企业融资宝典——银行篇

中小企业特别是众多的民营企业在发展的过程中在解决就业、科研创新、税收等方面为经济发展、国家进步做出了巨大贡献，但多数的企业营业规模较小，公司治理能力、管理能力较弱，财务制度、人事制度不健全导致公司的抗风险能力较弱，因此中小企业的融资难、融资贵的问题一直困扰着企业的发展。金融是百业之首，银行是金融业之首。银行，为企业的融资提供了高额度、低成本的资金支持，无论企业规模大小，能够顺利的获得银行贷款，都可以让企业迅速扩大经营规模，提升市场占有率，增强盈利能力。

那么，如何高效、迅速的获得银行贷款，获得低利率的银行贷款呢？咱们来做一些探讨和交流。

什么是银行

金融机构的本质是经营和管理风险。目前，绝大多数的银行的主要经营模式：吸收公众存款，然后对外发放贷款，银行的最核心的利润是贷款和存款的利息差。那么如何保证这些利差尽量的多而又稳定可以持续呢？那就是尽量少的给储户利息，向优质的贷款客户收取尽量高的贷款利率。同时也有人问，为什么存款人不直接放款给需要贷款的人呢？回答，很简单，国家不允许，目前只有国家批准的银行、信托、典当行、小额贷款公司可以经营信贷业务，个人是属于民间行为，同时，个人的资金量也较小，个人也很难去审核信贷过程中的风险，自古以来的银行，已经积累的丰富的信贷经验和风险审核能力。

目前在互联网迅速发展的年代，银行的同质化越来越严重，金融产品丛出不穷，银行的给百姓的存款成本越来越高，因为有较小的银行或者理财成本提升，导致客户的存款向高收益的金融产品便宜，同时随着金融牌照的放开，能提供信贷资金的金融机构也慢慢变多，竞争比以前充分，于是贷款的利率在下降，于是银行的贷款和存款的利差变小了，对于银行的盈利能力，提出了较大的要求和挑战。

那么银行在从事信贷业务中具体有哪些特点呢？咱们一一举例吧。

银行的分类

商业银行，如国有股份制银行工农中建交、招商银行、兴业银行、民生银行、光大银行、中信银行、上海浦东发展银行；城市商业银行，北京银行、上海银行、天津银行等；农村信用社，如北京农村商业银行。政策性银行，农业发展银行，进出口银行，国家开发银行。

银行认可的抵押物

房产，一般是住宅，写字楼，商铺和工业用地较难。

绝大多数的银行，对房屋最为认可，因为房屋随着时间会不断升值，同时不易损毁等，同时对于一般的借款人来说，房产也是个人的主要资产。

存单

知识产权、专利

融资租赁用的大型设备

应收账款

股权

股票

找对银行，熟悉政策和风险偏好。

有些企业，比如农业，进出口的，涉及基础设施的都可以找专门的政策性质银行申请贷款，当然，不妨碍继续的向商业银行申请贷款。

尽量的和地方的商业银行合作，比如，北京的企业，优先的寻找本地的北京银行申请贷款。北京银行，股东是北京市财政局，北京银行对北京本地的企业相对较为熟悉，同时也了解北京市的各种产业政策，容易把控企业风险，因此北京银行很多信贷政策都专门为当地的企业进行制定，经过比较，我们知道北京银行对于北京的具有核心竞争力的、具有高成长性的高新技术企业给于较低的贷款利率，较高的贷款额度，而且和其他银行比较起来，这些优势，很明显。

一般来说，规模大的银行，贷款利率相对较低，但是对企业的要求较高，比如工商银行，给国内很多的国有企业发放贷款，基准利率，甚至有的企业是下浮利率，但是这些贷款额度一般相对较大，几亿甚至是几十亿，一般的中小企业，甚至是民营企业根本无法满足银行的信贷要求。

不同的银行的不同的支行，信贷特点不太一样，比如，有的支行对环保行业特别熟悉，有的银行对医药行业特别熟悉，行业上如果能匹配上这些支行，企业的贷款需求相对容易被满足，而且审批流程也相对迅速、高效。

银行贷款的发放方式 

贷款

保函

信用证

银行承兑汇票

具体申请贷款时的注意事项：

有贷款需求，提前申请，一般来说，银行从收集完信贷资料，到最终放款，需要一到两个月。

按照银行的材料清单，尽快准备，尽量齐全。做不到的提前和银行沟通，以方便银行给出解决方案。准备材料的快慢和材料的质量，也会反映出一个企业的管理能力、运营效率，一般来说银行的信贷材料也都不复杂。一般来说，对于一个正常经营的企业来说，准备材料也就需要2天到3天时间，试问，如果准备材料1个月才准备好，那银行信贷人员会想，您到底是着急用钱还是不着急？或者，这企业执行效率也太低了吧？

