在美国养老，你的钱准备够了吗？
这两年美国通货膨胀肉眼可见的增长，如果老了单靠社安金养老，别说平时的生活开销了，像一般的健康护理、牙科护理、平时要吃的处方药开销都不够塞牙缝的！
所以一定要在年轻的时候就计划好自己的老年生活，除了退休金之外，最好还要准备三个钱包！
在美国养老要准备好三个钱包
钱包一：储蓄
美国人不太喜欢存钱，但年老后需要花钱的地方实在太多了，生病护理就是个大头。
现在开始，尽可能地增加退休账户的存款，让自己的401(k)、IRA或其它退休计划，达到所允许的最大值。在401(k)中要投入足够的资金，充分利用雇主提供的退休存款匹配额度。
或者可以强制拿出自己收入的20%存起来，你会发现这也是一笔不小的财富。
钱包二：投资理财
投资理财可能需要一点金融经济知识才行，在不同的时间段采用不同的投资方法。例如近两年处于经济不景气阶段，投资黄金、美国短期国债会是不错的选择。
钱包三：人寿保险
一直以来，人寿保险是对抗风险最好的工具之一，尤其是美元资产的具有现金价值的人寿保险。
这样的保险风险低、投资回报率稳定，并且它还有一个非常棒的地方：可以结合搭配长期护理或重疾险一起购买，这样即使我们老年需要大笔资金看病或长期护理，也不用担心了。
不过美国市面上保险种类那么多
应该如何选择呢？
今天城市君就来为大家比较一下
每种保险的优缺点分别在哪里？
美国各种保险的优缺点
1. 定期人寿保险 Term Life Insurance
这类保险只在一定时间或期限内(通常10、15、20、30年不等)提供保障，属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，就无法理赔。但这个保险有个问题，一旦过期，当你年纪大的时候想要投保，保费就贵的吓人。
2. 终身寿险(分红险)Whole Life Insurance
终身寿险(分红险)是永久性人寿保险的一种，其保障范围将伴随被保人的一生。除了像定期寿险一样，去世后为其家人提供保障之外，这种保险还增加了投资的部分。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但红利发放与否与金额都并不保证。随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)会增加。要缴的保费基本固定且相对昂贵，没有太多变通的弹性，保险杠杆非常小。
3. 终身寿险(万能人寿保险) Universal Life Insurance
与终身寿险一样，万能寿险也是永久性的。不过，万能寿险将保障与更复杂的投资成分相结合。这类险种保费有许多变通的弹性，向保单支付的金额可能会在不同年份有所波动，也可以在任何时间缴费，只要达到最低缴费水平，费用可多可少。因此，客户的保单在某些年份可能会比其他年份积累更多现金价值。
4. 终身寿险(浮动型万能人寿保险) Variable Universal Life
这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税，但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。由于收益永无保证，拥有最大的市场风险，因此这种保险受联邦证券法的监管。
5. 终身寿险(指数型万能人寿保险) Index Universal Life
这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是10%封顶，有些公司可以做到12%~13%。
那么，美国人通常会选择哪一个种类的保险呢？近几年最受美国人欢迎的便是永久寿险中的指数型万能险IUL，因为它是目前唯一一个既有生前福利又有生后利益、只赚不赔的、免税的保险。
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既雪中送炭又锦上添花-指数型万能险
1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。
1). 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配
在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。当被保人被医生无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。除此以外，投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。
以下是不同保险公司所附带的护理险种：
需要注意的是，如果是外籍人士（旅游签证B1 B2)，有一些公司也可以购买指数型万能险。购买后，保险可以做以后的死亡理赔，也可以做资金的投资增长。只不过没办法加上长期护理险以及重疾险。
2).指数型万能险(IUL)低风险、高回报
在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。
为什么指数型万能险(IUL)可以做到保底设计？简单来说，投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point（每年点对点回报）给与回报。因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担，自然也跟客户没有关系。
但指数型万能险(IUL)也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，有些公司在10%到13%左右，也有一些公司在8%到9%之间。
以下是比较常使用的8家指数型万能险公司比较(全美人寿、全国人寿、太平洋人寿、美亚、安联、环球大西洋金融集团、国家人寿、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：
由于美国保险专员协会 (The National Association of Insurance Commissioners，简称 NAIC）在2015年9月规定，保险试算单一定要用标准普尔500过去65年的长期保守计算方法试算，所以不同公司的保底跟封底，相对应的有不同的65年平均回报率。例如全美人寿保底是0.75 %，封顶是12%，所以65年平均率是7.0%。
相对的，如果保底跟封顶比较低的话， 65年平均也比较低。例如安联保底是0%，封顶是10.75%， 65年的年平均率是6.6%。
虽然国家保险专员协会（NAIC)会用65年的回报率给消费者一个保守安全的数值，但是实际的近年回报率，各家保险公司也会在它们的产品中详细呈现。例如以下的全美人寿过去25年，20年，15年，10年，5年的平均回报率分别为7.91%，8.05 %，8.22 %，9.41 %，9.65%。
用全美人寿的实际20年回顾概况的回报率为例，它的标准普尔指数IUL保底为0.75%，上限是12%。
2002年时，相对跟2001年点对点跌了-23.37%，但由于保底为0.75%，所以投资人拿到的回报为0.75%，而不是-23.37%。
但当市场回升，2003年回升了26.38%，所以投资人拿到的回报是12%。
往后的四年市场都是增值的，所以保单回报也是以8.99%，4.69%，11.65%，和3.65%利滚利回报。
3).指数型万能险(IUL)资本利得免税
保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税，也就是说，投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外，就是投保人一次性提取出所有的现金值，放弃保单。
4). 现金价值用途广泛
随着保费的增加，保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外，投资人还可以根据保单的现金价值，用非常低的利息向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等)，渡过了危险期再把钱还上，不会对保单产生任何影响。
5). 保单缴费和保单领取都非常灵活
指数型万能险(IUL)在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间，适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。
另外，指数型万能险从保单中支取也非常灵活，没有额外的限制，相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到59岁半岁后才能支出，如果提前支取将会受到罚款。
关于 Kevin(杨杰)——
加利福尼亚大学工程硕士背景，担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人剖析市面上金融产品的优劣，让复杂的东西变的简化易懂。
Kevin(杨杰)，尤其擅长美国退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。与此同时帮助更多国外人士拥有了美国保险，帮助国外人士为其下一代铺路。
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