逆天！支付宝还能借你30万？微信、京东都被秒成渣渣！
今晚在说正题之前，复利君想先跟粉丝们唠唠八卦。
这显然是一件有趣的事情。假期哥接待了一个法国友人，现在魔都一个法资企业做marketing,一个水灵灵的FBC（French born Chinese），第一次回祖国工作，已经为中国各种便利的O2O服务所折服——出门打车用Uber、滴滴，吃喝玩乐用点评，美团，口碑，不出门用饿了吗叫个外卖，犯懒的时候，用58到家叫个阿姨上门做保洁，还可以唤个美甲师，这心情，简直不能更美美哒！
我笑了笑，说，对啊，缺钱花的时候，还能上支付宝借个钱。她瞪大了眼睛看着我，一个大写的——Are you kidding me?!
“是的，传说中的马云银行已经变成了现实。”
马云用了一年的时间，让一只小蚂蚁，慢慢成为了一只巨兽！
可以向马云借钱啦，1分钟到账
很多人并不知道，支付宝的亲爹——蚂蚁金服上线了个人消费信贷“蚂蚁借呗”，蚂蚁借呗的开通标准是根据用户的资信状况进行综合评估，小蚂蚁用了一年的时间，在将近3000万支付宝用户中，发放了将近500亿的个人消费信贷（最低额度1000，最高30万，日息0.03%-0.05%，6-12个月）。这背后凶猛的主力无疑是80,90后。
（⁄(⁄ ⁄•⁄ω⁄•⁄ ⁄)⁄ 真的不.是.广.告.贴）
复利君作为一个积极上进爱好理财的有为青年，一个年花20w的资深淘宝er（说多都是T_T）, 芝麻分也是优秀哒750分+，没想到，马云在支付宝里给我打了20万的消费信贷！日息是0.03%。好吧，着实惊喜了一下！
发放贷款的过程也是相当的便捷，粉丝们有兴趣可以看看复利君的操作。
举个栗子，先输入申请的额度，可以选择“等额本息”或是“先息后本”。以在支付宝上贷款60000元，0.03%利率，贷款6个月为例，
等额本息----------- 共还61937.53元，利息1937.53元。
先息后本-----------共还63294元，利息3294元。
申请的贷款可放款至支付宝账户，每个月自动从个人支付宝账户中扣款，用户可以直接通过支付宝提现到银行卡。
整个过程，前后到账不超过1分钟！
哈哈哈哈，哥友情提醒一下，复利投资的粉丝们可以找马云借钱补仓去了。。。。。。
不过， 哥还是告诉你一个小秘密吧，蚂蚁借呗虽然是方便，不过贷款利率年化已经到了10%，对比降息后的传统银行贷款利率4.35%，是银行的2倍多！腾讯微粒贷的用户估计更要泪流满面〒▽〒，因为实际年化利率已经达18%，是银行的3倍多。。。
按照上面的栗子，2015年我国降息后银行贷款年利率约在4.35%左右，60000元贷款一年的利息为2610元。而通过蚂蚁借呗借款，按日利率0.03％计算，一年期利息约为6570元（日利率0.03％X365X60000），是银行利息2倍多。
细思恐极，支付宝目前活跃用户大概有4个亿，蚂蚁借呗从上线一年到拥有3000万用户，从一只小蚂蚁发展成为估值几千亿的巨兽，马云的胃口真大！他要给银行传统信贷插上了温柔（xiong meng）一刀？
作为一个理性的消费者，如果手上急用钱，找蚂蚁借呗1分钟到账，而银行要审批走流程一个月之久，这么便宜的钱，借出来干点什么不好，高傲的银行宝宝们，要去墙角里哭了。。。
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不啃朋友不啃老， 跟谁借钱最划算？
有借有还，再接不难。不过，向朋友借钱似乎永远都是难以启齿的事情！
消费金融目前是互联网大佬们纷纷押注的一个产业痛点。对于金融门外汉的小白用户而言，选择最值得信赖的信贷平台无疑是个巨大挑战。
复利君了解到，在参差不齐的信贷行业中，有几大风头正劲的玩家—— 网商银行（阿里系）、微众银行（腾讯系）、京东金条（京东系）、平安普惠、中邮消费金融、快立借（万达系），分别代表着互联网金融巨头、传统金融巨头、传统产业巨头，当然，也有P2P啦,比如什么宜人贷拍拍贷之类的，复利君（复利投资：fulitouzi21）稍后会围绕贷款流程、贷款金额、还款期限这3个用户可感知的特性较量，来做一个靠谱的消费评测。
感兴趣（que qian）的，就计划下滑看看吧。
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2015年5月，腾讯才开始联手微众银行推出互联网小额信贷产品，实际起步上要比支付宝要晚一年，同样无需担保、申请便捷、快速到账、随借随还，为了反击支付宝，小马哥也是挺拼的。
据微粒贷官方数据，截止2016年5月15日即微粒贷上线周年之际，累计发放贷款超400亿元，总授信客户超过3000万人，这与支付宝的授信相比，只差距不到100亿。
