医疗保险，到底保不保险？
这不是一篇为保险业背书的文章，本人也与保险行业没有任何利益关系，只是最近和一位密友就医疗保险问题发生了一些争执，让我想写几个发生在身边的真实故事。因为并不是保险从业人员，如果有什么对于保险有理解偏差的地方，也欢迎专业人士指出。
来新加坡前，从未想过保险是什么，甚至可以说没听过“保险”两个字。第一次真正听说保险，是拿到永久居民PR批准的时候，收到了一封来自政府的信介绍健保双全计划Medishield。在当年这是一个Opt-Out（选择退出）的保险计划，某种程度上来说有点类似国内的医保，由政府给参保人提供一定的医疗保障，当然参保人也可以自行选择与私人保险公司购买升级计划。
在20多岁的年纪，基本健保双全计划的保费并不高，一年只需要200多新币，就能够提供一年最高不超过10万新币的保额，想说如果要退出还得寄信进去实在是麻烦，于是就同意参加了。
有一位朋友，20岁出头的小姑娘，因为颈项肿大需要看医生。新加坡的医疗费贵是众所周知的，她已经拿到了PR，于是就乖乖去综合诊疗所排队拿医院的预约看专科，因为这样可以享受到政府津贴便宜很多，可这一来门诊竟然就安排到了三个月后！
还好肿胀的颈项只是影响美观，但并不痛，一度也缩小了一些，她想说等就等吧。中途她回了一趟国，顺便做了个检查，国内的医生觉得是良性的甲状腺肿大的可能性较大，但建议她还是应该做活检确认一下。回来新加坡后她的工作很忙，忙到错过了之前预约到的门诊，等到颈项又一次肿大起来她才重视这件事。可是难道要回到综合诊疗所再去等三个月拿一个专科门诊么？突然（没错，她的心太大，真的是突然）小姑娘想起自己几年前是买过保险的，在不超过每年几十万新币限额的前提下住院费用，以及住院前后一段时间内的门诊费用都可以由保险公司承担，于是小姑娘就跑去私人医院约了一个门诊。从决定看病到看医生只隔了一周，又隔了一周她已经住院做了切除手术——幸好尽快做了手术，因为病理报告显示她得的是早期癌症。
当年只是毕业后为了帮助同学拼业绩买下的一份保险，没想到最终却帮到了自己。
另一个朋友是位生意人，经商多年家产颇丰，平日里也很注重锻炼身体，还有买一些带有投资保值性质的人寿保险，于是在投资移民批准后他并没有选择加入健保双全计划——毕竟大部分的时间还是在中国工作生活，买一个新加坡的保险似乎并没有什么用处。
可是人算不如天算，突然有一天他起床后发现自己下肢不能活动了，紧急送院后发现他得了一种癌症，肿瘤压迫神经导致下肢瘫痪。他在中国的治疗并不顺利，考虑到已经是新加坡人，于是带着全家回到了新加坡治疗。在医院里他对医生说，一切都用最好的药，钱不是问题，毕竟那么多年攒下的家底还是很丰厚的。
有一句老话叫做“坐吃山空”，一开始他并没有体会到这句话，直到他的病不幸复发，开始频繁往来于医院，人也因为越来越虚弱无法打理生意，只能看着手下的生意一点一点的萎缩，账户上的流动资金也越来越少——固定资产变现需要时间，他终于也开始焦虑。
他经常问自己一个问题，为什么当初自己要退出那份保费并不高昂的医疗保险呢？
还有一位朋友就是我上述所说到的情况，拿到PR后顺便加入了基本的健保双全计划。在20多岁的年纪，身体一贯健康，大部分人会觉得自己不需要用到这份保障，但这位朋友不同——在六个月保险等待期刚过的时候，他因为洗牙后出血不止去诊所检查——结果显示他患上了白血病，也就是俗称的血癌。
他得的白血病是恶性程度比较高的一种，不仅需要化疗，还需要做骨髓移植才有可能完全治愈。刚工作不久的他家境并不好，Medisave的户头里也没什么钱，一度想过要放弃治疗。住院前医院会帮助病人检查是否购买了健保双全计划并收集相应的签名，可以找保险公司索要保费。未曾想半年多前没有选择退出的这份保险帮了他不小的忙，虽然他买的只是最基本的健保双全计划，还有不少的自付额部分，但加上朋友们的帮助，他顺利的做完了四个疗程的化疗以及骨髓移植手术。
