买房族的最坏消息，为什么银行要上调房贷利率？
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导语
虽说现在房贷利率上调10%，但对于整个周期来讲，也是刚从2016年的低位反弹，对应的可以看红线上的历史红点，2018年的房贷利率水平和房价高涨的2002年和楼市大火前夕的2015年相当。
来源：子木 子木聊房（ID：zimuliaofang）
年关将至，人类历史上规模最大的周期性人类大迁徙正在上演。所有人都迫不及待地踏上了归乡的路途，盼着早些团聚，于晚饭桌前唠一唠“人生大事”。
毋庸置疑，年轻人便成了被“围攻”的群体，结婚买房又一次被强行提上日程。对女的来讲，“找对象了吗？对象有房吗？”比较重要；对男的来讲则是，“找对象了吗？对象要不要房？”，同之。
但对大部分外漂刚需们来讲，倾全家之力在工作的城市买房还是在家乡购房置业则是第一困扰。
房价走势的关注度是其次的，最主要的是，是否攒够了上车的资本和能承担多重的房贷压力。
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关注楼市的人都知道，从18年开始，全国各地很多银行开始宣布上浮房贷利率。例如日前广州四大国行宣布首套房的房贷利率上浮10%，深圳还有两家银行上浮20%，更夸张的是还有银行二套上浮30%的。
这对很多将要买房的人无疑是最坏的消息。
有人还计算过，按100万的贷款，30年账期，一年前的85折和现在的上浮10%差距利息多出了27万，这可不是一个小数目，彻底验证了时间就是金钱这条真理。
于是你会发现，不管房价降没降，反正买房花的钱是越来越多了。
而过年后又是购房旺季，无数家庭早已蓄势待发，很多粉丝在房产研习社里问我，面对这种情况，买还是不买呢？房贷利率会下来吗？还是继续水涨船高？
面对这些问题，我们还得回归到事物本身，先搞明白银行为什么会主动上浮利率。
有些人说，这很简单，国家政策调控啊！限购限贷限售什么的，提高利率不让人买房，封死流动性，坚持房住不炒，打击炒房客什么的。
那为什么去年2017年政策频发的时候，房贷利率却没怎么变化，直到2018年，才有大多数银行去响应政策？
后来即使美国特朗普接二连三的加息，中国的基准还是没动，只是利率市场化，各家银行自由发挥，然而银行发布上调利率的步调还不一致，有的还是维持基准利率，有的甚至上浮了30%，发布时间也不在一个时间线。
所以，房贷利率上浮这口锅还真不能让国家背，这只是银行的对策。下面子木讲一下，为什么银行会主动上浮利率。
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首先，大家要明白一个道理，就是自古以来，银行都是国家叛逆的亲儿子，不然为什么每年都会报道出那么多的风险？
自从互联网金融潮来临，往银行里存钱的人变得越来越少了，胆儿大的玩个投资炒个股票，胆儿小的起码把钱放进马云的余额宝，比银行收益高就行。
银行的日子不好过，揽储能力下降，员工工资一降再降，再对上智能化浪潮，机械化工作的柜员也被机器取代遭遇被裁员的风险。
银行是爱钱的，想方设法赚钱才是最高目标，但是前提是控制风险。
所有做银行信贷的都知道房贷是最优质的资产，虽然利率低，但是不良率等等各项指标也是最低的，但越是风险低的客户对利率越敏感，那些玩高利贷的赌徒从来不会把利率放在眼里。
所以为了控制风险，银行宁愿给下浮10%的人放房贷，也不愿意给高利率上浮50%的放。
在楼市最火的时候，各大银行为了抢客户拼了命的降利率，9.5折到8.5折的都有。理论上，9折就已经是亏损，但是银行还是想先绑定客户，然后想方设法从后续其他服务上挽回损失。
银行喜欢刚需，因为稳定，按照中华民族传统美德，不到万不得已不敢断供，喜欢改善族，因为有钱，抵押率低，还有后续服务。
在楼市熄火国家调控房地产的时候，银行也是本着一副无所谓的样子，按兵不动，见招拆招。
那么问题来了，18年开头，银行为何突然大面积收紧房贷了呢？
