“跨境理财通”来了！大湾区居民怎么“买买买”？
大湾区居民跨境理财又迎来重大利好。
10月19日，首个专为个人投资者设计的金融互联互通机制——粤港澳大湾区首批“跨境理财通”试点业务正式落地。“北向通”和“南向通”业务同步开展，大湾区居民纷纷争饮“头啖汤”。
那么，“跨境理财通”与之前开通的沪港通、深港通、债券通等跨境金融产品相比，有何不同？开通之后，居民如何购买？“跨境理财通”落地有何重大意义？
深圳卫视《晚间报道》邀请中国银行深圳市分行个人数字金融部跨境业务团队主管胡晋、中国（深圳）综合开发研究院研究员、注册国际投资分析师余洋进行分析解读。
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“跨境理财通”正式落地
首日南北向通合计成交超3300万元
“跨境理财通”业务包含“北向通”和“南向通”。试点首日，境内共办理“北向通”及“南向通”跨境汇款308笔，涉及投资金额3312万元。目前，共有21家内地银行、19家香港银行、7家澳门银行开展“跨境理财通”业务，上架了品种丰富的投资产品。
统计数据显示，“跨境理财通”试点落地首日，内地代销银行共为港澳投资者办理“北向通”投资资金汇入180笔，金额1538.7万元。内地合作银行联动港澳销售银行，共为大湾区内地投资者办理“南向通”投资资金汇出128笔，金额1773.3万元。
截至10月19日17时30分，深圳20家试点银行共开立“跨境理财通”相关账户578个，办理资金跨境汇划金额合计536.7万元。其中，“南向通”方面，共为粤港澳大湾区内地投资者开立汇款户416个，资金跨境汇出金额合计283.1万元；“北向通”方面，共为港澳投资者开立投资户162个，资金跨境汇入金额合计253.6万元。
中国（深圳）综合开发研究院研究员、注册国际投资分析师余洋表示，南向通和北向通基本各占一半，南向通略多于北向通，这样的数据基本是符合市场预期的。因为内地存贷款利率较港澳地区高出许多，那么，内地商业银行的低风险理财产品的收益，相对港澳地区投资者有较强的吸引力。另外，港澳地区无论是从经济规模还是财富存量来看，都远远小于大湾区内地9座城市的指标。
深圳20家银行试点“跨境理财通”
广深港澳四地18日分别发布“跨境理财通”首批试点银行名单，其中深圳有20家银行入围，包括六大国有银行、股份制银行和外资银行。各大银行积极布局，推出跨境理财通专属产品，以中低风险产品为主。
中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国交通银行、中国邮政储蓄银行等六大国有银行深圳分行；
招商银行、平安银行、广发银行、浦发银行、民生银行、兴业银行、中信银行等7家股份制银行深圳分行；
东亚银行、大新银行、恒生银行、汇丰银行、南洋商业银行、星展银行、渣打银行等外资银行深圳分行。
作为试点银行之一，中国银行推出了种类丰富的理财产品，这两天吸引了不少投资者前来咨询、购买。
中国银行深圳市分行个人数字金融部跨境业务团队主管胡晋介绍，从基金来看，共有货币类、权益类以及固收类，可以满足客户不同的投资风险和等级；从理财产品来看，该行精选了100多支理财产品，基本上都是以固收类为主，符合港澳居民在大湾区投资理财的偏好；从风险等级来看，产品基本上都是在R1到R3等级，符合监管的要求，也符合前期面向大湾区客户的调研结果，满足大湾区居民的财富管理需要。
在为居民提供品类丰富的理财产品同时，中国银行还有大力度的优惠。面对所有的基金申购手续费提供一折的优惠，同时，中银集团包括中银香港、澳门分行在内，所有汇款都免手续费。
“跨境理财通”产品与沪港通、深港通等
有何不同？
“跨境理财通”产品与沪港通、深港通、债券通等有何区别？
余洋表示，一是产品类型不同，沪港通、深港通和债券通主要涉及股票和债券的交易，而“跨境理财通”则涉及的是银行理财产品；二是产品提供方不同，投资者要参与沪港通、深港通或者债券通，一般需要通过证券公司来进行交易，而“跨境理财通”投资者则需要通过商业银行来办理相关业务；三是跨境支付结算的方式不同，投资者通过“跨境理财通”购买理财产品，需要将资金通过跨境人民币支付结算系统来进行在离岸人民币市场进行换汇，再购买对应的理财产品。
余洋认为，“跨境理财通”的推出，一方面将有助于促进大湾区跨境投资便利化，推动大湾区资本项下可兑换，为“大湾区一体化”做出较大贡献；另一方面有助于加强粤港澳大湾区金融基础设施的互联互通，促进大湾区主要中心城市的金融竞争力。
购买“跨境理财通” 要满足什么条件？
那么，面对琳琅满目的“跨境理财通”，哪些投资者可以购买？怎么购买？有没有额度限制？
今年9月10日印发的《粤港澳大湾区“跨境理财通”业务试点实施细则》规定，港澳投资者和大湾区内地投资者可通过当地银行跨境购买对方银行销售的合资格投资产品。投资者在购买投资产品时，均需在投资产品购买地开立投资户、在资金汇出地开立汇款户。“跨境理财通”业务试点对单个投资者实行额度管理，投资额度暂定为100万元人民币。
对于开展“南向通”业务的内地投资者需符合一定的条件：一是具有大湾区内地9市户籍，或在大湾区内地9市连续缴纳社保或个人所得税满5年；二是具备2年以上投资经历；三是满足近3个月家庭金融资产200万，或净资产100万的最低门槛要求。
目前，对于“北向通”可投公募基金产品的管理人资质，未作额外要求。此外，“南向通”和“北向通”的总额度暂定为各1500亿元人民币。
余洋提醒，投资者需要充分结合家庭的收入和支出状况，认真阅读理财产品的相关条款，挑选与自身风险收益相匹配的理财产品。尤其是对于“南向通”的投资者来说，选择相关理财产品要多考虑汇率风险。
为最大限度地提高投资者业务办理效率，“跨境理财通”支持线上签约、代理见证开户、线上风险测评、远程购买产品，基本能实现全流程远程办理。
为便于个人投资者管理和识别银行理财产品风险，降低跨境交易环节的汇兑成本，“跨境理财通”业务涉及的跨境结算均使用人民币，资金兑换在离岸市场完成。
根据德勤与澳洲会计师公会联合发布的报告，大湾区居民总数达7000万，超过600万元人民币可投资资产的家庭超过45万户，累计可投资资产总额达2.7万亿元。
大湾区金融开放，下一步该如何走？
余洋认为，一是扩展现有的跨境金融服务的适用范围，比如，把证券公司纳入到跨境理财试点范围中，或者降低投资者门槛等方式；二是在金融产品方面进行创新，比如，新增三地保险公司的相关产品互认、私募基金的互认等；三是在居民账户方面进行创新，比如，开通内地居民的离岸人民币账户等。
“跨境理财通”首批试点银行已开门迎客，可以看到各银行“货架”上的投资产品是非常丰富。而落地首日业务的初具规模和平稳运行，也标志着大湾区内地城市与港澳金融市场的互联互通，不但取得重大突破，也创造了新动能。不难看出，因为是“首推”，所以目前的投资产品主要以中低风险为主，不失为一个让大湾区的投资者齐享金融改革创新成果的良机。
主笔 / 殷梦