认真算笔账!未来,向银行借钱会越来越困难!
未来,将步入一个借钱难存钱易的年代!理财收益从年初3%升到5%,相当于加息8次,8次,8次呀。所有人和企业啥都不用干了,把钱存银行就行,高收益低风险,呵呵……
最近不少粉丝说,向银行办理贷款越来越难了。不管是房贷还是消费贷、信用贷、生意贷等等。
其实银行办理贷款有个周期性,一般来说,年初主抓房贷,投放额度是比较宽松的。年中就显得紧巴巴了。贷款用户这时候贷款,要么等,要么接受高一点的利息。
1. 房贷收紧深层次原因:金融去杠杆继续
2017年开年至今两个季度,银行资金面紧张,造成了理财产品利率飙升,资金成本不断加大,加之近期二手房成交量普遍下滑,个人房贷又属于中长期贷款,流动性较差,银行提高房贷利率也是无可厚非。
不提高借贷成本,怎么挣钱?6月份又是二季度宏观审慎评估体系(MPA)考核的关键节点,为保证流动性考核过关,加快信贷结构调整,银行自然会提高房贷利率,控制资金流向房地产。
以北京为例,房贷发放金额已经连续3个月下降,其中5月份,“处女贷”占比超8成。
何为处女贷?在认房又认贷的调控条件下,就是指从没做过按揭的人,也就是刚需。
2、央行大量净投放 为何市场利率仍在飙升?
6月初,央行对14家金融机构开展MLF操作共2080亿元,这是上半年整个人民币货币放水的一个显著征兆。
但是显然,这次放水并不解渴,从全国数据来看,个人房贷的平均利率已经见底反弹,去年下半年最低值为4.52%,今年一季度为4.55%,未来走势将或持续攀升。
每到季度末,就遇到钱紧,多期限Shibor创年内新高:美联储加息后,央行并未跟进,保持公开市场操作利率不变,并在今日大幅净投放2500亿元。但是,在这种情况下,市场利率仍然冲高。
为何央妈一路放水,房价利率依然止不住的上涨??
大环境是因为金融去杠杆,内里原因是银行的MPA考核。
资金面偏紧,让利率飙涨了,也让定存的理财产品火了
你有没有发觉,银行不少理财破5了,余额宝破4了,如果你的理财产品收益从年初3%升到现在5%,相当于加息8次,8次,8次呀。
所有人和企业啥都不用干了,把钱存银行就行,高收益低风险。
3、 银行体系风控升级:抵押贷款会更加难办理
最近,《商业银行押品管理条例》的出台,让商业银行加强了对抵押品的风险管控。银行过去两年的房地产抵押品比例过高,最近房价有下行迹象,银行必然会调高对房地产的风险把控力度,所以房地产贷款审批难度加大。
意思是,以房抵贷,将更加难了。
4、 大面积停贷? 是误读,但额度紧急是真相
虽然难贷,但不等同于说,贷不了。因为房贷业务毕竟是商业银行的一大块利润来源。
从各上市银行2016年年报来看,房贷不良率都很低,基本低于0.5%,与全银行业1.74%的不良贷款率相比,房贷业务无疑是一块“香饽饽”。
2017年之前拼命加杠杆的银行扛不住了,6月份,流动性真的hin紧张,高息在市场上借钱,试想想,银行同业存单利率超5%,以5%利率去借钱,怎么可能再做房贷,房贷首套按基准利率才4.9%,二套即使1.1倍也不能覆盖成本,所以这些银行就不做了。
从买房者角度来看,当下,只有等等等等等……
从理财角度看,趁钱荒,挑选一些高息银行理财倒是不错的选择。
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