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因为，银行是真没钱了！
原因很多，最主要的是理财业务被严查。中国现在的债务黑洞和金融空转很严重。
如果把中国经济比作一颗参天大树的话，那么现在的情况是树干上布满了窟窿，如果还追求经济增速向上发展枝叶，那么终有一天这棵树会巍然倒地。
补窟窿，首先是地方债务，其实就是银行。对于银行来讲，贷款属于表内，理财属于表外。表内贷款审核严格，说白了，放出去的贷款出现不良，领导要担责任，大额不良，从上到下下岗催收，辞职都不行，一不小心就都进去了。
但是理财不一样，理财你买的时候是签了风险告知书的，明确说了在极端情况下，本金和利息将会全部损失。所以，不够格的企业很多都走表外。而且量大超乎想象，资金空转，层层扒皮，券商，信托，中介，都赚的流油。
钱最终流向哪里了？不知道，你去问你的理财经理，钱投在哪？他也不知道。
能还上吗？还不起！
咋办？发新理财续！
但是监管一下来，排查，限制，收紧，表外的那些通过各种渠道不知道流向哪里的钱续不上了。续不上什了什么概念？理财要违约！
违约什么概念？你买的理财，理财经理告诉你没有风险，但是并不是，本金都没了还怎么玩？相信你也听说，银行帮做理财，一年以后赔得镚子儿全无，大妈排着队去银行闹事儿。
商业银行的大佬们一夜白头，尤其是卖理财卖的好的，也包括同业做的好的，也就是这次房贷利率上浮最快的几个银行，只能表外资产转表内，那么庞大的理财资金表内是很难消化的！
不能转的不续作了，但是这会有一个问题，企业没钱了，银行没存款，存贷比一卡，额度更少了。
但是银行明明知道违约了还是会拼命续，养着明知道还不起钱靠着续贷过活的企业。领导说，没办法啊，不给他们转，现在就死掉了，这么大的风险事件，哪个领导会让在自己的任期出？以后还怎么混？
所以这部分到期理财挤占银行表内贷款，而且不能完全续上，企业没钱导致银行没存款，存贷比一卡，更没额度了。
怎么办？非要得罪谁也只能是零售贷款客户好么，因为这部分客户零散，房贷不给你放了你能把我怎么样？
所以房贷就没额度了。
但是审批通过的，接了件的也不能说退就退，对于银行，不良影响是致命的，比如让大家知道真相，也不能得罪开发商，万事留一线，日后好相见，只能换种方法：
客户您好，利率上浮20%你做么？这么高别做了吧，我给您退件行不？其实是希望退件的，仔细去打听，很多银行一手房按揭都不接新的了，只是对外不会说，会说贷款变严格了，也并不是真的想赚这上浮的10%，只是没额度了，额度是用来救命的，不是用来赚钱的。
国有四大行闻讯心想，我虽然血厚不怕被查，但是大家都调高利率了，都是赚钱，我干嘛不搭个顺风车？
其实不是房贷不好，也不是利率太低。只是因为银行没钱了不能直说，只能就坡下驴，把责任推到房地产调控上。
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国家这次债务摸底和缩表，虽然背了锅，但这次大改革会让空转的资金回归实体，同时让金融机构控制贪欲，对整个经济是向好的。至于为什么官方不会出来澄清，很简单，家庭内部矛盾，只要不出大的问题，一切都能解决。
那么前文讲房贷利率上调，节后还能买房吗？相信大家对这个事情是最为关注的。
下面我把历年的房贷利率图贴上做分析。
因为目前来讲大部分银行的首套房贷利率上浮10%，所以按5.39来做对比。
从图中可以看到中国房地产历史上三个波峰三个波谷，1996年的利率是最高的，达到了15.12，其次是2007年，达到了7.83，最后是2011年，达到了7.05，而2016年则是历史最低位，房贷利率才是4.165，所以你明白为什么2016年这波大涨是空前绝后了吧。
虽说现在房贷利率上调10%，但对于整个周期来讲，也是刚从2016年的低位反弹，对应的可以看红线上的历史红点，2018年的房贷利率水平和房价高涨的2002年和楼市大火前夕的2015年相当。
到这里你应该明白了吧，接下来的房贷利率还会涨，周期起码3年，最多可追至5年。
