现在我不关心叙利亚、海南自贸区、中美贸易战，只担心这个问题
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撰文|蜜妹
来源：杠杆游戏小妹闺蜜财经
近日，个人税收递延型商业养老保险刷屏了。但热度始终不如海南自贸区、中美贸易战，可蜜妹觉得，与它们相比，未来的养老问题更值得我去多做思考。
尽管这些并不发生在当下，但却对我们未来影响深远，它要解决的是我们去哪，以及怎么更好的去那，从而影响现在的选择。
其实说这些蜜妹也觉得有些绕口，但去年关于养老的两组数据着实惊到了蜜妹。
一个是人社部养老保险司副司长贾江在新闻发布会上提到的，“据预测，我国老年抚养比将由目前的2.8:1达到2050年的1.3:1。”
另一个则是2017年年底，人社部发布的《中国社会保险年度发展报告2016》，全国已经有13个省份养老保险基金累计结余的可支付月数不足1年，个别地区赤字超过200亿元。
也就是说，目前我们的父母辈养老问题比较严重，但未来我们老了之后，按这样的形式发展，我们会更加严重。
而这次的个人税收递延型商业养老保险试点，可能国家在解决这个问题的一种尝试。
01
养老靠政府？
先来说说最近热门的个人税收递延型商业养老保险，近日，财政部、税务总局、人社部、银保监会、证监会联合发布了开展税延养老保险试点的政策，试点地区包括上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区，试点期限暂定一年。
据cai新的报道，这种延迟纳税的政策，意在激励社会公众积累几倍甚至几十倍的养老金，而这些不仅有利于促进保障体系的建设，还可以大大减轻财政负担。同时，国泰君安此前估算，个税递延商业保险的开展，有望释放2000亿元的保费空间。
就像前面提到的，人社部养老保险司副司长贾江去年在新闻发布会上提到，“据预测，我国老年抚养比将由目前的2.8:1达到2050年的1.3:1。”
这句话的意思就是，现在是2.8个人去赡养一个陌生老人，未来的2050年，按照年龄计算，到时最大的80后70岁，最大的90后60岁，到时赡养我们这些80后的，是1.3个年轻人。赶上了教育收费、房价高涨、金融危机、就业难题等等之后，养老也成了一个负担。
因为我国实行的事统账结合的养老金制度，也就是说，社会统筹部分的养老金为现收现付，由现在的年轻人交钱支付给目前的老年人养老；个人账户部分的养老金不断缴纳积累，用于年轻人自己退休以后的养老所需。
但是如前所述，人社部发布的《中国社会保险年度发展报告2016》中显示，全国已经有13个省份养老保险基金累计结余的可支付月数不足1年，个别地区赤字超过200亿元。财政压力之大，可见一斑。
其实很早的时候，，著名经济学家周其仁很早就提过，“完全说靠政府机制养老，这个观念是错误的，政府养老是兜底的。过不去的，一条线以下的部分靠那个，不是完全靠那个养老。”
02
为什么不看好我们这代人以房养老
蜜妹有注意到，我国统计局的数据显示2017年，全年出生人口1723万人，人口出生率为12.43‰。而2016年，人口出生率为12.95‰，这也就是说，在全面放开二胎的这两年，生育非但没有继续大增，反倒是很快回落。
2012-2017年，我国总人口和自然增长率 图表来源|我国统计局
回顾过去22年，我国每年出生人口数，从2001年前后已经进入低位徘徊期。
如果从刚进入婚育年龄的角度来看，在1997年，我国出生人口数曾达到过2038万人的高峰，但这个高峰之后，就直线下滑。到2006年最低时，曾一度年出生总人数只有1584万人，比1997年时跌去400多万人！