不过复利君倒是算了一笔账，蚂蚁借呗年利率为（0.03%X365=10.95%），微粒贷年利率为（0.05%X365=18.25%），就利息一项，就瞬间把企鹅家产品KO掉啊。。。
在额度上，微粒贷给哥的额度是43000，凭啥利息高额度少哥要去用你家产品啊，对不对？
不过，对于消费者来说，要同时获得在微粒贷和支付宝借呗的额度可非常不容易，因为两家都是根据用户在自家平台的消费、还款、支付转账等记录为用户划分等级，一般来说，如果用户习惯使用支付宝就会较少使用财付通。
想起了之前跟一银行经理交流，他说，微信的社交数据和金融是弱相关性的，利用社交数据做征信的难度确实较大。这也是腾讯小额借贷产品的额度相对比较谨慎的原因。
* 京东金条：向刘强东借钱
与蚂蚁金服同在赛道上的，还有京东金融，相比马云和马化腾，刘强东这次又慢了一步。
京东金条其实就是京东金融推出的借贷服务，白条用户只要保持良好的信用，就可以向刘强东借钱了。金条的目标人群是在白条用户上产生的，借款期限为1~12个月，最高可贷10万，日利率不超过0.05%。即月利率1.5%，年利率18%（活动期间打八折为0.04%，实际年利率14.6%。）
* 当然，你还有第三种选择，向P2P们借钱，年化动辄12%~ 20%，在支付宝面前，同样沦为渣渣！
表：5家P2P对比，来源：网贷之家
表：阿里、微信、京东三家消费借贷产品对比
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600亿美元估值的蚂蚁金服王国，一个超级巨兽要来了！
一步一个脚印。蚂蚁金服成立于2014年10月，从一个产品名字开始，中国网民对其已经不再陌生，那就是——余额宝。
2年前的双11晚会上，马云曾表示，“由于多种原因，阿里巴巴没有办法在A股上市，但是希望未来支付宝能够在中国A股上市，让中国股民能够直接分享到支付宝发展的成果。”
2015年7月，A轮，金额：18.5 亿美元（约 120 亿元人民币）
投资者：全国社保基金理事会仍持有 5%股份，中投持有约 3%股份。国开金融与四家保险公司各投资约 9 亿元人民币，每家约占 0.5%；此外还包括春华基金和国资背景的上海金浦产业基金两家 PE 机构。
2016年4月，B 轮，金额：45亿美元（约 295亿元人民币）
投资者：新增战略投资者包括中投海外和建信信托（中国建设银行下属子公司），中国人寿等保险公司、中邮集团（邮储银行母公司）、国开金融以及春华资本等在内的 A 轮战略投资者也都继续进行了投资。
连续3年盈利，蚂蚁金服已经符合 A 股主板上市条件。据彭博消息，蚂蚁金服计划最早今年在上海主板启动 IPO，知情人士称，如果获得监管批准，蚂蚁青睐沪港两地上市。
表：蚂蚁金服架构图 来源：199it
从目前蚂蚁金服的业务范围来看，蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用、蚂蚁金融云、蚂蚁达客等板块，业务线涵盖第三方支付、银行、征信、消费 金融、证券、保险等多个领域，再加上，此前蚂蚁金服入股中国邮政储蓄银行以及浙商银行，这都让蚂蚁成为前端有场景，后端有牌照的全牌照金融集团。
按蚂蚁B轮融资600亿美元市场估值来测算，若未来在沪港两地上市，蚂蚁很大概率上要把百度甩开一条街。（按照6月10日收盘价折算，百度市值达567亿美元。）
成也互联网败也互联网，这个行业发展太快，大鳄的加入直接破坏了原有竞争格局，蚂蚁借呗去年只是试运营，放贷总额即接近500亿，速度惊人。一只小小的蚂蚁，开始逐步变成一只巨兽！
* 结语：个人消费金融仍是一个蓝海，不管是像BAT这样的互联网巨头，还是传统金融公司，银行，甚至是实业派（如万达）、传统门户（如网易）等等，都试图来分一杯羹，他们的诞生都是基于传统信贷的窘境——无数中小企业主和个人消费者的贷款需求得不到满足。
互联网金融就是长尾效益，通过便捷的电子操作手段，强大的数据分析能力，来低成本挖掘客户价值。不管是蚂蚁花呗、借呗、京东金条、微粒贷等消费借贷产品，还是P2P，
复利君要友情提示粉丝们，
选择拥有比较强大的公司背景，值得信赖。
①在选择上，建议选择背景强大、公司运营时间较长的产品；
②在个人使用上，不建议同时在多家贷款公司贷款。万一资金链断裂，不能及时还款，将形成恶性循环，对个人征信有着比较大的负面影响。
网络借贷虽方便但仍要防范风险，个人征信很重要，很重要，很重要！（重要的事情说三遍
本文为复利投资（fulitouzi21）原创，如需转载，请先与本文作者(jiangpx@21jingji.com)取得联系，文中投资建议仅供参考。
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