保险再迎20年高速发展期？车险独大结束？巨灾保险如何发展？这家外资险企这样说
图源：图虫创意
在财险转型和对外开放大背景下，外资保险公司如何看待中国市场新机遇和开展布局？
近日，三井住友海上火灾保险（中国）有限公司（简称“三井住友海上”）董事总经理菅匡彦接受券商中国等媒体记者采访时表示，深切地感受到中国财产保险市场的规模和活力，监管部门也在不断营造更加高效合理的监管环境。
“基于这些原因，中国的保险市场和营商环境对我们有很大的吸引力。”菅匡彦介绍，去年MSI在上海设立了美守安（MSIG）管理公司，今年已经正式营业，并被认定为地区总部。
在菅匡彦看来，中国财产保险市场的基础建设已基本完成，监管法规与监管能力、经营者主体数量与质量、市场参与度、社会经济体系的参与度和配合度等，都已基本建成。“我们判断，在此基础上，未来的十至二十年将是中国保险市场又一个高速发展时期。”
三井住友海上是较早进入中国市场的外资公司。作为日本MS&AD保险集团旗下日本三井住友海上火灾保险公司（以下简称“MSI”）100%投资的独资子公司，三井住友海上自1993年起便在上海开设了代表处。2020年，三井住友海上实现保费收入15.97亿元，净利润7446万元。
问题1：近年来，中国宣布稳步扩大金融业开放、积极营造国际一流营商环境。作为一名保险从业者，您有何切身感受？
菅匡彦：集团于1993年在上海设立代表处，2001年在中国正式展业，2007年分改子，至今保持了稳定增长。公司主要是为在华日资企业提供风险保障，2004年与太平洋保险集团缔结战略合作，主要在车险方面进行了合作。得益于中国私家车的普及，车险分入业务不断扩大，我们深切地感受到了中国财产保险市场的规模和活力。
我们看到，中国金融市场的监管环境在不断地提升，变得更为合理、高效、有指导性。近年来包括银保监会在内的政府有关部门，出台和完善了一系列的法律法规，涉及包括公司治理、偿付能力、会计准则、信息披露、市场行为规范等公司经营的重要方面，使中国保险市场日益成为规范而用充满活力的市场，市场各参与方都从中获益良多。
我们集团去年在上海设立美守安（MSIG）管理公司，今年已经正式营业，并被认定为地区总部。去年，在设立管理公司时候得到了政府相关部门的大力协助，从筹办到设立的非常顺利，仅用了半年，深切感受到了上海服务型政府的精神，良好的营商环境。
问题2：您如何看待中国保险市场发展前景？对外开放将如何改变中国保险业生态？
菅匡彦：中国在2001年加入WTO，当时财产险规模不到700亿，去年规模已经达到了1.19万亿元，增长十几倍。并且我们注意到，在市场总量快速增长的同时，保险深度也在逐渐提高。传统的财产损失保险得益于中国经济的腾飞而快速发展，同时，更多的涉及民生保障的新型保险产品也层出不穷，极大地丰富了保险市场。
我们相信，随着市场规范化的进一步提升、市场参与者数量与质量的进一步提高，整个中国保险市场在未来仍然将有一段为期十至二十年的高速发展期，使市场的保险深度逐步与发达国家市场水平看齐。
外资产险深度参与中国市场带来了更为多元化的发展模式。我公司近年正在积极研究和拓展产品线，力争把更多更符合市场需求的创新化产品带入到本地市场中来。
问题3：站在当前阶段，你如何看待中国财产保险行业的发展现状和面临的问题？
菅匡彦：产险市场面临两方面的挑战：一是保险业务转型。二是金融科技给保险业带来变化。我认为，今后车险独大的市场结构会被打破。
就市场需求来看，车险的绝对主导地位正在不断弱化，伴随着国民经济发展而来非车险需求不断提升。一方面，随着国家产业升级和“一带一路”战略的推进，以国内大规模基建为主导带来的保险需求，将逐渐被高端制造业、新能源、跨国经营等经营活动中的保险需求取代。另一方面，随着经济水平的提高，个人保险需求也将出现显著增长。包括医疗、健康、意外、家庭财产和个人三责在内的保险需求，将成为今后保险市场的重要增长方向。对于保险公司而言，必须尽快调整战略方向和发展思路，扭转片面追求规模的粗放经营模式，把握住新的市场方向。
就经营模式来看，单纯的经济补偿模式，将被包含保险与风险管理的整体性的风险解决方案取代。保险公司的主要职能，除了风险的识别评价、损失补偿，还将更多地强调风险管理。尤其是随着风险环境的日益复杂，对于非专业的企事业单位和个人而言，弄清楚自身面临的风险状况、配置风险防范手段，是与获得损失经济补偿同样重要的事。保险公司必须运用其专业性，提供覆盖式的风险解决方案。