事后他不止一次的觉得自己很幸运，倘若发病早了一个月，保险还未正式生效的时候生病，就算有很多朋友帮助，他可能也没法完成所有的化疗和骨髓移植。
再来说一个新加坡女生，就在她结婚的一个月前发现自己得了白血病。还好，她有买基本的健保双全计划，所以在基本额以外，还有10%的自付部分。不少新加坡人手上其实没太多现金，可能他们把鸡蛋放在了太多篮子里， 唯独没多少鸡蛋在现金这个篮子中，所以这个自付额对于这个女生来说就成为了不小的负担。
没生病前，她是一名歌唱老师，自由职业者，收入并不稳定；生病后，有时候化疗副作用严重的时候连喘气都觉得累，哪里还能继续教学生唱歌呢？偏偏在这个时候，她的未婚夫和她的感情也出现了问题，既然还没结婚，自然也没有什么义务替她解决医疗费用的问题。她的父母亲又都已退休，自己的Medisave户口都不够自己生病时候扣，哪里还能帮她很多呢？
虽然她最终还是在医疗社工的帮助下，找到援助资金完成了治疗，但是如果当初自己多花点钱升级了健保双全计划并购买附加险，她的治疗可能会更顺利些吧。
这次的主角换成了一位在本地拿长期访问准证的老太太，由于先生早逝，于是就跟着儿子一家在新加坡生活。她因为腹部长期的隐痛趁着回国办事期间做了检查，结果竟然是癌中之王——胰腺癌，而且发现的时候就已经是晚期，预期生命只有3-6个月。这样的情况下进行任何激进的治疗可能都只会缩短生命的进程，在这种情况下她宁愿陪在儿子的身边。
本地有几家保险公司为这类持有长期准证的人提供类似Medishield的险种，她的儿子之前考虑到母亲常年在新加坡生活也就购买了一份，正是当年的这个决定让他鼓足了勇气接母亲回新加坡治疗，和母亲一起在新加坡度过生命中的最后时光。
老太太人生的最后两个月是在医院里度过的，新加坡的医院提供不错的安宁治疗（Palliative Care）服务，她并没有承受太大的痛苦，加上儿子一家随时陪伴在身边，能够完成母亲生前最后的心愿也让这位儿子觉得失去母亲的痛苦没有那么的难熬了。
后记
因为工作的关系，我关注到的癌症病例会特别的多，因此上面讲述的都是一些癌症病人的小故事。也许很多人会觉得疾病，尤其是癌症离我们很远，但是这些年来，本地求学的留学生，建筑工地的工人，电子厂的女工，美容院的美容师，含饴弄孙的退休老人，我见过了太多太多来自于中国的病人，有医疗保险和没有医疗保险在她们做出医疗决定的时候造成了很大的区别。对我本人来说，购买一份适合自己的医疗保险不仅是对家人负责的表现，更是给自己多一个选择的机会。
对于新加入的PR来说，目前有两个保险是加入PR之后会自动加入的，一个是终生健保双全计划Medishield，一个是家属保障计划DPS（Dependants' Protection Scheme，投保人不幸早逝或永久残废一次过给$46000保额的赔偿，保费交到60岁，自动从Medisave户头里扣除保费）。还有一个是年满40岁才会自动加入的计划，叫做乐龄健保，保障生活不能自理后的收入计划，每月$400，给6年，从40岁支付保费到65岁，保障终身。
最后以著名的前北京大学校长、外交家胡适先生老来对保险的感悟来结束这一篇文章：
保险的意义，
只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；
父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；
如此而已。
今天预备明天，这是真稳健；
生时预备死时，这是真旷达；
父母预备儿女，这是真慈爱。
能做到这三步的人，才能算作是现代人。
——胡适
（原创文章，未经许可谢绝转载）
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