史上最全面实用航空延误险指南，我半年赚了15000元了
关注飞行，关注出行
如果你是个资深的飞行客，你也许看过那篇文章《商旅者实用手册－中国大陆飞行常旅客计划比较2006年版》。近十年后，作者Nepal再次出山，将他这些年数十次的航空延误险赔付经验，凝聚成这篇航空延误险指南，送给爱飞行或者不得不飞行的你。
本文洋洋超五千字，共分6个章节，分别介绍航空公司赔偿、免费的航班延误险、收费的航班延误险、与航班延误相关的其它旅行保险、行李延误保险、报案理赔流程和保险公司拒赔的对策、以及总结及推荐（没有耐心的读者也可以直接看结论）。本文主要介绍天朝的各种延误险，但也会简单介绍美帝的相应情况，以期增强各位读者对我大天朝的热爱！
另外，作为一个持有半路出家执业律师证的作者，需要做两点声明。首先，声明本文的任何文字都不构成对任何保险合同的解读，读者使用的时候风险自担。其次，本文中对部分保险及信用卡的推荐，仅作为作者个人作为管理咨询顾问的私人建议。声明结束。
航空公司赔偿
航空公司赔偿并不是航空延误险的组成部分，但是为了本文体系完整，这里首先介绍在哪些情况下航空公司负责赔偿，以及哪些情况下航空公司不负责赔偿。
首先，如果你乘坐的是廉价航空公司，通常不负责食宿，也不会进行赔偿，无论造成延误原因是什么。
其次，如果你乘坐的不是廉价航空公司，那么就需要区分造成延误的原因是航空公司原因，还是非航空公司原因。常见的航空公司原因包括机械故障、航班计划性延误等，非航空公司原因包括天气（包括始发地、目的地、以及通常不容易被理解的航路天气原因）、航空管制等。如果是航空公司原因造成的延误，航空公司通常会负责餐食、住宿、并进行一定金额（或航空公司里程）的赔偿；如果是非航空公司原因造成的延误，航空公司并不需要负责食宿和负责，虽然我天朝部分航空公司有时会提供，但切记这只是个例外。所以，下次天气不好的时候，千万别指望去了机场后航空公司能够负责延误期间的食宿和赔偿。但是，如果是航空公司原因造成的延误，也别忘记向航空公司索赔。
第三，在天朝，如果在转机地点遇到延误，无论是否属于航空公司原因，航空公司都会负责食宿，但天气等非航空公司原因造成的延误，航空公司并不负责赔偿。在美帝，非航空公司原因造成的、在转机地发生的延误，通常得乘客自己承担风险。
第四，如果遇到航班计划性延误，可以免费改签、签转、退票。通俗点儿说就是航班起飞前几天就知道了航班改时间的情况，可以直接联系航空公司更改到本航空公司当天或者其它日期的其它航班或者选择全额退票。部分航空公司也会同意更改到别的航空公司。这些都是免费的，哪怕改过去的航班价格更高。所以，买了特价票的童鞋，千万别一听说改航班就退票，可以看看有啥更改的选项。当然，廉价航空的机票就不用想了。
最后，如果对航空公司的处理有争议，可以先打电话向航空公司客服进行投诉。如果对投诉回复不满意，可以向中国民用航空局消费者事务中心投诉。在美帝旅行的兄弟姐妹可以向DOT进行投诉。当然，涉及欧盟国家的航线还有更出名的延误赔偿规则，容以后单独再表。
举个栗子，作者乘坐美国航空公司从秘鲁首都利马前往美帝达拉斯，航班因为机械故障延误约12小时，航空公司在利马提供免费食宿和往返酒店的交通，并提供15000里程的赔偿。
接着举个栗子，作者乘坐美国阿拉斯加航空公司从华盛顿前往洛杉矶，航班因为机械故障延误约4小时，航空公司在华盛顿提供免费餐食券，并赔偿250美元折扣券可以抵扣未来一年内在官网购买阿拉斯加航空的机票。当然，阿拉斯加航空作为美帝起飞准点率最高的航空公司，在赔偿上也是各家航空公司中最慷慨的。