就经营手段来看，金融科技是未来财产保险市场的最大变数，也是最重要的经营手段。金融科技融合了信息传输、大数据、金融专业、物联网等的技术成果，在效率提升上引起质变，使原先不可能的风险判断过程和金融服务过程变为可能。应用到财产保险市场上，将引发市场渠道、销售方式、个体风险识别、保险产品定价、风险持续跟踪与管控等方面的重大变革，从而使包括经营者、客户、监管者在内的整个市场面貌发生巨变。保险公司必须热情拥抱这一科技趋势，努力改造现有经营流程。
问题4：如何看待车险改革对行业带来的影响？
菅匡彦：短期来看，车险改革对保险公司的规模和经营效益有一定影响，但我们认为，改革对于保险市场的长期健康发展是有益的。市场的公平、合理、有序，是市场得以发展的逻辑基础。而健康发展的市场，最终将使包括保险公司在内的所有市场参与者获益。
距离最新一轮车险改革将满一年，从目前的市场反应来看，我们认为保险公司所受到的冲击在可承受的范围内，各家公司保费收入和利润并未出现难以接受的降幅。以规范条款、扩大保障、降低费率为主要特征的这轮改革中，保险客户是最直接的受益者。而对于保险公司而言，经营结果倒逼经营模式和管理链条做出改变，提升了保险公司管理费用的效率，也促进保险公司转变经营思路，从追求规模的粗放战略，努力转型专注风险识别管控，提高自身经营水平。综合地说，车险改革是非常不错的一步棋。
问题5：针对行业现状和前景，三井住友将如何制定经营策略？
菅匡彦：公司利用集团在货运险方面的优势，与上海保交所，亿通国际积极开发了智能跨境贸易保险平台，利用区块链技术实现了与海关数据对接，现在我公司和三大家业务的已经在平台落地。期待在浦东新区的新政下，更多的国际贸易保险相关方会积极参与进来，共同打造国际贸易平台。另外，公司积极参与了上海保险交易所再保险平台的建设，通过这些政府项目合作，谋求更大发展。
同时，公司在推动保险业务转型，由原来的主要负责赔付转型到积极提出风险解决方案，帮助客户避免出险，预防好风险。我们也一直在思考与其他行业的共同合作为客户提供更好的风险管理方案。
目前，公司正在制定中期经营计划，通过“数字化转型、结构改革、人才战略”进一步成长。一方面加强与中资及地方政府的合作，另一方面加强数字化转型，积极引入保险科技，提升业务效率和服务品质。为了促进公司创新，我公司在今年1月成立创新事业部，促进业务转型并利用保险科技推进公司成长。
问题6：近期，自然灾害较为频繁，引发了业界对于建立巨灾保险制度的讨论。您认为应该从哪些方面推动巨灾保险发展？
菅匡彦：巨灾保险需要政府的主导。泰国在泰国洪水后，出台了相关洪水政策。中国政府一直是具有很强的领导力和执行力，政府可以完善巨灾保险制度，出台相关政策进行顶层设计。
另外，需要丰富巨灾保险制度的参与主体。中国有句话，“众人拾柴火焰高”，更多的主体参与，可以分担巨灾带来的负面影响。
在设计巨灾保险时，应该积极创新的保险产品。现在，都认识到气候变化带来的洪水台风等巨灾，因此保险公司应该在气候变化对策方面进行支援，开发相关产品，加大与政府的合作，配合政府做好灾害预防，风险管理方面的工作。
问题7：上海正大力推进国际金融中心和国际一流再保险中心建设，您对此有何建议？
菅匡彦：上海打造国际再保险中心具有得天独厚的优势和基础条件。首先，上海作为中国的超一线城市，具备打造国际再保险中心的基本条件与素质。其次，上海自贸区和浦东新区得到全国人大常委会立法授权，打造社会主义现代化建设引领区的政策，加强了上海改革开放的法治保障，进一步改善了上海的营商环境和投资氛围。再次，上海保险交易所作为保险要素交易市场，立足上海、面向全国、辐射全球，有助于大幅度提升上海国际再保险中心的功能服务和交易效率。
对于三井住友而言，我们将积极发挥自身优势，做好国内市场与日本市场、国际市场间的桥梁。再保险市场的最主要意义，在于在全球范围内重新配置保险资源、合理定价风险，缓冲偶发巨灾的冲击。三井住友作为MS&AD保险集团的在华机构，可在询价、方案制定、交易、结算等方面发挥积极作用。
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