留学时每年都有笔非常不想花却又不得不花的“冤枉钱”，想想就心疼...

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留学美国的小伙伴都知道，美国所有的大学都要求学生购买符合要求的医疗保险之后才能正常登记学籍，否则无法入学。

因为不熟悉情况，很多小伙伴都选择直接购买学校提供的医疗保险，但每学期好几大千刀的保费也实在让人肉疼，不过好在大多数美国学校都允许学生购买其他公司提供的、符合学校保险要求的产品。

于是问题来了：

到底应该怎么选购一款

好的学生医疗保险？

美国医疗保险条款中令人眼花缭乱的

专业名词都是什么意思？

如何在选购保险时避免踩雷？

要看病，先上“网”

想要搞清楚这几个问题就要先弄清楚在美国是如何用医疗保险来看病的。

在美国，如果你已经购买了医疗保险，就一定需要了解你保险公司所属的医疗保险网。

通常医疗保险公司会组建一个医疗网络体系，其中包含家庭医生、专科医生、化验室、急诊、医院等医疗机构，这个体系就叫做医疗保险网。

在保险网内看病时当下不需要垫付医疗费用，只需要在看病的时候出示保险卡、支付门诊费用即可。在保险公司的医疗保险网以外就医的，需要自行垫付后凭收据和其他必要文件向保险公司索赔，手续繁琐且不确定性大。

在看病之前了解自己的保险网十分有必要，大部分保险产品是不会为不在其医疗保险网之内的医疗项目和服务提供保障的，有少数有实力的保险公司会提供一定额度的保障但是力度都不如网内就医。

为了避免天价医疗账单，还是建议大家尽可能在医疗网内选择就医。

一般情况下，保险公司越大，它的医疗保险网就越健全，覆盖面越广，例如美国最大的健康保险及卫生资讯科技公司United HealthCare就建立了全美最大的医疗保险网，同时也拥有最好的医疗资源供病患选择。

和国内先去医院再找医生不同的是，在美国需要先在自己购买保险的医疗保险网内找医生。

美国的医生并不都属于某个医院，通常在美看病要先去看家庭医生，一般小病家庭医生就给你解决了。

确认选择好医生之后需要致电医生办公室提前预约就诊时间，一般建议可以比预约时间早些到达医生办公室。

如果家庭医生解决不了，就需要看专科医生了。专科医生的专业性比较强，比如心外科医生，泌尿科医生等等，会根据病人的病情提供医疗方案。

一般情况下看专科医生要先向自己的保险公司申请，保险公司通过申请后才可以看病。

在你看病后的几天， 医院会把你的开销寄给你的保险公司要求付款， 然后按照美国的医疗法，保险公司必须寄给你一份详细的账目表， 包括在医院的所以花销的列表和保险公司付的款项。

如何看懂美国医疗账单？

在美国无论你是在选购医疗保险，还是为了读懂保险公司的收费账单，有一些专业名词必须要先搞清楚。

不少小伙伴在买保险的时候一脸懵懂, 收到账单后就会一脸悔恨泪水。

知乎网友吐槽美国糟心看病经历

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这些专业名词不仅是看懂账单，还可以帮你在看病前估算医疗费用开销，或者说根据自己的情况更好选择高性价比的保险。

投保人最高应付额的计算通常包括deductible自付额、coinsurance自费部分、和copay定额手续费等费用。

Deductible 自付额度

参加保险后，保险公司会设定投保人在投保期内的自付额度，即保险理赔之前我们自己需要先付的部分。

举个例子，你购买的保险计划Deductible为2,000美金，这就意味着在你的保险期内2,000美金之内的花销需要个人承担，保险公司只会支付超过2,000美金以上的费用。

各保险计划都规定有不同的自付款数额。多数保险计划要求个人支付500美元到5,000美元不等的自付额，有些保险计划则不需要个人缴纳自付额。

Coinsurance 共同承担费用

共同承担费用，顾名思义就是投保人与保险公司都需要出钱的部分。

当医疗费用超过Deductible金额、但未达到年度最高支付额之前，需要病人自行支付一定比例的共同承担费用，保险公司来自付剩余的费用。

举个例子，你购买的保险计划Deductible为2,000美金，Coinsurance是20%，保期内你的花销是5,000美金，这就意味着你除了要承担自己2,000美金的Deductible外，你需要承担剩余3,000美金花费中的20%，保险公司承担剩余的80%。

Copay 挂号费

Copay，学名叫定额手续费，其实就相当于国内看病的门诊费，这是指每次普通看病或购买处方药等时候需当场支付的一笔固定费用，相当于国内的挂号费。

Copay金额通常都会在保险合同中列清楚，具体金额要看你看的是家庭医生还是专科医生，是保险网内还是往网外来决定的。

Out of pocket Maximum  年度最高自付额

这是指在投保期限内个人支付的最高上限额度，当投保人在保期内的医疗费用达到这个上限之前，保险公司和个人一起按照保险细则的规定承担医疗费用，但当个人支付达到规定的上限后，保险公司将100%承担医疗费用。

最高自付额就是个安全网，出了事给你“兜底”。需要长期看医生的小伙伴要格外注意保险合同里这一项内容。

看到这里你晕了吗？

投保人有自己承担医药费的上限，那保险公司有没有需承担费用的上限呢？

Overall plan Maximum 最高赔偿限额

最高赔偿限额就是保险公司在一个保单期限内可以赔偿的最高限额。一般保险的上限是50万美金到75万美金，此外也有一些有实力的保险公司没有设定上限，也就是说就算你做了个手术花了100万美金，你也可以一分钱不花（正常免赔和自费部分除外）。

看病这个事儿就和考试一样，没有的时候什么也感受不到。真有事了，一个是书到用时方恨少，一个是“险费”不过不知难。

不想要因为一场病就“一夜回到解放前”，小纽给你两个建议：从及时行乐变及时养身，从源头上解决问题；再有就是买医疗保险一定要火眼金晶，千万不能放过一点“妖孽”。

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