目前，1997年前后出生的朋友开始步入婚育殿堂。未来几年这部分20多岁的年轻人购房总需求，肯定会较高。但再过几年，00后开始谈结婚买房时，特别是2006年后出生的朋友到婚育年龄时，住房刚需将直线下滑。
这也就意味着，短则几年，多则十多二十年，00后们成为我国适龄劳动人口时，不仅住房总需求直线下降，随着经济发展，劳动岗位的增加，劳动力是否够用都将成为一个问题。
与此同时，还有一个我们不得不去面对的问题，我国已经步入老年化社会。
此前，联合国发布了一个《2050全球人口展望报告》，报告现实，2050年，中国将比欧美国家更显老态，那时中国人口年龄中位数将高达49.6岁，接近日本53.3岁的水平，而瑞典、英国、美国欧美国家依然才40岁出头。
到2050年，最大的80后70岁，最大的90后60岁，也即将步入退休年龄。
一方面是年轻人不够了，另一方面是，我们都要退休了，靠投资房产所得养老？且不说当下房住不炒，以及呼之欲出的房产税大背景，未来不可控因素太多，但最值得关心的事，年轻人不够了，投资来的房子，谁来接盘谁来租住都有可能是个难题。
03
养子防老是不道德的自私
既然不能完全靠国家养老，以房养老风险性又大，那传统的养子防老呢？
撇开你是否愿不愿意生小孩，再响应国家号召来个二胎，抗住生育压力，还得揪心成长教育问题，更难受的是，将未来丧失生产能力后的生活压力全都给了子女，无形中增加他们的负担。
蜜妹一直很赞同耶鲁大学管理学院金融经济学教授陈志武所说的，养子防老是一种不道德的自私观念。
他曾在一封给女儿的信中这样说：
我不想看到你们把生子养女看成是一种利益需要、把子女当成养老避险的工具，人的价值、人的生命应该超越利益诉求！我想说的是，在自己选择怀孕、生孩子之前，你必须问自己：是不是因为热爱小孩、热爱生命、热爱人之情才要怀子育女？如果你知道自己不一定喜欢子女，但出于养老需要而生孩子，那么，你真的对不起还没出生的子女，因为在他们还没出生之前，就被你赋予了终生的包袱，没出生前你的孩子就无选择地担当了众多责任，这样做对后代是天生的不公平！因此，因“养子防老”而生子的行为是一种不道德的自私！
而他说这话并不是在标榜自己的道德有多高尚，而是，他认为，如果父母没有自己的养老和医疗保障，完全靠子女养老的话，在子女选择专业与职业，甚至人生伴侣时都不会太让其自由选择。
而为此，他与妻子已经买好了退休基金、医疗保险、投资基金甚至还有长期护理保险，这也就意味着，如果到了最糟糕的情况——也就是丧失生活自理能力，需要长期护理时，这些费用大部分会由保险公司来支付。
我们常说孩子是最好的投资，但是否有想过，这是哪方面的投资呢？我们投资自己孩子的目的，是为了让他们为我们现在的匮乏的财富积累能力养老？还是要他们来替我们实现我们放弃的理想？甚至像骆家辉那样，走完那一家人花了一百年才走到的“一英里”，实现阶层逆袭？
中国人自古重亲情，但这并不是我们用以“绑架”子女的借口和理由。就像，我们在孩子年幼的时候，花重金报了一堆觉得对他以后生活职业发展好的补习班、培训班。
蜜妹觉得，在我们呕心沥血甚至咆哮似的决定投资孩子前，我们首先得考虑自己的养老问题，如何让自己的养老不成为他们以后成长、生活的负担。
即将开展的个人税收递延型商业养老保险试点，确实给蜜妹另一个解决这个问题的路径。
尽管这个政策还只是在局部地区试点，试用期限暂限一年，也许在实际操作中也有很多的难度和不确定性，但这确实也是一个不错的方向。
蜜妹一直觉得，最好的养老还是趁我们年轻时，在努力搬砖、配置资产积攒财富的同时，也要学着投资自己的养老。
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