家庭债务风险再次拉响警报，你的财富还安全吗？
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撰文|蜜姐
最近两天，蜜姐的朋友圈又被“家庭债务”的消息刷屏了。不过，这次的警报来得似乎比以往更加急促一些。
这次拉响警报的是“上财高等研究院”，这是一家成立于2006年的上海财经大学直属正处级科研单位。
该研究院近日发布一篇名为《警惕家庭债务危机及其可能引发的系统性金融风险》的研究报告。
该报告警告到：家庭债务不仅逼近家庭部门能承受的极限，而且，从家庭债务占GDP的比重来看，截至2017年，比值不高，仅为48%，却已远超过其他发展中国家。
不仅如此，该报告还提出，截至2017年，我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%，已经超过美国当前水平，更是逼近美国金融危机前峰值。并且，由于隐藏的民间借贷等无法被统计的部分，实际上中国很多家庭已处于入不敷出的状态，家庭流动性已到了命悬一线的地步。
情况真的这样遭了吗？面对如此高的债务率，以及随时可能的来临的危机时刻，我们又该如何守护辛苦挣来并攒下来的财富呢？
01
债务风险加剧，我们在消费降级？
前段时间，拼多多的上市，让向来鼓吹消费升级的风向转为了“消费降级”。
不管你用没用过，但“拼多多，三亿人都在拼的拼多多”的 广告应该会有点印象吧。
或者，时不时收到某个你都不常联系的亲戚或者某个你很少发言的群的消息，让你帮忙去拼团购买某样原价几百甚至上千，但拼团可能就几十的商品。
“小米新品”、“奥利粤”、“老于妈”“必相应纸巾”等光看名字就让你捧腹的牌子，随着3亿人都在用的“拼多多”的上市，平台上所售卖的产品被曝光在网络之上。除了捧腹，还有大跌眼镜， 3亿人都在买“假货”？我们的消费真的降级了吗？
数据好像也是如此的。
根据国家统计局官方数据显示，2018年6月份，社会消费品零售总额增速9%。
而5月份，这一数据为8.5%，创下了自2003年非典以来的历史最低，社消增速创下了15年新低，其中还有多个零售商品类别都连续3个月出现增速下滑。
有专家对媒体表示，5月是每年的传统消费旺季，当月社消总额增速下降意味着我国消费结构已经出现了明显变化。
这是总的数据，还有专门针对城市白领的数据，更让人扎心。
国内某大型招聘平台最近一段时间发布过一项《2018年白领生活状况调研报告》。报道提到，“当你每天在微信群里抢外卖优惠红包，在外卖APP里狂找“满减”的商家，庆幸各种优惠后只要不到20块就能吃到物美价廉的外卖时，别不好意思，因为绝大多数白领都和你一样，在“吃”上想方设法地省钱。”
对，你没看错，午餐平均花费在20元以内的占69.6%，遥遥甩开第二价位的20-30元（为23.0%），三四价位的更是到了1%左右。在一线或热门二线城市，20元以内的午餐外卖，可能真的找不到几块肉，食用油可能也很难保障。
而上财高等研究院最近的报告表示，通过对老百姓现金流的侵蚀，家庭债务对消费的挤出效应已持续多年，消费增速自2011年开始持续下滑，社会消费品零售总额的增速已经由2011年20%下降至今年6月份的9%。
根据报告分析，在金融危机前，随着中国经济的高速发展，消费增速持续增加，峰值时甚至高达23%。可金融危机之后，该增速持续下滑，已经滑落到2018年6月份的9%，实际增速更是掉到了7%。
一般而言的话，家庭可通过借贷在一定程度上来放松本就不宽裕的预算束缚，对家庭的消费起来一定积极促进作用。可是，由于中国房地产二次抵押市场的不发达，如果家庭债务累计速度过快，家庭债务对流动性收紧作用更明显，简单来说，就是百姓手里越来越没钱了，而此时的家庭债务的增加会降低消费。
根据报告的研究，家庭杠杆率每升高1个百分点，城镇家庭人均实际消费支出就会下降0.11个百分点。
02
危机来临前，我们该如何防范？
其实，有关家庭债务风险、家庭杠杆率的警报已经不是第一次拉响了。
年初的时候，央媒海外版就发布了一篇名为《奖与贷：奋斗青年的乐与忧》的文章，里面专门提到了 “当前中国家庭部门的债务率已接近美国家庭部门的债务率水平”，同时还“要高度警惕家庭债务风险”。
上个月，人大经济学院副院长陈彦斌曾表示，“由于中国居民收入占GDP比重偏低，所以家庭债务/GDP的测算杠杆率方式会低估中国家庭部门债务问题的严重性。以家庭债务/家庭可支配收入测算，中国家庭部门杠杆率高达110.9%，已经超越美国。”
与此同时，陈彦斌发表的《结构性去杠杆下的中国宏观经济》研究报告中表示，由于中国家庭部门债务主要以房贷为主（占比在60%以上），而背负房贷的主要是城市家庭尤其是一二线城市家庭，因此对于中国家庭部门而言，很可能是较小一部分人群承担了绝大部分的家庭债务。
他还指出，中国家庭部门债务分布不均，部分家庭的债务风险已经处于较为危险的水平。
可能有些蜜友会觉得，这些宏观上的数据与自己联系并不是很大，甚至觉得专家在危言耸听。
但其实，只要看看自己与周边，现在还有哪个家庭没背上一套房贷呢？哪个年轻人没几张信用卡不用白条花呗呢？ 那么，危机来临前，我们该如何防范？
蜜姐一直强调，现阶段，守护财富比赚取财富更加重要。但更重要的是，首先得搞清楚自己的家庭资产和负债是否安全。
检验方法很简单，一支笔一张纸，算下自己的资产情况。
记录下以下3个方面：
1. 首先看看自己的资产情况，比如存款、固定收入（工资、房租等）、投资收益等。
2. 负债情况，比如房贷总额，车贷、信用卡等消费贷金额，以及需要还款金额，还有其他外债情况。
3. 消费情况，每月固定开支、小孩教育、老人定期医疗费用、保险费用等等。
算完这些，就会对自己的实际情况有个清楚的了解。进而在此基础上，对自己的家庭资产进行合理化的配置。
蜜姐一直比较推崇标准普尔的资产象限图，就是将日常生活费用开销保持在家庭总资产的10%的范围内。并将20%的钱投入到意外重疾保障之中，多对比几家保险公司，为家庭的经济支柱配置几份适合的保险，这样至少能避免出现像那位因患肝癌被降薪，看病生活陷入极度窘境的状况。
用于投资的钱可以占到家庭资产的30%，但一定不要超过，因为这个比例其实无论盈亏对你家庭不会构成致命性的打击，就算输了也能重来。
在任何投资面前，尤其是熟人跟你担保的投资面前，别all in。因为最后为你的财富损失买单的，只有你自己。而往往很多投资的坑都是“熟人介绍”，“内部消息”来的。
剩下那部分40%，是要作为保本升值的钱，为保障家庭成员养老，子女教育的，这部分钱不需要有过高收益，但一定要保本能升值那就是最好。
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