再举个栗子，作者乘坐中国南方航空从深圳前往贵阳，航班因为飞机调配原因延误约4个小时，航空公司在深圳提供免费食宿和往返酒店的交通。
免费的航班延误险
在天朝，免费的航班延误险通常由信用卡赠送。当然，部分商旅平台也额外赠送航班延误险，比如飞常准。
首先，免费的航班延误险通常都包括航空公司原因和非航空公司原因造成的航班延误。但是，部分保险不包括航空公司员工罢工，去欧洲的童鞋要注意。这些保险均承保航班延误和航班取消的情况。但是，部分保险不承保航班计划性延误（不记得啥是计划性延误的童鞋请面壁）。
其次，信用卡赠送的航班延误险分为刷卡购买机票赠送航班延误险和开卡赠送航空延误险两种。
大多数白金以上级别的信用卡和航空公司联名信用卡都提供刷卡购买机票赠送航班延误险。大多数信用卡提供的航空延误险并不指定刷卡（或互联网支付）购票的商户，只要用这些信用卡支付了票款，则属于保险公司承保范围。但部分信用卡指定了购票渠道，比如大家熟知的中信信用卡、建行信用卡、以及部分旅游商户联名信用卡提供的延误险等。因为需要刷卡购买机票才赠送延误保险，这种保险通常没有年度赔偿上限。
开卡赠送航空延误险包括广发银行航空联名信用卡（包括南航、东航、国航、深航）、以及中银系列信用卡。这种信用卡通常是开卡或消费满足一定条件即可赠送航班延误保险，而并不要求被保险人刷对应的信用卡购买机票。广发银行航空联名信用卡开卡赠送的航班延误保险限制乘坐联名卡对应航空公司的航班，比如广发南航卡的保险只在被保险人乘坐中国南方航空的航班的时候才属于承保范围。因为不需要刷卡购买机票就赠送延误保险，这种保险通常有年度赔偿上限，比如中银无限信用卡有年度5000元的上限。
第三，信用卡赠送的航班延误险分为定额赔付和按照实际发生金额赔付两种。顾名思义，定额赔付就是航班延误符合一定条件时，赔偿300元起金额不等的现金，大多数天朝高端信用卡（白金卡以上级别）都属于这种。按照实际发生金额赔付包括赔偿延误期间的餐食、通讯、过夜住宿、往返住宿地点交通等费用，并设置一定金额上限。广发航空联名信用卡就属于这种按照实际发生金额赔付。招商白金信用卡属于两者的混合，即航班延误符合一定条件时，可以选择500元定额赔付或者在不超过2000元的范围内按照实际发生金额赔付。美帝的童鞋会郁闷一些，因为美帝花旗银行（Citibank）、大通银行（Chase）等提供延误险虽然高达500美元，但属于按照实际发生金额赔付。而且，除了花旗银行高端信用卡（Citi Prestige延误3小时起赔），大多数美帝信用卡赠送的保险要求延误超过12小时或者过夜，这比天朝航空延误险2小时起赔差了不是一个数量级呢。
第四，某些保险是按照起飞延误时间算，某些保险是按照到达延误时间算，某些保险是按照两者较长的时间算。当然，大多数保险规定由于前一个航班延误导致后续航班变更而延误的时间不能累加计算，只能计算单个航班的延误时间。
第五，信用卡赠送的航班延误险通常包括同行的配偶和子女。子女通常只包括未成年子女。当然，刷卡购买机票赠送的保险需要同时用这张卡购买他们的机票。
第六，部分信用卡赠送的保险仅限主卡持卡人和同行的配偶和子女，部分信用卡赠送的保险包括附属卡持卡人单独刷卡购票出行。持有美帝Citi Prestige信用卡的童鞋可以把同行的七大姑八大姨都包括进来，只要他们的机票都是同行的主卡持卡人刷卡购买的就可以。
第七，天朝几乎所有购票赠送延误险都要求全额刷卡购买机票（不是全价机票，而是用信用卡支付全额票款和税费）或者支付80%以上的旅行团费，把航空里程积分兑换的机票排除在外。有人会说，只要条款中别像中信那样明确地把里程票排除在外，就能赔付。作者当然不反对大家试一试。美帝这点就好很多，花旗和大通信用卡都包括用信用卡支付部分机票款，这就包括了里程免票。