一方面是房地产市场的周期会被历史性拉长，利率必然相关，另一方面是未来几年政府去杠杆防危机，严整地方债务和金融黑洞，再加上国外局势加息潮，银根缩减更是让银行雪上加霜，房贷利率上调势必首当其冲。
到头来想想，国家操着这么大的盘，想大力发展经济搞好民生，早点儿奔入发达国家行列，但是地方ZF和银行这两个坑爹的亲儿子却把劳苦大众一波接一波的割韭菜，真的是有心无力。
而且需要注意的是，此次房贷利率上浮，并不是真正的加息，因为央行基准利率还没变，只是银行缺钱对购房者的定向加息。那么万一基准也上调了，利率上升跳档会更加严重。
相比而言，降息则是每次房价大涨最明显的信号。每次降息，群众欣喜若狂蜂拥入市，每次加息，鸟雀无声销声匿迹。
其实现在的局势正好，利率上浮10%，但在历史周期尚且处于低位，大众观望情绪浓烈，市场处于最为理性的阶段。尤其春节前后，市场交易活跃，会有大量笋盘出现。
所以在买房面前，清醒独立且不附众势才是最聪明的。
房价还能降回2010年左右的水平吗？
撰文|张银银 来源：杠杆游戏
2017年，在中央强调住房居住属性背景下，各地频频出台严厉调控政策，房地产金融监管也不断加强，在投资、投机性需求被抑制的同时，市场分化也更加严重。
“因城施策”的调控政策，使房地产市场格局发生剧变：一线成交腰斩，二线城市涨跌互现，三四线城市则相对火爆。
与此同时，唱空楼市的声音也层出不穷，最近有朋友也问我，房价到底什么走势，还可能降回2010年前的水平吗？
对此，杠杆游戏的观点很明确：除非有其他黑天鹅，否则这个可能性微乎其微。
杠杆游戏一直说，影响房价的因素是什么？ 短期因素有两大方面：土地供地和货币政策。长期来看，还有人口趋势等。就我国而言，另一大因素就是调控。
阶段性地来看，房价的波动也是有周期的，基本遵循的是涨-调控-放松调控-涨这样的循环。可以肯定的一点是，短期内，只要没有其他黑天鹅，我们不会让房地产市场付出惨重的代价，比如大跌，这是谁都承受不起的。
把我们当前阶段的房价上涨放到历史长河中，其实也并不出人意料。
看看其他发达经济体，几乎都经过了房价迅速上涨的阶段，这几乎是经济发展的必然。
最近10年，我国的经历了大规模的通货膨胀，10年前的2007年末，M2仅为40万亿，而到了10年后的2017年末，M2上涨到了168万亿！这是什么概念？
就算啥都不做，物价翻个四五倍都合情合理，何况最近10年我国的物价并没有涨的那么厉害。
当然，杠杆游戏不是说要感谢房地产没有让其他的物价上涨得很厉害，而是应该反思，我们这么高的M2，必然出现一些资产价格的大涨。
同时回到楼主的问题，房价还能回到2010年前的水平吗？看懂了房价上涨背后的真正推手：货币超发，那你就明白了，如果没有其他黑天鹅，如果中国经济还在稳步地向好，那么房价就不太可能再回到2010年前的水平。
因为放出来的水收不回去，而房地产业，短期内还将是中国经济发展的中流砥柱。尽管我们在努力转型，调结构，但这些事情都不是一朝一夕能够彻底扭转过来的。
这一年多来，高层在呼吁房子不是用来炒的，回归居住属性，部分热门城市的二手房也出现了小幅的回调，这也体现了中央稳楼市的决心。对于刚需来说，这已经是最好的局面了。
很多人想将德国稳定房地产市场的方法，套用到我国。首先来看看德国房地产模式的一些特征：首先对炒房者征收重税，挤压炒房者的利润。这点对我国来说可行性并不大，为什么呢？尽管我国房地产税也正在路上，但说白了，房地产税只是国家增加财政收入的一项手段，主要目的并不在控制房价上。
另一方面，德国的开发商这一角色存在感并不是很强。一方面是开发商建房占比不具有垄断地位，合作建房的高比例拓展了多种住房获取渠道，另一方面开发商项目建设所受的约束和监督要严格得多。
此外，德国还有第三方的房价评估体系，对维持房价稳定起到了关键作用。
上述几个特点，我国有些是可以借鉴的，但各自不同的国情决定了，同样的方法效果可能不会一样。要建立房地产长效机制，并不是一朝一夕的事。
文琳编辑
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