注意!奥巴马医保申请即将开放,这部分人可免交保费!
估计很多小伙伴和城市君一样的感受,在美国根本不敢生病,不是害怕看不好,而是害怕付不起医疗费!毫不夸张地说,如果没有一份医疗保险,一场普通疾病就能让一个家庭支离破碎。
水涨船高,美国的商业医疗保险费用也非常昂贵,动不动每个月就要几百上千刀,要知道2023年美国人民的平均月收入也才$4,654诶!
好在,2010年时,当时的总统奥巴马推出了一个“平价医疗法案”(Affordable Care Act, ACA),被称为“奥巴马医保”,它不仅保费低、覆盖面广,已患有慢性病或其他疾病的人也可以购买。
城市君非常推荐没有雇主的个人、小企业主、低收入家庭、自由职业者、全职妈妈等人士购买“奥巴马医保”,因为它算的上除公司保险外,个人能买到的保障最好、最全面的商业医疗保险。
“奥巴马医保”的申请开放期通常是当年11月1日至次年1月15日,有些州会到1月31日。申请的时间段非常重要,因为只有在开放期申请的保单才能够保证承保,一旦错过,只有等到下一个开放期,也就是要再等一年。符合特殊情况可在开放期以外注册。
今天我们就来聊一聊“奥巴马医保”到底好在哪里?
01
什么是“奥巴马医保”?
"奥巴马医保"并非一个具体的医疗保险名称,而是由ACA创建了医疗保险市场,提供给个人和家庭购买医疗保险的平台。政府制定了一系列的规则和条件(比如必须要覆盖已有疾病,自付额有封顶,没有保额上限等),满足条件的商业保险公司就可以进入这个保险市场。
保险市场可以提供给人们不同的医疗保险计划,人们可以根据自己的需求和预算选择适合的保险计划。
图源:NYtimes
02
哪些人适合购买“奥巴马医保”?
“奥巴马医保”覆盖各个年龄段人群,包括成年人和儿童。对于没有雇主的个人、小企业主、低收入家庭、自由职业者等是非常不错的选择。
在美国,有合法身份的人(不包括被监禁,或已享有医疗保险)都可以购买奥巴马医保,包括持有旅游签证B1/B2者,但持旅游签证者在购买时无法享受补贴,需要完全自付保费而已。
03
“奥巴马医保”福利保障有哪些?
根据保险公司和本人分担费用的比例不同划分了四个医保计划书:
❤️ 铜计划(Bronze):
保险负担 60%,自行负担 40%;
❤️ 银计划(Silver):
保险负担 70%,自行负担 30%;
❤️ 黄金计划(Gold):
保险负担 80%,自行负担 20%;
❤️ 白金计划(Platinum):
保险负担 90%,自行负担 10%。
图源:healthforcalifornia.com
所有的健康计划都包含十大健康基本福利:
* 住院服务 Hospitalization services
* 门诊服务 Ambulatory services
* 急诊服务 Urgent and emergency care
* 处方药 Prescription medications
* 孕产妇和母乳喂养Maternity and breastfeeding support
* 化验检查 Laboratory services
* 预防服务和慢性病管理 Preventative and wellness benefits
* 精神健康和针对药物使用不当的服务 Mental health and drug abuse services
* 儿科服务,包括儿童牙科和视力Pediatric services, including dental and vision care for kids
这些只是服务的大类,每一类提供的具体服务可能因州而异。通常情况下,州政府要求保险公司向客户提供更多的服务,而不仅限于这10项。
04
费用如何?
接下来是大家最关心的问题:究竟在一年里,您在医疗保险上需要承担多少费用呢?
1. 保费 Premium
"奥巴马医保"的保费用取决于多个因素,包括申请者的年龄、家庭规模、所在地区以及你的收入水平。医疗保险费用通常按月支付,但确切的费用会因个人情况而异。
一般收入在联邦贫困线100%~400%,收入在1.2万-4.9万以内都可以领取不同程度的补贴。
美国本地居民、永久居民(绿卡持有者)、难民,如有收入并且报税,在购买奥巴马医保时则会拿到保费折扣,甚至可以免费买到商业医保。当然,这个折扣是税务折扣,并非政府福利,需要报税人收入在一定范围内才能申请得到。
2. 共付额 Copay
指的是您为医生的服务或处方药等特定医疗服务所支付的固定金额,是保险公司与您分摊费用的一种方式。例如Sliver87的家庭医生挂号费$15, 专科医生的挂号费$25。
3. 个人分担比例 Coinsurance
指的是医疗保险公司与您分摊费用的另一种方式。例如,如果保险计划写明20% of coinsurance,指的是您将支付挂号费之外总费用的20%,另外80%由保险公司承担。
4. 免赔额 Deductible
免赔额是指在保险公司承担费用之前,你需要自掏腰包支付的所有医疗保健服务。例如免赔额为$1000, 意味着这一年内$1000以内的费用需要自付,直至累积费用达到$1000之后保险公司才开始分担。
5. 最高自付金额Maximum Out-Of-Pocket (MOOP)
最高自付金额,也称为自付额上限,是您一年内支付医疗费用的最高金额。在达到这个金额之后全部由保险公司承担。
例如2024年Sliver计划:
个人计划的最高自付额上限为9,100美元,
家庭计划的最高自付额上限为18,200美元。
05
如何挑选适合自己的健康计划?
奥巴马医保里有那么多的计划,到底应该如何挑选呢?有一些比较简单的建议大家可以看看:
1. 如果您比较年轻健康,很少去医院
那么可以考虑一个保费低、免赔额高的计划,High Deductible Plan通常还能符合购买HSA的要求,不仅能存钱,还能省税。
2. 如果您有慢性疾病
可以考虑一个保费相对较高,但自付费用总额相对较低的健康保险计划。
3. 如果您有重大疾病,可能需要动手术
可以考虑一个保费低、免赔额高的计划,因为大部分手术费用都会超过免赔额,超过部分,保险会100%cover。
美国的医疗保险真的是非常复杂
不仅要考虑到保费、免赔额
还有税务补贴、计划转换等等
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