年底账单蜂拥而至，美国人居然开始这样“另类啃老”了
总说欧美人越老越有钱，真的是这样吗？现实是：近几年，美国的中老年人纷纷开始“另类啃老”——透支自己十乃至二十年后的养老金！
11月，美国银行(Bank of America)发布了最新用户分析数据，结果显示，2023年第三季度从退休账户401(k) 中提前取钱作为紧急金的人比第二季度增加了13%，平均提款金额为$5,070。
要知道在美国59½岁前提前领取退休金需要额外支付10%的罚款，但即便如此，还是有很多人领钱，因为他们实在无力支付年底蜂拥而来的账单。
提前动用养老本，除了应付因为高通胀带来的食物日用品之外，最大的开支就是来自医疗费：诊疗费、医药费、住院费、长期护理费......
根据美国卫生与公众服务部的统计，去年超过4200种药物价格上涨，其中46%的涨幅高于通胀，药物平均价格上涨15.2%，相当于涨了590美元。
而长期护理费用更是夸张，以加州为例，2023年：
Adult Day Health Care(成人日间保健)的费用中位数为$6,473/月；
Homemaker Services and/or Home Health Aide(家政服务和/或家庭健康助理))的费用中位数为$1,954/月；
Nursing Home: Semi-Private Room(疗养院：半私人房间)的费用中位数为$10,390/月。
这样看来，想要在美国体面地安度晚年，就算有些许存款，依然心惊胆战。
那么，到底应该如何规划我们的退休生活才不至于“年老返贫、陷入窘境”呢？其实想要在美国安度晚年并没有那么难，提前是一定要做好财务规划，四条腿走路！
美国人都用哪四条腿走路？
1
社安金
如果你累积满40个积分(通常需要工作10年)，那么你可以在62岁开始领取社安金。2023年美国会安全管理局报告显示，平均的社安金退休福利约为$1,657/月，光靠这点钱，根本无法满足日常开支。
如果你是新移民或者工作不满40个积分，那连领取社安金的资格都没有了。
2
个人退休金计划（分为IRA和Roth IRA）
这部分养老金是由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。
传统IRA：
✅ 人们可以把当年工资收入的一部分存入其中，2023年50岁以下可以最高放入$6500，50岁以上可以多加$1000，即$7500。这部分的钱在满足一定的条件下可用于延税。
✅ 账户中的钱可以做一定投资，投资增值部分不用每年缴税，取钱的时候才需要缴税。
✅ 年满59½岁可以开始领取本金及利息。
✅ 59½岁前取钱，除了要交所得税外，还要支付10%的提前领取罚款。
Roth IRA：
✅ 存入Roth IRA的钱是税后的，就不能作为延税用。2023年可以存入的最高金额和传统IRA一样。但是如果收入过高就无法开个人Roth IRA的账户。
✅ 如果Roth IRA拥有人已过59½岁，而第一笔存款已超过5年，领取时免税。
✅ 如果未满59½岁，第一笔存款已满5年，想要领取时，满足以下条件可以不用交10%的罚款：a)用于第一次购买住房，但一生的限额是$10,000；b) 伤残；c)死亡(由受益人领取）。
3
年金
年金是近几年来非常受欢迎的一类金融产品。简单来说就是，我们将钱存入保险公司，保险公司按照合同，定期发给我们退休收入。只要人活着，就能定期有收入，完全不用担心年纪大丧失赚钱能力，避免“人还在，钱没了”的风险，所以年金在美国被称为“养老保险”。
年金最大的优势是：
✅ 只要人活着，就能一直取钱
✅ 社安金、个人退休金等必须要到了退休年龄(59.5岁)开始才能取钱，但年金则灵活很多，如果买的是即取年金(Immediate Annuity)，那么购买后就立刻就可以开始取钱。
✅ 年金可以延缓缴税
✅ 今年可以用已有的退休账户，例如IRA、Roth IRA、401K里面的钱购买。
4
长期护理险
也许是越来越多的人考虑到养老问题，这两年美国的长期护理险真的卖爆了，最受欢迎的是混合型长期护理险(作为长期护理险附加条款的hybrid或combo混合型计划)。
混合型长期护理险的优势是：
✅ 可跨州甚至跨国使用
绝大部分保险公司的长期护理险都可以跨州赔付，甚至一些保险公司的人寿保险附加长期护理险可以国际理赔。如果你年老时不想待在美国，想要回国进行长期护理，只要合同上白纸黑字写清楚了，那么保险公司就会照常赔付。
✅ 保费自己定
没有强制规定，缴费多少、缴费年限都可以根据自己的需求和经济情况来量身定制。
✅ 允许向提供护理的家庭成员付款
很多人都会选择让自己的亲人来照顾自己，保险公司的长期护理险通常是直接现金支付，所以完全可以把这笔钱给到照顾你的家人或用于其他费用。
✅ 储蓄功能
混合型长期护理险还带有储蓄功能，如果你没有用到护理金，可以全部免税传承给子女。而不是像政府的税金那样打水漂。
在美国退休养老门道真的很多
应该如何规划自己的退休计划？
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如何积累养老金？
长期护理应该如何购买？
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