第八，不同保险公司的延误险通常是可以叠加的，但是同一保险公司的延误险通常是不可以叠加的。比如说，交通白金卡赠送的延误险目前由平安承保，如果你自己还花钱买了平安含有延误险的旅游险，保险公司可以规定赔付的上限为两者中较高者，而不是两者之和。信用卡合作的保险公司平均1-2年会进行更换。
最后，除了信用卡赠送的保险，有时航空公司或在线旅游平台会和银行、保险公司促销，在他们的平台购票赠送保险，也属于免费的航空延误险的范畴。当然，个别大公司给员工的团体旅行险也包括航空延误险，但对理赔款是否属于个人各家规定各有不同。
收费的航班延误险
相比免费的航班延误险，收费的航班延误险规则就简单很多，毕竟得花钱买嘛。市面常见的延误险包括航空公司官网或在线旅游平台购票可以加够延误险、微信等平台上由保险公司销售的单次延误险、以及各家保险公司提供的年度延误险或者包含航空延误附加险的单次/多次旅游保险。
这些保险大多大同小异。这里简单说明一下销售火热的人保超白金航班延误险。延误4小时赔偿2000元是这款保险的亮点。不出意外的是，这款保险有一年4次的理赔上限（即8000元）。而且，这款保险只承保航班延误，不承保航班取消。最近估计是天气太恶劣了，淘宝上已经不再售卖该保险。希望人保的精算师不要因此被打屁屁吧。
不另外，微信平台上的众安航班延误险（微信号：延误险）也涨价到40元了，对赌风险略大。
与航班延误相关的其它旅行保险
通常容易被忽略的与航班延误相关的旅行保险还包括旅行缩短、中止或取消保险。有些保险公司的这些附加险种承保在旅行出发前一星期内旅行出发地或旅行目的地发生暴动或者恶劣天气的情况，赔付已经支付且无法追回的旅行费用，部分甚至赔付更改目的地额外增加的旅行费用。
举个栗子，当遇到恶劣天气导致航班延误或取消，乘客可能需要花费额外费用去更改后续不属于同一张机票的行程，那么这种费用可能属于保险公司的理赔范围。
值得注意的是，各家保险公司这些附件险种的规定差别十分大，很多并不赔付额外增加的旅行费用。
行李延误或丢失保险
行李延误或丢失保险通常与航班延误保险一同提供，赔付行李延误或丢失时，紧急需要购买衣物及其它日用必需品的费用，以及领取行李往返机场和住宿地点之间的交通费用。这种保险通常是按照实际发生费用进行赔付，并且有金额上限。需要留意的是，行李延误或丢失保险不负责行李在被保险人居住地延误或丢失的情况，也就是说，回家的航班行李延误或丢失了，就不用想保险公司赔偿了。
但是，行李延误或者丢失仍然可以向航空公司索赔。
举个栗子，作者居住在深圳，持有广发南航信用卡。某天乘坐南航从广州飞北京的时候行李延误超过4个小时。这种情况下，去买了些衣物（不包括香水和化妆品），保险公司赔偿不超过300元的费用。
报案理赔流程和保险公司拒赔的对策
航班发生延误后，大多数情况下需要尽快打信用卡或保险公司客服电话报案。然后根据要求快递相关材料。有些保险公司也接受电子邮件提供材料的扫面版。这些材料因保险公司及险种不同而不同，但乘客需要保留好登机牌，并最好在出发或到达地的机场向航空公司柜台索取延误证明（部分保险公司现在不要求国内航班延误证明了，但拿到总没坏处）。美帝的童鞋就郁闷一下，因为美帝的航空公司大多都不在机场提供延误证明。美国航空公司可以在线索取电子邮件版本Delay Verification，部分其它航空公司可以提供Military Excuse作为延误证明。需要留意的是，如果报案或者提交材料晚了（当然通常不超过事故发生后一年内），保险公司的赔偿责任并不会消灭，只是有权扣除因此额外发生的查证费用。中信最新的保险条款里面规定航班延误后10个工作日内必须提交理赔材料，本律师认为这项条款的有效性存在争议。当然，保险起见，还是早点儿交材料呗。
