全国首创！深圳“个体深信贷”如何疏通“毛细血管”

7月12日，全国首个线上全流程个体户纯信用贷款“个体深信贷”产品正式上线。据了解，这是深圳打造的全国首个以公共信用评价体系为核心的个体工商户线上全流程信贷产品，具有“无抵押、无贷款记录、较低利率”等特点。

"个体深信贷"是怎么出炉的？可以针对性解决个体户的哪些困难？将如何促进个体工商户健康发展？深圳卫视《晚间报道》邀请银行、市监局、市信用促进会相关负责人进行解读。

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深圳“个体深信贷”上线 

为个体工商户提供无抵押、低利率贷款

7月12日上午，深圳市市场监管局召开广东省“粤星火”第二届个体工商户服务月金融服务专场暨深圳市“个体深信贷”产品上线启动仪式。该产品在公共信用评价的基础上，针对资金周转困难、“无抵押、无贷款记录”但信用评价较好的个体工商户，提供了高效便捷的贷款渠道。

“个体深信贷”上线不久，位于罗湖区水贝的一家珠宝店就迅速申请到了10万元贷款。珠宝店负责人刘先生告诉记者，“个体深信贷”恰逢其时，解决了自己的燃眉之急。

据了解，目前“个体深信贷”线上最大贷款额度可达50万，线下通过审核最高可达100万元，贷款利率也从以往的6%下降为4.9%。个体工商户可以通过“深i企”下的“深i个”平台进行线上操作。

深圳农商银行普惠金融部普惠自营中心总监段京城表示，与以往的信贷产品相比，“个体深信贷”产品最大不同，就是把银行目前最新的数字化信贷技术与政府的公共信用数据进行完美融合，将公共信用数据纳入整体的信用评分，解决了个体工商户数据少、数据缺失的问题。

有力解决个体工商户

申贷难、获贷难、贷款利率较高等问题

个体工商户是深圳经济的重要组成部分，在繁荣经济、增加就业、方便群众生活方面发挥着重要作用。截至今年6月，深圳市登记的个体工商户数量已达156.2万户，个体工商户的规模体量还在不断壮大。

从前，个体工商户想要贷款，由于无法找到银行客户经理，因此没有银行贷款申请渠道。

段京城说，“现在通过一个具有社会公信力的平台，让个体户可以在线上直接与客户经理联系，大大提高贷款效率。如果客户有更高金额的贷款需求，可以通过线下的客户经理对接绿色通道。从两方面共同解决申贷的可获得性和效率问题。”

据悉，“个体深信贷”目前的利率是信用贷款的最优惠利率，可以有力解决广大个体工商户申贷难、获贷难、贷款利率较高等具体问题。

“个体深信贷”

是信用赋能经济的重要举措

长期以来，个体工商户一直存在信息不对称、抵偿抵押资产少、融资成本贵等问题。

深圳市市场监管局信用监管处副处长许永茂表示，为推进“个体深信贷”的出炉，市监局前期做了大量基础性工作，包括依托政务资源共享平台链接了全市73个溯源单位，覆盖了各个委办局和公共事业单位。

通过公积金、社保、税务、水电气各部门单位获得大量数据，利用这些数据把个体工商户的信用画像描绘出来，形成一个评定等级，依托地方征信平台，把这些信用等级推送到金融机构与风控体系做结合，最终使个体工商户通过一台手机在家里就能完成信用贷款。

“相信‘个体深信贷’在正式上线之后，经过磨合和完善，逐步丰富信用维度，在贷款利率方面进一步下探，在政府贴息、利率补贴方面进一步跟进，未来会进一步降低个体工商户的融资成本。”许永茂说。

深圳市信用促进会秘书长鲜涛认为，“个体深信贷”产品的上线是深圳贯彻落实国家、省、市关于推进个体工商户发展的重要的举措。通过把个体工商户在政府各个部门的数据归集起来，形成信用产品，充分体现了信用赋能经济的创新，也是稳定市场主体，促进实体经济发展的一个重要内容。

“下先手棋 打组合拳 ” 

系列政策推进个体工商户健康发展

2022年10月，《促进个体工商户发展条例》发布，分别从资金、财税、贷款三方面对此作出了安排。

2023年3月，《广东省促进个体工商户发展实施办法》发布，提出充分发挥各类资金作用，为个体工商户在创业创新、贷款融资、职业技能培训等方面提供资金支持。

2023年6月，《深圳市扶持个体工商户高质量发展若干措施》发布，从降成本、稳经营、减负担等六方面提出了33条具体举措，打造个体工商户全生命周期服务链条，全力推动个体工商户高质量发展。

同时，深圳市市场监管局印发全省首个《个体工商户公共信用评价规范》文件，以全市73家信源单位21.31亿条数据为基础，根据评价指标模型对深圳160万余家个体工商户进行信用状况评价。

在鲜涛看来，系列政策对个体工商户的发展具有十分重要的意义：

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个体工商户是孕育了市场经济的细胞，也是培育市场经济的基因，对于推进完善社会主义市场经济体制具有非常基础性的作用；

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个体工商户给市场带来更多的活力和创造力，新个体经济层出不穷，为我国经济的转型升级注入新的活力；

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个体工商户覆盖的行业和领域较多，带动了大量的就业，成为国家抵御经济下行风险，增强国家经济韧性和回旋余地的一个重要支撑。

鲜涛认为，“个体深信贷”未来做深做实需要从这三方面入手，一是结合更多市场化、商业化的数据，进一步丰富个体工商户的基础数据，使个体工商户的画像更加精准；二是个体工商户发展参差不齐，仅靠某一款产品是很难完全覆盖所有个体工商户，所以产品要不断地丰富和创新；三是加强个体工商户融资贷款的对接机制，能够让个体工商户更加方便地获取获得相关信息，降低沟通成本。

晚间观察：

“个体深信贷”上线了，50万元到100万元，对急需资金周转的个体户来说，是雪中送炭。无数的雪中送炭累加在一起，就变成了经济发展的磅礴伟力。“个体深信贷”的出炉，有政府部门的主动作为，有地方征信平台和科技的赋能加持，更是“金融为民”理念的贯彻落实，希望它越来越有吸引力，真正成为经济发展的不竭“活水”。

主笔 / 杜一凡

主编 / 吕毓斌 周占武

编辑 / 杜一凡 聂双双 王延林 李健

编辑 / 王海苹