味着支付宝、微信等非银行支付机构告别了直连银行的模式。这纸命令生效后，他们之间的资金，将全部通过网联这个中转站往来。

根据艾媒咨询发布的《2017上半年中国移动支付市场研究报告》显示，2016年移动支付规模达157.6万亿元，其中支付宝与财付通两大巨头交易规模市场份额共占94.1%，已形成双寡头局面。

目前网联股东有45家机构和公司，根据第1期股东出资比例，央行下属7家机构共计持股37%，成为第一大股东；第三方支付平台支付宝和财付通分别持股9.61%。网联建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构，一头对接近300家商业银行。

早前，支付宝方面回应，他们已经在8月7日正式向网联平台切量，腾讯财付通则在6月30日开始切量。所谓切量，是指支付平台开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务。

另外，支付宝也表示，未来将一如既往响应央行政策，积极配合监管部门推动行业健康发展，推动无现金社会的建设进程。

对于两大支付巨头而言，要接受网联标准二维码，表面来看显性成本也并不高：主扫模式下，重新替换一下商户柜台上的二维码贴图即可；被扫模式下，用户手机上的二维码是动态的，甚至都不存在存量二维码的处理问题，只是扫码枪背后对应的程序需要进行相应的调整升级。

“对两大巨头而言，最大的变数在于，可能会失去了标准制定的话语权。”上述接近网联人士称。值得一提的是，支付宝亦在支付创新上开始寻求新的突破路径。

9月14日，蚂蚁金服生物识别技术负责人陈继东告诉经济观察报，坐拥5.5亿的实名制用户，经过一年多线上人脸识别的探索，其误识率已经可以控制到做到百万分之一，达到了“金融级”应用的标准。与此同时，“刷脸支付”的相关应用也已经在尝试破冰。

支付宝向微信转账可能不是梦

如果支付宝等第三方支付机构接入网联，我们的生活会发生改变吗？网联成立后，第三方支付业务规范了，透明了，央行也能掌控风险。如果支付上限取消了有可能给第三方支付机构业务打开新的发展空间。

一谈到各个支付机构就容易联想到各自为政，这里面或许存在隐患，实际上，有专家设想未来兴许第三方支付机构间可以互相转账。

现在支付宝是无法直接向微信的支付账户转账的，接入网联后，如果能够开通这个功能的话，那对消费者来说，壁垒消失了，就可以随意向第三方进行转账。

整编 | 斯问

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