通常10个工作日内，保险公司会结案赔付。如果保险公司拒绝赔付，可以先向保险公司投诉。如果对投诉的回复不满意，可以向中华人民共和国保险业监督管理委员会投诉。美帝的童鞋可以向各州的保险监管机构投诉。不过个人经验的是，美帝的保险公司通常非常强势，无论是内部投诉还是向监管机构投诉都很难成功。这或许也就是为什么美帝的人动不动就喜欢打官司，因为人家除了诉讼和仲裁，其它的争端解决机制真心不靠谱。这么几百几千的小案子，咱律师肯定不接啦。在这点上，天朝的投诉机制完胜美帝。（当然，咱天朝还有逆天的信访和人民调解机制，这么幸福的事情我会告诉你吗？）
总结及推荐
这里就只简单列举市场主流产品的核心条款（截止2016年6月20日）。特别提醒：以下产品每年都可能更换保险公司或者更改保险条款，请留意官网公布的最新理赔条款！
免费的航班延误险
无年费信用卡类
中信i白金卡（年度刷卡满18次免年费）：延误2小时赔1000元，有指定购票渠道，并要求上月持卡消费满6000月则本月可理赔。
中银系列信用卡金卡：延误满4小时500元；延误满8小时，单次赔偿上限1000元。年度上限2000元。这个不需要刷卡。
广发航空联名卡：如果主要出行的航空公司是南航、东航、国航、深航中的一家，可以考虑办张相应的联名卡金卡，无需刷卡就可以享受延误险，尤其适合不能自己刷卡购票的人。
其它信用卡大同小异，找张自己常用银行的含延误险的信用卡就好，通常延误4小时以上起赔。
有年费信用卡类
这些信用卡还会提供其它福利，建议各位按需选择。延误4小时或以上起赔的就不讨论了。
交通白金卡（刷卡购票赠送延误险，年费1000元，或25万积分兑换）：延误满3小时定额500元；延误满6小时，单次赔偿上限1000元。还赠送旅行医疗险。附属卡持卡人单独刷卡购票也赔付。
中银无限信用卡（开卡满足消费条件赠送延误险；年费3600元，积分兑换，部分贵宾客户可申请免年费）：2小时定额300元；延误满4小时500元；延误满8小时，单次赔偿上限1000元。年度上限5000元。
花旗礼程卡（刷卡购票赠送延误险，年费2000元，优惠活动期间有减免）：延误满3小时定额赔付1000元。
平安钻石卡（刷卡购票赠送延误险，年费10000元）/标准白金卡（刷卡购票赠送延误险，年费2800元，消费满30万可免次年）/精英白金卡（刷卡购票赠送延误险，年费600元，或16万积分兑换）：钻石卡延误满2小时赔偿机票款（不含税费），最高不超过6000元；标准白金卡延误满2小时赔偿机票款（不含税费），最高不超过2000元；精英白金卡延误满3小时赔偿机票款（不含税费），最高不超过800元。
美帝花旗银行CitiPrestige信用卡（刷卡购票赠送延误险，年费450美元，等效年费100美元）：延误满3小时赔500美元以内费用。亲朋好友都在理赔范围内。
渠道类：飞常准！
收费的航班延误险
人保超白金延误险（暂时停售）：如果你像我一样一年飞100次以上，或是经常运气特别好能延误4小时而航班还不会取消，那么花个499元（境内航班）或者599元（全球航班）买个保险还是靠谱。一次延误4小时以上陪2000元，一年赔偿上限4次8000元。
单次的延误保险就跟买彩票差不多，祝您中奖！
市面上常见的旅游保险不少包含了延误险，遇上航班延误可别忘记理赔！
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