任何事情，都和银行实话实说。

银行的信贷人员也是人。无论是企业还是老板，都是不断的和人在打交道，如果很多材料都和银行隐瞒，银行会认为咱们的企业不诚信，不诚信的企业是发展不长远的，这样的企业贷款风险会很大。提供真实的信贷材料，这样银行信贷人员容易对企业的经营状况有直观的、可靠的了解，有利于银行真实的对企业的各种数据进行分析，因为银行已经做过了大量的信贷业务，对每个行业都心里有数，即使提供了虚假的材料，也很容易被银行发现，各个企业请注意，如果你们曾经提供过虚假材料，有的银行信贷人员只是没说而已，不信您现在问问他？同时需要注意的是，如果提供虚假的资料而获得贷款，一旦被银行发现，银行可能会要求客户提前归还部分或者全部贷款，甚至直接起诉，这涉及到贷款诈骗。

确定好信贷额度。

根据自己的企业经营状况，账期，利润率，未来订单计划等，尽量周密计算自己的资金需求额度，贷款期限等。这样对于银行的信贷经理来说，您也是一位靠谱的企业主人，做事有有周密的计划和逻辑，对企业的经营情况了如指掌。不要说尽量给我多贷点这样模糊的词，会让银行客户经理觉得您没有明确的目标，感觉心里没底。

一般的银行每年都有放款的额度和预算，一般年初额度充足，每年的年终或者最后一季度的放款额度较为紧张，也就意味着，一旦到了最后额度紧张的时候，可能银行就会挑选质量高的客户、利率高的客户进行放款了。所以请注意申请贷款的时间，同时银行考核企业的重点：还款能力、还款意愿、抵押物。

抵押物，有时候企业的法人或者股东，提供抵押，银行看重的不是您的抵押物，而是看重您可以把全部家当都抵押给银行的这种态度和信心，这样也会让银行对您的未来顺利、按时还款有信心。

一般银行要求企业的核心团队具有较久的行业经验，因此企业的业务能力相对较强，抗风险能力强，比如，要求企业注册两年以上。

原则上，银行对借款人、抵押人的年龄、健康程度也有一定的要求。

银行贷款发放的注意事项：

尽量的将贷款分笔提款，一般，一笔贷款的期限是一年，到期需要归还，如果1000万的贷款一次性提取，到期的还本金的压力会比较大。

银行贷款一般是采用受托支付方式进行发放，即，银行将贷款直接发放给客户的供应商，这个钱供应商接到之后，如果迅速的转回企业账户，那就是明显的贷款回流，会有骗取贷款的嫌疑。

企业获得银行贷款之后：

及时向银行索要贷款的合同、借据、放款凭证等相关文件，妥善保存，同时记录好贷款的还款期限，按时支付利息、本金，在银行维持良好的信贷记录，不断累积信誉，也有利于以后再和银行合作的过程中，获得较低的贷款利率。之前新希望集团的刘永好说过，看一个人有多少钱不重要，重要的是在你困难的时候，银行愿意借多少钱给你才重要。很多大的企业，在整个市场不好的情况下照样可以从银行提取贷款，不是所有的企业都可以办到的。从某种程度上来说，银行的授信额度和企业的规模、质量成正比。很多人会说，银行嫌贫爱富，当然了，银行把钱借给你的时候，初衷是为了帮助企业，同时也能按期收回本金，获得收益，这样才能保证存款人的利益。所以，无论如何，都不要失信于银行。银行一般是晴天的时候说，快来贷款吧，下雨的时候说，抱歉，伞该还了，试问，如果不培养长期的信用和信任，下雨时候，您不还伞行么?

我们目前所接触过的企业，所有的会计账本、凭证、合同、发票等材料都整齐、有条不紊，这也是企业运行井井有条、管理高效的一个表现。

其他和银行信贷有关的金融机构：

担保公司：比如北京的贷款市场上，中关村担保、首创担保、海科金担保，他们具有相对比银行高的风险识别能力，因此通过他们担保之后，容易获得比银行额度高很多的信贷额度，当然，他们需要收担保费。这些担保公司，一般喜欢国家或者当地政府所支持的特定行业，有时候，客户可以享受政府为这些担保机构所专门设立的各种贴息政策，以实际降低贷款客户的资金成本，对于企业来说，也算是雪中送炭了。

银行寻找贷款的解决方案：

上面已经列举了很多的银行的案例、经营特点，虽然每个银行的信贷政策在大的方向上一致，但是依然有行业偏好、贷款额度、利率等方面的细微差别。很多企业老板和财务因为专心于自己的主营业务，依然没有精力去到处寻找银行贷款，那么，市场上有很多的中介，他们从业时间久，天天和银行打交道，他们熟悉银行的各种信贷政策。大多数企业，如果没有足够强大、专业的财务部门，不妨将融资业务寻找一个可靠的中介机构进行合作，目前即使是特别大型的企业也需要找专业的融资机构进行融资，比如证券公司就是直接融资的中介，甚至是连大名鼎鼎的高盛也是中介。

具在信贷行业从业多年的厚德典当工作人员表示，他们不但可以为企业的长期贷款提供良好的解决方案、对接适合的金融机构外，他们还可以为客户的各种短期融资需求提供帮助，同时价格在市场上具有良好的竞争优势，而且工作人员相对专业。

来源：中融资产产业基金

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